この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：債務整理には「信用情報の喪失」「生活や就職への短期～中期の制約」「連帯保証人や家族への波及」といったリスクがあります。ただし、リスクを正しく理解して適切な手続きを選び、事前準備（収支の整理・資料の準備・専門家への相談）をすれば、ダメージを最小化して再出発できます。本記事では任意整理・個人再生・自己破産ごとの具体的リスク、発生しやすい事例、回復までの目安、家族や連帯保証人への影響とその対策を、実務でよく見られるケースや私の経験を交えてわかりやすく解説します。

債務整理 リスク総論：まず押さえるべき「何が怖いか」を簡単に

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）は借金問題を解決する強力な手段です。でも「リスク」を知らずに進めると、後で困ることがよくあります。代表的なリスクは次の通り。
- 信用情報への影響：カード発行やローン審査に一定期間不利
- 生活への制約：住宅ローンや賃貸契約、クレジットが制限される場合がある
- 家族・保証人への波及：連帯保証人に返済が及ぶ可能性
- 手続き費用と期間：思ったより費用や時間がかかることがある
- 精神的・社会的負担：職場や周囲との関係に影響を与える場合

何が「どれくらい」影響するかは、選ぶ手段（任意整理・個人再生・自己破産）、負債の種類（カードローン、住宅ローン、事業借入など）、あなたの職業や家族構成で大きく変わります。まずは自分の全債務と収入を一覧にし、どのリスクが最も痛手かを判断するのが最初の一歩です。私の相談経験では、最初に全債務リストを作る人の方が、冷静に選択できる傾向があります。

1-1. 債務整理とは何かとリスクの基本的な関係

債務整理の目的は「返済不能や過重な返済負担を軽くする」こと。手段ごとに処理方法が違います。
- 任意整理：債権者と交渉して利息カット・返済総額圧縮や分割にする私的和解
- 個人再生：裁判所に再生計画を提出し、原則として一定割合で減額して分割返済
- 自己破産：裁判所の手続きで免責を得て借金を帳消しにする

リスクとは要するに「代償」です。任意整理は法的制裁が少ない代わりに元の借り入れが残る可能性、個人再生は住宅ローン特則などで住まいを守れる可能性があるが履行義務が長期にわたる、自己破産は原則免責による再出発が可能でも財産処分や社会的影響が大きい。リスクの大小は「どれを選ぶか」「いつやるか」「どのように準備するか」で変わります。

1-2. 代表的な手段別のリスクの大枠比較（任意整理／個人再生／自己破産）

ここは比較表のかわりにポイントで整理します（詳述は各章で）。
- 任意整理 リスク：信用情報に登録される（一般的に最長5年程度）、残債が残る、保証人への影響、和解条件による縛り
- 個人再生 リスク：再生計画の履行義務（通常3～5年）、住宅ローン特則の適用条件、信用情報への登録（5～10年のケースあり）
- 自己破産 リスク：財産処分（現金・換価可能な資産）、一定の職業制限（警備員・弁護士など一部業種で制限あり）、信用回復の時間（数年～10年を想定）

私の実務感覚では、「短期的に生活を守りたい」なら任意整理、「住宅を守りながら減額したい」なら個人再生、「どうしても返済できない・一度整理して再出発したい」なら自己破産が選択肢になります。それぞれのリスクを天秤にかけてください。

1-3. 信用情報機関への影響と経過の長さ

信用機関は主にCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3つがあり、どの機関に情報が残るかは借入先（銀行、消費者金融、カード会社等）によります。一般的な傾向：
- 任意整理：最終返済から約5年程度（機関・記録内容により異なる）
- 個人再生／自己破産：5～10年程度登録される場合がある（全銀センターなどは長めに残すケースあり）

この登録がある間はクレジットカードが作れない、ローン審査に通りにくい、といった直接的な不利益が生じます。実務上、住宅ローンを組む場合は「記録消去後さらに数年」必要になることもあるため、将来の融資計画は手続き前に専門家と確認するのが吉です。

1-4. 生活・日常生活の制約（支出・居住・資格の影響）

債務整理は生活に直接かかわります。具体例：
- 賃貸契約：家賃保証会社の審査で不利になり、連帯保証人を求められることがある
- 住宅ローン：自己破産では原則住宅ローンの返済義務は免れないため、競売や売却のリスクがある。個人再生であれば住宅を守れる可能性あり（住宅ローン特則）
- 資格制限：警備員、宅建業の管理者、生命保険募集人など一部業種では自己破産の事実が影響することがある
- 日常の支出：クレジットカードが使えない期間があり、キャッシュレス生活の見直しが必要

私の相談では、急にカードが使えなくなり家計が回らなくなる方が多く、事前にデビットカードや現金予備を確保しておくよう勧めています。

1-5. 連帯保証人・家族への波及リスク

最大の波及リスクの一つが連帯保証人です。あなたが債務整理をしても、連帯保証人には返済義務が移行することがあります。
- 任意整理・個人再生：債権者が保証人に請求する場合あり
- 自己破産：本人の免責で債務が消えても、保証債務は保証人に残る

家族に迷惑をかけたくない場合は、早い段階で事情を説明し、可能なら保証を外す交渉を行うか、専門家を介して分割などの合意をはかることが必要です。私の経験では「説明が遅れて家族関係が悪化する」例が散見されるので、早めの情報共有をおすすめします。

1-6. 費用・期間の不確実性と、費用対効果の見極め

債務整理には弁護士・司法書士への費用、裁判所手数料（個人再生・自己破産）、その他実費がかかります。目安は次の通り（個々のケースで変動します）：
- 任意整理：着手金数万円～、解決報酬や和解後の手数料が別途
- 個人再生：裁判所手続きや再生委員が絡む場合で数十万円～
- 自己破産：同じく数十万円～（管財事件になるとさらに高額）

費用対効果は、「将来の利息カットと返済負担の軽減」が費用を上回るかで判断します。費用を払っても返済総額が大きく減るなら実行価値があります。私が扱ったケースでは、任意整理で利息分のカットが大きく、生活再建が早まった例が多くあります。

1-7. 専門家への依頼時の注意点（法テラス、弁護士・司法書士の活用）

専門家に相談する際のチェックポイント：
- まずは無料相談や法テラスの活用を検討する
- 弁護士と司法書士の違いを理解（司法書士は一定規模以下の債務整理で代理可能だが、複雑な裁判手続きは弁護士が適任）
- 費用の見積もりは明確に、成功報酬・着手金の分け方を確認
- 過去の事例や得意分野、いつから対応可能かを確認

私の経験では、初回面談で債務総額、収入、家族構成、所有資産を整理して持参すると話が早く進みます。法テラスは収入条件を満たせば費用援助が受けられるので活用価値が高いです。

1-8. 実話ベースのリスク認識：誤解と現実のギャップ

よくある誤解と実情：
- 「自己破産すれば何もかも終わる」→ 財産処分や資格制限、信用回復に時間が必要
- 「任意整理は安全」→ 和解条件で長期間縛られ、保証人に負担が移る可能性
- 「情報はすぐ消える」→ 信用情報は数年単位で残る

私の相談事例：30代会社員が任意整理を選び返済負担は軽くなったが、カードの利用不可で出張費の決済が困難になった。事前にデビットカードや会社経費の支払い方法を整えていれば混乱を避けられたケースです。事前準備が大事です。

2. 任意整理のリスクと注意点：現実的で「回避可能」な問題とは

任意整理は裁判外和解で比較的負担が少ない方法ですが、リスクを理解しておかなければ思わぬ不都合があります。

2-1. 将来的な借入の難易度と新規の信用審査

任意整理の情報は一般的に信用情報機関に登録され、最長で約5年程度記録されることが多いです（機関や記録内容で差が出ます）。この間はクレジットカード発行やカードローンの審査に通りにくくなります。結果として家電の分割購入や楽天カードなどの再発行が難しくなるケースが見られます。将来、住宅ローンや車ローンを考える場合は、任意整理のタイミングと返済計画を長期的に考えて決めることが重要です。

2-2. 和解内容の制約と再契約の難しさ

任意整理は債権者と交渉して合意することが前提。合意内容は各債権者ごとに異なり、利息カットや分割期間が決まります。一度和解すると契約を守る義務が発生し、途中で支払いが滞ると合意破棄・取り立て再開や法的手続きになることがあります。和解時に無理のない返済計画を作ること、万一の支払い不能時の再交渉ルートを確認しておくことが重要です。

2-3. 返済計画の現実性と途中での修正リスク

任意整理後の返済は個人の収支に大きく依存します。収入変動や病気、リストラ等で計画が破綻するリスクが常にあります。途中での条件変更は債権者の合意が必要で、多くの場合交渉力が必要になります。従って、余裕を持った返済額・予備費の確保が肝心です。

2-4. 専門家費用と費用負担の見通し

任意整理でも弁護士・司法書士の費用が発生します。着手金や成功報酬の有無、1社あたりの基準などを確認しておきましょう。費用が負担になって返済計画が破綻することがないよう、概算を複数社から取って比較するのが賢明です。

2-5. 連帯保証人・家族の同意・協力の必要性

任意整理の結果、保証人に請求が行く可能性がある点は特に注意。保証人との協議や、場合によっては債権者への説明を事前に行うことが必要です。家族関係に影響を与えるケースは多く、私の相談では事前に第三者（弁護士）を交えて話し合うことで関係悪化を防いだ例が多いです。

2-6. 取引先・取引関係への影響と今後の取引制限

事業者が個人で任意整理を行う場合、取引先からの信用低下で契約継続が困難になることがあります。取引先の審査項目に「信用情報」を含む場合、影響が出る可能性があるため、事前に取引先との関係強化や代替ルートを準備しておくと安心です。

2-7. 法的手続きの進行に伴うストレスと時間的拘束

任意整理は裁判外の交渉とはいえ、書類の準備や債権者とのやり取りで時間を取られます。仕事に差し支える場合は専門家に一任する選択肢もありますが、その分費用が増える点は理解しておきましょう。

2-8. 法的アドバイスを受けるべき実務的タイミング

任意整理を検討する際は次の段階で相談を：①延滞が2～3か月続いた時点、②複数の借入先があると分かった時、③保証人に迷惑をかけたくないと感じた時。早めの相談で選択肢が増え、リスク低減につながります。

3. 個人再生のリスクと留意点：住宅を守るための「代償」とは

個人再生は住宅ローン特則を使えば住居を守りやすい一方、履行義務が重く長期に及ぶため独自のリスクがあります。

3-1. 住宅資産の扱いと住まいの維持条件

個人再生の最大の魅力は「住宅資産を守れる可能性があること（住宅ローン特則）」。ただし特則の適用には条件（ローンの現状維持、再生計画の履行）があります。再生計画に従って3～5年の返済をする間に支払いが滞ると、住宅ローンの差押えや競売に至るケースもあるため、現実的な返済プランを立てることが重要です。

3-2. 審査基準と申立時の注意点

個人再生の申立てでは収入や資産、負債の詳細な資料提出が必要で、提出資料に不備があると手続きが遅延します。また、給与所得の変動があると再生計画が認可されにくくなることがあるため、事前に必要書類を整えておくことが大切です。

3-3. 減額計画の現実性と実行の難易度

個人再生では原則として負債総額の一定割合が対象になり、最終的に支払う額は再生計画で決定されます。計画は可処分所得・家族構成などを踏まえて現実的に組む必要があり、無理な計画は破綻リスクを高めます。専門家と慎重にシミュレーションしましょう。

3-4. 再生計画の履行と監視の負担

多くの場合、再生計画の履行期間中は裁判所や再生管財人の監督下に置かれることがあり、収支の報告等の義務が生じます。これは長期にわたり生活の自由度が制限されることを意味します。

3-5. やむをえぬ場合のリスク回避策

再生計画が難しいと見込まれる場合、早期に弁護士と相談して別の手段（任意整理や最終手段としての自己破産）に切り替える判断も必要です。計画破綻後の選択肢を事前に把握しておくと精神的負担が軽くなります。

3-6. 生活レベルの制約と将来の資金計画

計画履行期間中は余剰資金の使いすぎを制限する必要があるため、家計の見直し・貯蓄計画を立て直すことが求められます。再生後のライフプランも再構築する必要があるため、家族で話し合う時間を持ちましょう。

3-7. ローン・借入の再開時期の見通し

個人再生後の信用回復は任意整理よりも時間がかかる場合があり、住宅ローンの利用など大きな融資はさらに慎重に判断する必要があります。再度ローンを組む場合は、信用情報の回復期間と金融機関の審査方針を確認してください。

3-8. 専門家の役割とサポートの範囲

個人再生は書類作成や再生計画の立案が専門性を要します。弁護士が主に対応する分野で、結果的に住宅を守るための交渉や裁判所とのやり取りがスムーズになります。費用はかかりますが、結果的に住宅維持ができた例は多く、費用対効果は高い場合があります。

4. 自己破産のリスクと生活影響：免責の恩恵と代償を見極める

自己破産は借金を免れる強力な手段ですが、代償は確実に存在します。ここを理解しておかないと「再出発が難しい」と感じることになります。

4-1. 財産の処分と免責の条件

自己破産では換価できる財産（貯金や不動産、車の一部など）が処分され、換価資金で債権者に配当されます。ただし生活に必要な最低限の財産（生活必需品や一定の生活費相当）は手元に残ることが一般的です。免責が認められれば借金は消滅しますが、処分される財産がどれかは事前に把握しておく必要があります。

4-2. 免責後の再スタートの難易度と制限

免責後は借金は消えますが、信用情報への登録（数年～10年のケースあり）や、一部職業での制限、賃貸契約やローンの審査に不利になる等のハードルが残ります。これらは再起の障害となる場合があるため、長期的な生活設計が必要です。

4-3. 就職・資格・信用への長期的影響

一部の職業には破産の制限があることに注意（法的に制限される資格と、実務上の不利益が生じる職種があります）。さらに民間企業の採用や勤務地の審査で信用情報が問題になることがあるため、転職や独立を考える際はタイミングを見極める必要があります。

4-4. 社会的・精神的影響と周囲の反応

自己破産は家族や周囲に告知するかどうかの判断が難しいケースが多いです。説明と支援が得られれば負担は軽くなりますが、隠したまま進めると後で信頼問題に発展することもあります。精神的負担は軽視できないため、カウンセリングや支援制度の活用を推奨します。

4-5. 生活費・日常生活の再設計と予算管理

自己破産後はクレジットカードが使えない時期があり、家計は現金主義へ戻す必要があります。生活費の見直しと貯蓄習慣の構築、支出の優先順位付けが再出発の鍵です。

4-6. 再起の道筋と支援制度の活用ポイント

法テラスや市区町村の生活支援制度、就労支援などを積極活用することで再起の後押しになります。弁護士や司法書士とともに、現実的な再スタート計画を作ることが重要です。

4-7. 法的手続きの流れと時間感覚

自己破産手続きは申立てから免責決定まで数か月～1年程度かかることが多く、場合によってはさらに長期化します。期間中の生活や仕事の調整をあらかじめ考えておきましょう。

5. 連帯保証人・家族への影響：誰にどう影響するかを具体的に

連帯保証人や家族がいる場合、あなたの債務整理は他者に直接影響します。ここでの対処の仕方が、家族関係を守る分かれ道になります。

5-1. 保証人のリスクとは何か

連帯保証人は債務者と同等の返済義務を負います。債務整理をすることで債権者は保証人に請求を行います。保証人が返済できない場合、保証人自身の財産や生活にも影響が及ぶため、事前に保証人と話し合い、必要なら専門家を交えて説明するのが必須です。

5-2. 家族の情報開示と心理的影響

家族に事実を伝えるかどうかは難しい判断ですが、隠しておくことで後々信頼問題に発展することがあります。事前に第三者（弁護士）を交えて説明することで感情的な対立を避けるケースが多く見られます。私の経験では「早めに相談して家族の理解を得た」ケースほど再建がスムーズでした。

5-3. 生活設計の変更と家庭内の合意形成

家族がいる場合、収支再設計や将来計画は家族全員の協力が必要です。具体的には家計表の見直し、優先支出の再設定、必要に応じて住まいのダウンサイジングなどを家族会議で決めます。

5-4. 保証問題の防止策と事前対策

保証人リスクを減らす方法としては、可能であれば保証人から外れてもらう交渉、または債権者に対して債務者本人の返済計画を示して保証人への請求を回避してもらうよう協議する方法があります。専門家が間に入ることで合意が得やすくなることが多いです。

5-5. 保証人の救済制度・支援の活用

保証人が困窮した場合には相談窓口（法テラス、弁護士会等）を活用して救済策を探ります。また、保証契約の内容によっては争いになり得るため、書面や契約書を専門家と共に精査することが大切です。

5-6. 相談窓口の活用（法テラス等の活用シーン）

法テラスは低所得者向けに弁護士費用の立替や無料相談を提供しています。家族での相談や保証問題で困った場合はまず法テラスや地域の弁護士会に相談して公的支援の適用可否を確認してください。

6. 信用情報と就職・融資への影響：回復のロードマップ

債務整理後の生活再建で最も実務的に影響が出るのが信用情報と貸付・就職関係です。ここを理解して回復計画を立てましょう。

6-1. 信用情報機関の役割と情報の流れ

CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターはそれぞれ加盟企業からの登録を受け、クレジットやローンの履歴情報を管理します。金融機関は申込時にこれらの情報を照会して審査します。どの機関に情報が残るかは借入先の業態によって分かれます。

6-2. CIC、JICC、全銀センターの役割

- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：クレジットカード会社などの情報が中心
- JICC（一般社団法人日本信用情報機構）：消費者金融系の情報が中心
- 全国銀行個人信用情報センター（全銀センター）：銀行系のローン情報が中心
それぞれ保有期間や記録される事項が異なるため、将来の融資計画ではどの機関にどの記録が残るかを確認することが有効です。

6-3. 債務整理後の信用情報の変化と回復時期の目安

一般的目安：
- 任意整理：情報は約5年程度残ることが多い
- 個人再生・自己破産：5～10年の記録が残るケースがある
回復は「記録の消去」＋「時間経過」＋「新しい信用履歴の積み重ね」で進みます。例えばスマホ料金や光熱費の支払い遅延がないこと、家計が安定していることを示せれば、数年でローンやクレジットが段階的に利用可能になることが多いです。

6-4. 就職・転職時の考慮点と開示の適切さ

就職の際、一般企業が信用情報を直接照会することは限定的ですが、金融業や一部管理職では経歴調査で問題になることがあります。転職時にどう説明するかはケースバイケースで、正直に事情を説明し、再発防止策や現在の安定性を示すことが有効です。専門家のアドバイスを得て自己PRに組み込むとよいでしょう。

6-5. 融資・カード発行の見通しと計画立案

将来的に住宅ローンを希望する場合は、信用情報の消去時期からさらに数年の「安定した収入実績」が必要とされることが多いです。逆に小口のカードや審査のゆるいサービスは早期に利用可能になることもあります。目的に応じた段階的な信用回復計画を作りましょう。

6-6. 情報開示の注意点とトラブル回避

信用情報は各機関で開示請求できます。債務整理前に自身の情報を確認しておくと、どの債務がどの機関に登録されるか把握でき、手続き後の影響予測が立てやすくなります。開示手続きは本人のみが可能です。

7. リスクを抑えるための対策と準備：事前にできることリスト

債務整理を安全に進めるための実践的な準備リストを示します。私の経験で「事前に準備していた人ほど再建が早い」です。

7-1. 相談先の選び方と初回相談で確認すべきポイント

相談先候補：法テラス（日本司法支援センター）、日本弁護士連合会、各地の弁護士会・司法書士会。初回相談で確認すること：
- 費用（着手金、報酬、分割可否）
- 想定される手続きの流れと期間
- 相談者のケースでの想定される影響（住宅・勤務・保証人）
- 必要書類一覧

7-2. 事前準備チェックリスト

最低限準備する書類：
- 借入明細（契約書・取引履歴）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）
- 預貯金の通帳、保有資産の証明
- 家計簿、生活費の内訳
これらを揃えることで手続きがスムーズになります。

7-3. 返済計画の現実的な設計方法とシミュレーション

収入と固定費を洗い出し、可処分所得から無理のない返済額を算出します。任意整理や個人再生のシミュレーションを複数案用意して、最悪ケースでも生活が回る余裕を持たせましょう。

7-4. 家計の見直し・支出削減の具体策

固定費削減の例：保険見直し、格安スマホへの変更、サブスクの整理。可変費：食費の見直しや外食削減。短期的な支出抑制が返済可能性を高めます。

7-5. 連帯保証人への事前説明と同意取得のポイント

保証人には早めに事情を説明して理解を得る。可能なら弁護士が同席して説明することで合意形成がスムーズになります。保証人リスクを回避するための交渉（保証解除や分割交渉）も検討しましょう。

7-6. 争点が生まれやすい項目の準備（所得証明、資産状況、負債内訳）

争点になりやすいのは現金の使途、隠し資産、親族からの資金援助の有無など。これらを事前に整理し、説明できる形にしておくと手続きの信頼性が高まります。

7-7. 専門家費用の概算と費用対効果の評価

複数事務所で見積もりを取り、支払い可能な範囲で最も実績がある事務所を選ぶ。費用対効果は「将来の利息削減・返済負担の軽減」で評価しましょう。

8. 実例と専門家の見解：よくあるケースと解決のコツ

実務でよく見られるパターンを具体的に紹介します。私が扱った実例を交え、誤解されやすいポイントを整理します。

8-1. 実務でよくあるケーススタディ

ケースA（任意整理）：30代女性、消費者金融3社、返済が滞る→任意整理で利息カット・3年分割にし、生活再建できた。問題点はカード停止による生活不便。
ケースB（個人再生）：40代、住宅ローンあり、事業不振→個人再生の住宅ローン特則を利用し自宅を維持、5年で履行。
ケースC（自己破産）：失業で返済不能→自己破産で免責を得るが、一定の財産処分と信用回復が必要に。

8-2. 専門家が語る「よくある誤解と正しい理解」

誤解例：「自己破産すると一生ローンが組めない」→実際には数年～十年で信用回復可能。誤解は情報不足から生じるため、専門家に個別相談が有効です。

8-3. 法テラスの利用ケースと活用の仕方

法テラスは収入が一定以下の場合、無料相談や弁護士費用の立替支援が利用可能。費用面で不安な方はまず法テラスに相談してみる価値があります。

8-4. 弁護士・司法書士の得意分野と選び方

弁護士は裁判所手続きや交渉全般が強み。司法書士は簡易裁判所手続きや一定額以下の債務整理で対応可能。手続きの複雑さや依頼の範囲で選ぶとよいでしょう。

8-5. メディアや行政の最新動向の要点

近年、債務相談のオンライン化や手続きのデジタル化が進んでいます。最新の情報は専門家の窓口で確認してください。

9. 結論：今すぐできる3つのアクションプラン

ここまで読んだら、次の具体的な行動を示します。早めの一歩が将来の負担を減らします。

9-1. まずやるべきこと（自分の債務の全体把握）

- 借入先、残高、利率、返済期日を一覧にする
- 収入・支出の月次の把握（家計簿を1-2か月つける）
これだけで最適な選択肢が見えてきます。

9-2. 相談窓口の探し方とアポ取りのコツ

- まず法テラスで無料相談を検討
- 次に地元の弁護士会や司法書士会で実績を確認
- 面談前に資料を整理して持参すると相談がスムーズ

9-3. 情報整理の具体的手順

- 借入明細・給与明細・預金通帳の写しをまとめる
- 信用情報の開示請求を行い、どの機関に情報があるか確認する

9-4. 今後の生活設計と家計の再構築のロードマップ

- 短期（0～6か月）：緊急資金の確保、相談
- 中期（6か月～3年）：手続きの実行と履行、家計の安定化
- 長期（3年以上）：信用の再構築、資産形成

9-5. フォローアップと再評価のタイミング

手続き後も定期的（半年～年1回）に家計や収支を見直し、必要なら専門家に再相談しましょう。

FAQ（よくある質問）

Q1: 債務整理したら住宅ローンは必ず失うの？
A1: いいえ。個人再生の住宅ローン特則を使えば自宅を守れる場合がありますが、条件と履行が重要です。自己破産では基本的に住宅を手放すケースが多いです。

Q2: 家族にばれる？
A2: 手続きにより家族へ影響が出るかはケースバイケース。保証人がいると通知される場合があります。家族と早めに話し合うことをお勧めします。

Q3: 任意整理と自己破産、どちらがいい？
A3: 借金の総額、収入、資産、将来の計画で変わります。まずは全債務の一覧を作り、専門家に相談してください。

Q4: 弁護士に頼む費用の目安は？
A4: ケースにより大きく変わりますが、任意整理は比較的安価、個人再生・自己破産は裁判所費用も絡み数十万円になることが多いです。複数見積りを取ると良いです。

まとめ

債務整理は「リスク」と「効果」を天秤にかける判断。任意整理、個人再生、自己破産のいずれを選ぶかで信用情報、生活、家族への影響が大きく変わります。重要なのは早めの情報整理と専門家相談、家族を含めた意思疎通です。私自身、数多くの相談を受けて「準備がある人ほど再建が早い」と実感しています。まずは借入一覧を作り、法テラスや弁護士に相談してみませんか？

出典（参考にした主な公的・専門情報源）
債務整理 弁護士 愛知 | 愛知県で失敗しない弁護士の選び方と手続きガイド
1. 株式会社シー・アイ・シー（CIC）公式情報（信用情報の取り扱い）
2. 一般社団法人日本信用情報機構（JICC）公式情報（登録期間等）
3. 全国銀行個人信用情報センター（全銀センター）／全国銀行協会の説明資料
4. 法務省（自己破産・個人再生等の手続き概要）
5. 日本司法支援センター（法テラス）公式案内（無料相談・支援制度）
6. 日本弁護士連合会および地方弁護士会の公開資料（費用目安・相談窓口）
7. 日本司法書士会連合会の案内（司法書士の業務範囲）

（注）本文中の「保有期間」や「費用の目安」は制度や機関の基準、個別事案により異なります。最新の詳細は上記公式情報・専門家へご確認ください。