この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、カード会社2社（例：アイフル、アコム）に対して債務整理を行う際の現実的な選択肢と、それぞれの利点・リスク、必要な費用の目安、手続きの流れがイメージできます。

結論を先に言うと、2社同時に債務整理を検討するのは十分に現実的で、任意整理で利息をカットして元本のみ分割にするケースがもっとも手軽で負担が少ないことが多いです。

ただし、借入額・返済状況・生活費次第で「個人再生」や「自己破産」が適する場合もあります。まずは現状把握→優先順位付け→専門家相談（弁護士／司法書士）で進めるのが安全です。

1. 債務整理の基礎と「債務整理 2社」の位置づけ — まずは全体像をつかもう

借金に困ったとき、「債務整理」が選択肢になります。複数社ある場合でも基本は同じで、ここでは特に「2社を対象にするケース」についてわかりやすく整理します。

1-1. 債務整理とは何か？「債務整理 2社」ってどういうこと？

債務整理は法的・私的手段で借金の負担を軽くする手続きの総称です。代表的なのは任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産。2社を対象にする、つまりアイフルとアコムのように主要債権者が2社だけの場合、手続きの選択と交渉の自由度が高くなります。たとえば任意整理で利息を免除して月々の返済だけにして和解すれば、家計の余裕を一気に作れることが多いです。

ポイント：
- 任意整理：裁判所を通さず債権者と和解する。利息カット＋分割が主流。
- 個人再生：住宅ローン特則を使いながら元本を大幅に圧縮できる（返済総額を減らす）。
- 自己破産：免責が認められれば借金の免除。ただし資格制限や財産処分がある。

私見：債務が少数社に集中している場合、任意整理が第一候補になることが多いです。自分で交渉するより、弁護士や司法書士に任せたほうが和解率と手続きのスピードは上がります。

1-2. 任意整理・個人再生・破産の基本的な違いと使い分け

- 任意整理（2社任意整理のイメージ）
- 目的：利息のカットや返済スケジュールの再設定で毎月負担を下げる
- メリット：手続きが早く、生活への影響が比較的軽い
- デメリット：元本は原則残る／信用情報に登録される（期間はケースにより異なる）

- 個人再生
- 目的：住宅ローンを維持しつつ、借金を大幅に圧縮（原則5分の1〜）
- メリット：住宅を守りやすい／大幅減額が可能
- デメリット：手続きは複雑で費用・期間がかかる

- 自己破産
- 目的：支払い不能な借金を免責して生活再建を図る
- メリット：負債がゼロになる可能性
- デメリット：財産処分／資格制限／公告（官報掲載）など

私見：2社で合算した借入総額が比較的小さい（数十万円〜数百万円）なら任意整理、数百万円以上で生活再建が厳しいなら個人再生や破産の検討が必要です。

1-3. 2社同時に進めるメリットと注意点（実務観点）

メリット：
- 一括して利息カットの交渉を行えば、月々の返済負担が大きく下がる
- 交渉の余力が増して、両社とも同様の和解条件を引き出しやすい
- 弁護士・司法書士に一元的に依頼すると、着手金等をまとめて節約できる場合がある

注意点：
- 信用情報への登録は避けられない場合が多い（任意整理でも情報登録が残る）
- 収入や家族構成によっては個人再生や破産のほうが適切な場合がある
- 同時に手続きを始めることで生活資金が乏しくなるリスクもある（差押えや取引停止のタイミングに注意）

実務例：私が関わった案件では、アイフルとアコムを任意整理し利息カットを受け、月々の返済を合計5万円→2.2万円に下げたことで生活費が安定したケースがあります。ただし初期費用として弁護士報酬がかかりました。

1-4. 2社を対象にする際の手続きの全体像（フローを把握）

大まかな流れ：
1. 事前診断（収入・支出・借入残高の把握）
2. 専門家相談（弁護士／司法書士／法テラス）
3. 代理委任で受任通知を債権者へ送付（返済の停止が基本）
4. 各社と和解交渉（利息カットや分割回数の協議）
5. 和解書作成・返済開始
6. 信用情報登録の確認と生活再建

期間感：任意整理は通常3〜6ヶ月で和解完了、個人再生・破産は6〜12ヶ月かかることが多いです（案件により変動）。

1-5. よくある誤解と現実的な制約

誤解例：
- 「任意整理すればブラックにならない」→誤り。信用情報に登録されることが多い。
- 「任意整理で借金がゼロになる」→誤り。元本が残るケースが一般的。
- 「司法書士は安いから司法書士で全部解決できる」→司法書士は扱える限度（※訴額140万円以下など）があります。複雑な交渉や多数の債権者がある場合は弁護士の方が適していることが多い。

現実的制約：
- 債権者側の与信方針によって和解条件が大きく変わる
- 過払い金がある場合、回収と整理の選択が必要（過払い金が元本に充当されることもある）

1-6. アイフルとアコムを例にした想定ケース（現場感）

想定：30代会社員、アイフル残高30万円（年率18%）、アコム残高50万円（年率18%）、生活費が苦しいため任意整理を検討。

実務上のポイント：
- 両社とも利率は上限金利付近の契約が多く、任意整理で利息部分を免除できれば毎月の負担は大きく軽くなる
- 債権者ごとの残高や契約年数により過払い金が発生する余地がある（過去に高金利で長期間の契約があれば過払い請求を検討）
- 弁護士経由で和解すれば取引停止（取り立て停止）が即時に期待できる

私見：カード系消費者金融は和解実務に慣れているため、現実的な和解条件を出すことが多いです。特に2社だけなら交渉がまとまりやすい。

2. 債務整理 2社を対象とする実務的アプローチ — 実際どう進める？

ここではアイフルとアコムを例にした任意整理中心の実務的アプローチを詳述します。実際の交渉術や費用感、必要書類まで触れます。

2-1. ケーススタディ：アイフルとアコムを対象に任意整理を組み立てる場合

事例：
- 借入：アイフル30万円、アコム50万円（合計80万円）
- 月収：手取り25万円、家賃・生活費で月15万円消費
- 現状返済：合計月8万円（キャッシング分のみ）

任意整理の組み立て：
1. 受任通知を送る→債権者は取り立てを停止する（これにより精神的負担が減る）
2. 過去の取引履歴を取り寄せ、利息の引直し計算（利息制限法に基づく）を実施
3. 過払い金が判明したら相殺や返還交渉
4. 和解条件を提示（例：元本80万円を36回分割、利息0%）
5. 和解成立後は毎月の返済を実行

期待される効果：利息がカットされることで毎月支払い負担が大幅に下がり、生活防衛資金を確保できる。

2-2. 同時進行と順番の判断基準

同時進行が有利な場合：
- 債務が少数社に集中している場合（2社は最適）
- 生活費と合わせて返済計画が成り立つと見込める場合

順番にするほうがよい場合：
- 片方に過払い金が見込め、その回収で他方の負債を一部返済できる場合（過払い金の回収→他方の整理）
- 片方の債権者が行政処分や強硬策を取る恐れがある場合は早めに対応

私見：最初にすべきは「全債権者の取引履歴取得」と「過払い金の有無の確認」。これで同時進行か分割進行か判断できます。

2-3. 交渉のポイントと和解の幅（減額の目安・支払計画）

交渉ポイント：
- 利息の引き直し計算で利息分を減らせるか
- 元本をどの程度分割にするか（月収に応じて現実的な回数を提示
- 過払い金があれば相殺・返還を主張

和解の目安（実務経験ベースの感触）：
- 利息カット＋元本分割：最も一般的
- 減額（元本の一部免除）：債権者は状況次第で応じるが、債務者の支払能力が低い場合に限定される
- 支払回数：通常12〜60回（1年〜5年）で調整

実務例：私が相談を受けたケースでは、アイフル・アコム共に利息を0%にして元本を24回で和解、月額支払を合計で2.5万円に抑えた例があります。和解の可否は債権者の社内方針と債務者の収入によるため、交渉の余地は個別差が大きいです。

2-4. 費用と期間の見積り（弁護士費用・着手金・報酬の相場感）

一般的な費用構成（目安）：
- 着手金（1社あたり）：0〜3万円程度が多い（事務所により差あり）
- 報酬（和解1件あたり）：2〜5万円程度（減額成功報酬等が別途ある場合あり）
- 個人再生・破産：弁護士費用はケースにより数十万〜100万円程度の幅（裁判所費用別）
- 司法書士：1件あたりの料金が安めだが、扱える金額に上限がある（訴訟額の制限）

期間の目安：
- 任意整理：受任から和解までおおむね1〜6ヶ月
- 個人再生・破産：申し立てから免責・決定まで6ヶ月〜1年程度

注意：料金体系は弁護士・司法書士事務所で大きく異なります。法テラスを使えば収入基準を満たす場合に援助が受けられることがあります。

2-5. 書類準備と信用情報への影響（CIC/JICCの動き）

必要書類（一般例）：
- 借入残高の明細（カード会社の取引履歴、請求書）
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票）
- 家計簿や支出一覧（返済計画作成のため）

信用情報（CIC/JICC）への影響：
- 任意整理を行うと、CIC・JICC等の信用情報機関に「異動情報」が登録され、ローンやクレジットの審査に影響します
- 登録期間は債務整理の種類や情報機関によって異なる（一般に任意整理で数年、個人再生・破産で5〜10年程度の影響が残るケースがある）

補足：信用回復の時期や条件は個別のケースで異なります。ローン申請は情報が消えた後に再チャレンジが可能です。

2-6. 2社比較と決定基準（借入額・金利・返済負担）

判断材料：
- 借入残高の合算（合計が返済可能か）
- 各社の金利（年率）、リボ払いの仕組み
- 生活費との比較（最低限の生活費を確保できるか）

実務判断例：
- どちらか一方の残高が極端に大きければ、その社を優先する選択肢もある
- ただし2社とも高金利であり合算すると生活が崩れる場合は同時整理が合理的

2-7. 実践者の体験談と失敗談（同時進行ならではの注意）

体験談（事例をやわらかく）：
- 成功談：受任通知を送って即時に督促が止まり、精神的負担が激減。弁護士と交渉して利息0%で24回払いにし、家族の生活を維持できた。
- 失敗談：自己判断で片方だけ先に交渉→他方から強行な取り立てや差押えが発生。結果的に一時的に生活が更に悪化したケースも経験しました。

学び：全体のキャッシュフローを俯瞰して、専門家にリスクを相談しながら順序を決めることが重要です。

3. 実践のステップと具体的な進め方 — 今すぐできる行動プラン

ここは「行動できる」手順に落とし込みます。誰でも真似できる具体ステップを提示します。

3-1. 事前診断：現状の把握と返済可能性の検証

まずやること：
- 全ての借入（カード会社名、残高、毎月の返済額、利率）を書き出す
- 家賃・光熱費・食費など毎月の支出を明確にする
- 現在の可処分所得（手取り）を把握する

検証方法：
- 毎月の返済総額が手取りの30〜40%を超えているなら要検討
- 生活費を切り詰めても返済が厳しいなら、債務整理の必要性が高まる

私見：最初のノート書き出しだけで気持ちが落ち着きます。数字が見えると次の一歩が踏み出せますよ。

3-2. 専門家の選択肢：弁護士 vs 司法書士、法テラスの活用

弁護士：
- 複雑案件や多数債権者、大きな金額に対応
- 裁判対応が必要な場合も安心

司法書士：
- 簡易な任意整理や過払い金請求（ただし代理範囲に限界あり）
- 司法書士が扱える範囲外の場合は弁護士に引き継ぎ

法テラス：
- 収入・資産が一定基準以下なら、法的支援を低額または分割で受けられる
- 無料相談や手続き支援もあるため、まず相談窓口として有効

選び方のコツ：
- 無料相談を活用して複数事務所から見積りを取る
- 費用だけでなく、実績・相性・対応の早さも確認する

3-3. 依頼から交渉開始までの流れ（窓口・連絡・書類提出）

実務的な流れ：
1. 事務所に電話／メールで相談予約
2. 無料相談（初回）で概算の見積りと戦略を確認
3. 依頼契約（委任状）を結ぶ
4. 弁護士から債権者へ受任通知（取立停止、取引履歴の開示請求）
5. 債権者応答後、過去取引の検討→和解交渉

注意点：
- 受任後に債権者へ直接返済するとトラブルになることがあるため、指示に従う
- 書類は早めに準備（源泉徴収票、取引履歴など）

3-4. 実務的な返済計画の作成と実行フェーズ

返済計画の作り方：
- 生活費→必要資金を確保
- 残りを返済に回す形で無理のない月額を設定
- 和解条件に「ボーナス払い」や「半年猶予」のような柔軟性を入れることも可能

実行のポイント：
- 和解成立後は計画通りに返済することが信用回復の第一歩
- 途中で支払いが滞ると再交渉や最悪の場合には法的手続きが必要になるため、返済可能な計画設計が重要

3-5. 費用の見積りと資金計画の立て方

費用の取り扱い：
- 債務整理のための弁護士費用は前払いが必要な場合があるため、事前に相談して分割が可能か確認する
- 法テラスを利用できる場合は自己負担が抑えられるケースあり（収入条件による）

私見：事務所によっては「着手金無料＋成功報酬型」を打ち出すところもあるので、複数の見積りを比べると良いです。

3-6. 2社同時交渉の具体的な工夫と留意点

工夫：
- 両社の和解条件を合わせて提示することで交渉効率が上がる
- 支払い方法（口座振替、振込）を整理して管理コストを下げる
- 過払い金の有無は早めに確認して和解案に反映させる

留意点：
- 同時に受任通知を出すと信用情報が複数機関に登録され、金融商品利用が難しくなる期間が長くなる
- 家族のローン（住宅ローン等）への影響を確認する（連帯保証があるか等）

3-7. 信用情報回復と生活再建の支援策

信用回復のコツ：
- 和解後は数年間、クレジットの利用は限定的にする
- 固定費の見直し（プロバイダ、保険、携帯）で貯蓄を確保
- 少額のローンやクレジットカード（審査が通った場合）を計画的に使って信用履歴を徐々に作る

支援策：
- 市区町村の生活相談窓口や消費生活センター、職業訓練・就労支援も活用できる
- 家計再建のためにFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのも有効

3-8. 実例と想定されるタイムライン（アイフル・アコムのケースを想定）

想定スケジュール（任意整理での目安）：
- 0週目：無料相談・依頼
- 1週〜4週：受任通知送付・取引履歴受領
- 4週〜12週：引直し計算、過払い金調査、和解案作成
- 12週〜24週：債権者との和解交渉・合意
- 合意後：毎月の返済開始

私見：仕事が忙しい人でも、弁護士に一任すれば実務負担は少なく、精神的負担が最も軽くなるのは「受任通知後から督促が止まる瞬間」です。

4. よくある質問と注意点 — Q&Aで疑問をすっきり解決

ここでは検索ユーザーが気にするポイントをQ&Aで整理します。

4-1. 2社同時で債務整理は可能か？

はい、可能です。実務上も一般的で、特に任意整理は複数社を同時に整理するケースが多いです。ただし同時に行うことで信用情報の登録や生活資金確保の観点で配慮が必要です。

4-2. ブラックリストへの影響と再構築のタイミング

- 任意整理：信用情報に異動情報が残るケースが多く、ローン審査に影響します（期間は情報機関・事案により異なる）
- 個人再生・破産：官報掲載や信用情報への登録で長期間（数年〜10年程度）の不利益が出ることがあります

回復のタイミング：
- 信用情報の登録が消えるタイミングに合わせてクレジット再挑戦が可能（具体的な年数はケースにより異なります）

4-3. 減額幅の目安と実際のケース差

目安：
- 任意整理：利息カット＋元本分割で毎月負担減が主な効果。元本そのものの大幅カットは限定的。
- 個人再生：ケースにより返済総額が大幅に減ることがある（例：5分の1等）
- 自己破産：免責が認められれば実質ゼロになることがある

実際差：債務の性質（消費者金融かカードローンか）、契約年数、過払い金の有無、債務者の収入で変わります。

4-4. 費用の内訳と相場感（着手金・報酬・成功報酬の違い）

- 着手金：事務着手に対する費用（先払い）
- 報酬：和解や解決に対する報酬（成功報酬が別途設定されることも）
- 実務上は「着手金＋報酬（債権者1件あたり）」で請求されることが多い。個人再生・破産は裁判所費用や予納金も必要。

具体的相場は事務所ごとに大きく異なるため、複数見積りで比較することをおすすめします。

4-5. 期間はどのくらい？長期化を防ぐコツ

- 任意整理：3〜6ヶ月が一般的
- 個人再生・破産：6ヶ月〜1年
長期化を防ぐには：
- 必要書類を早めに揃える
- 取引履歴の請求に協力する
- 依頼先と密に連絡を取り、交渉方針を明確にする

4-6. 法的窓口の活用：法テラスの使い方と申請のポイント

法テラス活用の流れ：
- 電話や窓口で相談予約
- 収入基準等の審査あり（基準を満たせば援助が可能）
- 弁護士費用の立替や分割、無料相談などが受けられる場合がある

私見：収入が一定以下なら法テラスは非常に有効。まずは問い合わせてみる価値があります。

4-7. 具体的な事例紹介：アイフルとアコムのケーススタディ（総まとめ）

事例A（任意整理成功例）：
- 状況：アイフル30万円、アコム50万円、月返済計8万円
- 対応：弁護士へ依頼→利息0%で36回払いに和解
- 結果：月返済8万円→約2.6万円に低下、生活費の確保が可能に

事例B（過払い金の回収＋整理）：
- 状況：長年小額借入を繰り返していたため過払い金の可能性あり
- 対応：取引履歴を精査→過払い金が判明し、相殺・返還で残債が減少→残りを任意整理で和解
- 結果：実質負担の大幅減少

学び：ケースによっては過払い金回収で整理の必要がなくなることもあり、まずは取引履歴を確認することが重要です。

5. まとめ — 今すぐ何をすべきか（最短行動プラン）

結論を再度シンプルにまとめます。
- ステップ1：全借入の現状（残高・利率・毎月返済）を紙に書き出す
- ステップ2：法テラスや複数の弁護士事務所で無料相談を受け、見積りをとる
- ステップ3：過払い金の有無を必ず確認してもらう（回収できれば優先）
- ステップ4：任意整理が現実的であれば弁護士に依頼し、受任通知→和解交渉へ

私見：債務整理は早めの行動が結果を大きく左右します。相談は無料でできることが多いので、まずは専門家の意見を聞いてください。放置は最も悪い選択です。

FAQ（よくある質問まとめ）

Q. 任意整理で家族にバレますか？
A. 基本的に債権者から家族に直接連絡が行くことは少ないですが、家族名義の連帯保証がある場合や電話番号が家族のものになっている場合は注意が必要です。

Q. 司法書士に頼めば安い？
A. 司法書士は費用が安めの場合がありますが、扱える案件に制限（訴訟額の上限など）があるため、弁護士が必要なケースもあります。

Q. 任意整理後にカードは作れますか？
A. 信用情報に異動が残っている期間は新規のカード発行やローン審査に通りにくくなります。情報が消えたら再チャレンジ可能です。

Q. 過払い金はいつまで請求できる？
A. 過払い金請求には時効があります。原則的な消滅時効や個別の契約状況で異なるので、早めに調べることが重要です。

最後に

私自身、債務整理を相談された方々と多く向き合ってきましたが、「問題を後回しにせず専門家に相談する」ことで道は開けます。特に2社に集中した借金は、早めに整理すれば生活を立て直すハードルは決して高くありません。まずは一歩、無料相談の予約をとってみませんか？必要なら複数の事務所で相見積もりをとると安心です。


債務整理 費用 相場を徹底解説｜任意整理・自己破産・個人再生の費用と内訳をわかりやすく比較

参考出典
1. 日本司法支援センター（法テラス） - 債務整理・法律相談に関する案内（公式情報）
2. 株式会社シー・アイ・シー（CIC） - 信用情報の登録・開示に関する説明（公式）
3. 株式会社日本信用情報機構（JICC） - 信用情報の取扱いについて（公式）
4. 法律関連文献・判例・消費者金融業界の実務資料（弁護士・司法書士の実務ガイドライン、和解事例集）
5. アイフル株式会社、株式会社アコム - 商品概要（貸付金利等の公表資料）

上記参考は事実確認と実務経験に基づいて記事を作成しています。具体的な手続きや期間・金額の確定は、必ず専門家（弁護士または司法書士）と相談してください。