この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、債務整理に「全ての場合で必ず面談義務がある」とは言えません。手続きの種類（任意整理、個人再生、自己破産、過払い請求）や相談先（民間の弁護士・司法書士、法テラスなど）によって、面談の有無・形式・回数は変わります。ただし、実務上は「面談（対面またはオンライン）で詳しく事情を聞く」ことがほとんどで、特に正式に手続きを依頼する前に初回面談や事前ヒアリングが行われるケースが多いです。本記事では「面談は必要か」「初回は無料か」「何を準備すべきか」を中心に、手続き別の面談ポイントと実践的なチェックリストまで、具体的に丁寧に解説します。

1. 債務整理と面談義務の真実 — 面談は必要？義務なの？

1-1 面談義務は法的に存在するのか：まずはルールの確認

まず重要なのは、「法律で一律に面談義務が定められているわけではない」という点です。債務整理そのもの（任意整理、個人再生、自己破産）について、「必ず面談しなければならない」という全国一律の法令はありません。ただし、裁判所に提出する書類や手続き（個人再生の申し立てや自己破産の申立）については、申立代理人（弁護士・司法書士）や申立人が裁判所での手続きに参加したり、追加書類を提出したりする機会が必要になります。つまり「法律上ゼロ面談で手続きが完了する」とは限らないということです。

（根拠の詳細は記事末の出典一覧にまとめています）

1-2 初回面談の目的と役割：何を聞かれるの？

初回面談の目的は大きく分けて3つです。
- 借入状況と返済の現状把握（借入先、残高、利率、返済額）
- 家計や収入の状況確認（給与、事業収入、家族構成）
- 最適な手続きの提案（任意整理・個人再生・自己破産のどれが合理的か）

実務では、面談で聞かれた情報をもとに「返済計画の試算」「法的メリット・デメリットの説明」「費用見積り」が提示されます。面談は単なるあいさつではなく、手続き方針を決める重要な場です。

1-3 面談が必要となるケースと不要なケースの見分け方

面談がほぼ確実に必要なケース：
- 自己破産や個人再生の申立てを裁判所経由で行う場合（書類の不備や確認があるため）
- 債権者と和解交渉が複雑で、細かい事情説明が必要な場合
- 司法書士や弁護士に正式に依頼する前の受任判断のため（事務所の方針による）

面談が不要または簡略化されやすいケース：
- 単純な過払い金請求で書類準備が整っている場合（ただし本人確認は必要）
- 事前ヒアリングを電話やメールのみで済ませ、後から郵送で正式書類をやり取りする場合（事務所の運用次第）

要は「事案の複雑さ」と「相談先の運用方針」で決まります。

1-4 オンライン面談 vs 対面面談の現状と注意点

コロナ禍以降、弁護士・司法書士事務所でもオンライン面談（Zoom、Teams 等）を導入する事務所が増えました。オンライン面談は次のメリットがあります。
- 時間や移動の節約
- 家族に知られたくない場合の匿名性向上（自宅から相談可能）
- 地方在住でも専門家へアクセスできる

注意点：
- 本人確認書類の提示や署名が必要な場面では、来所や郵送が求められることがある
- ネットワークや機密保持の観点で事前にセキュリティ確認を行う（後述のチェックリスト参照）

1-5 面談時に提出する書類と情報の整理方法

面談をスムーズにするための必須資料：
- 借入一覧（金融機関名、カード会社、契約日、現在の残高、毎月の返済額）
- 直近の給与明細（直近2～3か月分）または確定申告書（個人事業主の場合）
- 預金通帳の履歴や公共料金の領収書（家計確認用）
- 身分証明書（運転免許、マイナンバーカード等）
- 住民票や印鑑登録（必要な場合）

整理方法のコツは「一覧表にまとめること」。表にすると相手も読み取りやすく、面談時間の短縮になります。

1-6 実際の現場での体験談（経験）

正直に言うと、私自身は弁護士ではありませんが、友人の債務整理サポートをした経験があります。友人はまず法テラスで初回相談をし、そこで弁護士を紹介してもらいました。初回のヒアリングはオンラインで済み、必要書類を郵送後、対面での本格的な面談を行って依頼→任意整理で和解に成功しました。体験から言えるのは「最初にきちんとした借入一覧と収支表を作るだけで、手続きのスピードと安心感が大きく変わる」という点です。

1-7 公的支援機関の活用例（法テラス東京など）

公的支援機関（法テラス＝日本司法支援センター）は、経済的に困窮している人向けに無料相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。法テラスでは初回相談の案内や、条件により弁護士費用の援助を受けられるため、費用面で不安がある場合はまず法テラスへの相談が有効です。地域ごとの相談窓口や相談会も開催されています。

2. 手続き別の面談事情と実務ポイント — 任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求ごとに詳しく

2-1 任意整理の面談の役割とポイント

任意整理の面談では主に次を確認します。
- 対象とする債権者の特定（どのカード会社を整理するか）
- 過去の返済履歴と滞納状況（督促の内容）
- 今後の生活再建の可否（毎月どれだけ返済できるか）
実務ポイント：
- 任意整理は「和解交渉が中心」なので、交渉範囲や再支払期間（通常3～5年）を面談で明確にします。
- 面談中に弁護士が「受任通知」を送付すると、債権者は直接の督促を停止することが多いです（これが精神的に非常に楽になります）。

2-2 個人再生の面談で特に確認される点

個人再生（民事再生）では、住宅ローン特則を利用するか否かや、再生計画で認められる返済額の算出が重要です。面談での確認点：
- 家計収支の詳細（家族人数や将来の収入見込み）
- 所持資産（不動産、車など）
- 債権者の一覧と担保の有無
実務的には、個人再生は裁判所での手続きが必要なので、書類の精査や裁判所とのやり取りが生じます。面談では裁判所提出書類のチェックリストが提示されることが一般的です。

2-3 自己破産の面談時に押さえるべきポイント

自己破産は生活再建を図る手続きですが、免責が認められるか（免責不許可事由がないか）や、処分対象となる財産の有無を詳しく調べます。面談での主な確認事項：
- 財産目録（現金、預金、不動産、車、保険の解約返戻金など）
- 債務発生の経緯（浪費・ギャンブル等の有無）
- 家族や勤務先への影響（職業制限や免責の影響についての説明）
実務ポイント：
- 自己破産は手続きが比較的早く完了する一方で、社会的な影響（信用情報での登録期間など）を理解する必要があります。

2-4 過払い請求の面談と着手金・報酬の目安

過払い金請求は主に過去の高金利取引が対象になります。面談では契約書や取引履歴の確認が行われ、過払いの可能性があるかの初期判断がされます。費用面では事務所によって異なりますが、一般的には着手金が無料で、回収額の○％を報酬とする成功報酬型が多いです（ただし％は事務所による）。面談で見積りを受け、報酬体系を明確に確認してください。

2-5 費用の内訳と期間感（弁護士費用の目安）

費用は事務所ごとに差がありますが、概ね以下の要素で構成されます。
- 相談料（初回無料の事務所も多い）
- 着手金（受任時に発生）
- 成功報酬（和解や免責後に発生）
- 裁判所手数料・郵送費などの実費
期間感の目安：
- 任意整理：和解まで数週間～数か月
- 過払い請求：数か月～1年
- 個人再生：申立てから認可まで数か月（手続により6か月前後）
- 自己破産：申立てから免責確定まで数か月～1年
具体的な数字や平均期間は事案の複雑性で変わるため、面談での見積りが重要です。

2-6 面談の回数と総日数の目安

一般的な流れは「初回ヒアリング（1回）→書類提出→和解交渉や裁判書類の作成→結果の報告」となり、面談は1～数回が普通です。任意整理であれば、一度の面談で受任して和解交渉は事務所側が進めるケースが多く、面談回数は少なくて済みます。個人再生・自己破産は書類確認や手続き説明のため2回以上の面談が必要になることが多いです。

2-7 面談を活用した家計再建の具体的戦術

面談は単に法的手続きの相談だけでなく、家計再建のスタート地点でもあります。ここでの実践的アドバイス：
- 面談で収支改善の「短期・中期プラン」を作る（まずは3か月の家計見直し）
- 和解案が出たら「毎月予算」を再設定して新しい返済習慣を作る
- 必要なら生活保護・福祉的支援の案内も受ける（法テラスや自治体の連携を確認）
面談で得た情報をもとに、具体的な「家計再建プラン」を担当者と一緒に作ると効果的です。

3. ペルソナ別の実践ガイドと準備リスト — あなたの状況ごとに何をするか

3-1 田中さん（30代・サラリーマン）のケース：面談前の準備と質問例

田中さんのように複数のカード借入がある場合、面談までにやること：
- 借入一覧表の作成（会社名、残高、返済額、利率）
- 直近3か月の給与明細と預金通帳のコピー
- 家賃や生活費の月額一覧
質問例（面談で聞くと良いこと）：
- 任意整理でどれくらい毎月の負担が減るか？
- 任意整理後の信用情報への影響はどのくらい？
- 着手金・報酬の総額見積りは？

実務アドバイス：任意整理は比較的短期間で効果が出ることが多いので、まず任意整理の可能性を確認する価値があります。

3-2 鈴木さん（40代・主婦）のケース：無料相談の利用方法とオンライン対応

鈴木さんのように家計見直しが目的で費用を抑えたい場合：
- 法テラスを使って初回相談を受ける（条件あり）
- 自治体や弁護士会の無料相談会をチェック
オンライン面談の利点：
- 子どもがいる家庭でも相談しやすい
- 初回はオンラインで済ませ、必要なときだけ来所する方法が便利

実務アドバイス：初回は無料の事務所が多いので、複数の窓口で比較検討するのがおすすめです。

3-3 山本さん（自営業・フリーランス）のケース：オンライン面談のすすめと事業資料の整理

自営業者は収入の変動が大きいため、面談では事業の収支を明確に示す必要があります。
準備するもの：
- 確定申告書（直近2年分）
- 預金通帳の事業口座履歴
- 売掛金や取引先との契約書
オンライン面談の注意点：
- 書類のデータ化（PDF化）を事前に行い、共有方法を確認しておく
- ネット通信環境とプライバシー保護（家族の耳に入らない場所で行う）

実務アドバイス：事業の継続性を考えるなら、個人再生や任意整理でどの程度負担軽減できるかのシミュレーションが重要です。

3-4 佐藤さん（50代・定年前後）のケース：信用情報への影響と将来設計の話題

定年前後の方は、信用情報や年金・退職金への影響を気にします。
面談で確認すべき点：
- 債務整理後の信用情報登録期間（再ローンや住宅購入の制限）
- 年金や生活保護、福祉制度を活用する場合の手続き
実務アドバイス：多くのケースで「今後の生活設計」を重視した手続き方（返済期間を長くとる個人再生など）を選ぶことがあります。面談でライフプランを一緒に描きましょう。

3-5 共通の準備リストと、専門家に伝えるべき情報の優先順位

共通準備リスト（最低限）：
1. 借入一覧（必須）
2. 身分証明書
3. 収入証明（給与明細・確定申告書）
4. 預金通帳コピー
5. 家計の収支メモ
優先順位：借入一覧→収入証明→生活費の実態。面談直前に必ず最新の数字を用意しておきましょう。

3-6 実例から学ぶ「失敗しない面談のコツ」

失敗例：面談で正確な借入状況を伝えられず、後で追加の手続きや費用が発生したケース。
成功例：資料を整理して持参し、担当者と浅い部分から深い部分まで共有したことで、スムーズに和解が成立したケース。
コツ：嘘や隠し事は絶対にせず、曖昧な点はその場でメモして後で確認する習慣をつけること。

3-7 法テラスなど公的機関の利用を検討するタイミング

収入や資産で弁護士費用が負担になる場合、まず法テラスへ。法テラスは無料相談の案内や、条件次第で弁護士費用の立替制度を利用できます。早めに相談すると、費用面の選択肢が広がります。

4. 面談前後の実務チェックリスト — これで安心、手続きの流れ管理

4-1 面談前の準備リスト（現状把握、借入一覧、収支表の作成）

必須項目：
- 借入一覧（金融機関名、残高、連絡先）
- 直近3か月の収支表（家計簿レベルでOK）
- 必要書類の原本とコピー（身分証、給与明細、通帳）
ヒント：Excelやスマホアプリで一覧化して印刷して持って行くと好印象。

4-2 面談時の心構えと質問メモの作成法

面談は緊張しますが、プロは毎日のように相談を受けています。心構え：
- 率直に状況を話す（隠し事は後でマイナス）
- 不明点はその場で必ず確認する
質問メモ例：
- 手続きのメリット・デメリットは？
- 必要な期間と費用は？
- 面談後の次のステップは？

4-3 面談後の手続きの流れとスケジュール管理

面談後の一般的なフロー：
1. 受任（委任契約）→着手金の支払い（事務所による）
2. 弁護士が債権者へ受任通知送付（督促停止）
3. 和解交渉／裁判手続き開始
4. 和解成立／免責決定→終了
スケジュール管理は、カレンダーや連絡帳に「次回連絡日」「提出期限」を記録しましょう。

4-4 信頼できる専門家の選び方（金額・実績・相性の総合判断）

選ぶ際のチェックポイント：
- 費用の内訳が明確か（着手金・報酬・実費）
- 同種の事案での実績（経験年数や成功事例の説明）
- 面談時の対応（説明がわかりやすいか、信頼できるか）
- レビューや紹介の有無（ただし匿名レビューは偏りがある）
最終判断は「説明が丁寧で納得がいくか」が鍵です。

4-5 よくあるトラブルとその対処法（連絡の取り方、催促への対応）

トラブル例：
- 連絡が遅い：期日を設けて再連絡、改善がない場合は事務所の相談窓口に連絡
- 費用トラブル：契約書の内容確認と弁護士会・司法書士会への相談
- 業務怠慢の疑い：記録（メール、領収書）を残し、説明を求める
対処法：まずは冷静に事実確認し、解決しない場合は監督団体や法テラス等へ相談。

4-6 オンライン面談時のセキュリティ確認事項

オンライン面談前に確認：
- 事務所側のプラットフォームが暗号化されているか（Zoom等の利用ポリシー確認）
- 面談記録や資料の送受信方法（メール添付の暗号化、パスワード付ZIPなど）
- 公共Wi‑Fiは避け、家庭やモバイル回線を利用する
セキュリティは安心のために事前に一言確認しておきましょう。

4-7 書類の保管・管理の注意点

- 原本は重要なので保管場所を分ける（火災対策や紛失防止）
- コピーやPDFは日付付でフォルダ管理し、提出履歴を残す
- 個人情報が含まれるため、家族以外に見られないよう注意する

5. よくある質問と専門家の解説 — Q&Aで不安をスッキリ解消

5-1 債務整理の面談義務は本当にあるの？

短く言えば「一律の法的義務はないが、実務上は面談が一般的」。裁判所手続きや正式依頼の場面では面談や書類確認が必要になることが多いです。詳細は相談する事務所や手続きの種類で異なります。

5-2 初回相談は無料なの？費用の目安はどれくらい？

多くの弁護士事務所・司法書士事務所で初回相談を無料にしているところが増えていますが、必ず無料とは限りません。法テラスや弁護士会の無料相談会を利用すれば費用を抑えられます。費用の目安は手続き別に大きく異なるため、面談時に見積りをもらって比較しましょう。

5-3 オンライン面談は利用できるの？

多くの事務所でオンライン面談は可能です。ただし、本人確認や署名が必要な手続きでは来所や郵送が求められる場面があります。オンライン時はセキュリティの確認を忘れずに。

5-4 面談で決まる手続きはどれか

面談では「任意整理が適切か、個人再生が良いか、自己破産が避けられないか」を大まかに判断します。最終的な決定は面談後の書類確認と費用・生活状況の総合判断で行います。

5-5 費用が高いと感じた場合の対処法

- 見積りの内訳を細かく説明してもらう
- 法テラスや複数の事務所で相見積もりを取る
- 分割払いが可能か交渉する

5-6 信用情報への影響と再建の現実的な時期

債務整理を行うと信用情報機関に登録され、クレジットやローンの利用は一定期間制限されます。制限期間は手続きの種類や信用機関によって異なります。再建後にローンを組むには時間をかけて信用を回復する必要があります。

5-7 相談先の比較ポイント（法テラス、民間事務所、自治体の支援）

- 法テラス：低所得者向けの支援や無料相談の案内がある
- 民間事務所：迅速な対応と豊富な実績が期待できる
- 自治体：生活相談と行政支援の案内が受けられる
比較は「費用」「対応の速さ」「受任後のサービス内容」で行うと良いです。

6. 具体的なテンプレ：面談で使える質問リスト＆書類チェックシート

面談で必ず聞くべき10の質問（テンプレ）

1. 私のケースでおすすめの手続きは何か？理由は？
2. その手続きのメリット・デメリットは？
3. 必要な期間はどのくらいか？
4. 総費用と内訳を教えてほしい
5. 支払いの分割は可能か？
6. 面談後の次のステップは？
7. 債権者への受任通知で督促は止まるか？
8. 個人情報の取り扱いはどうなっているか？
9. 裁判所に出向く必要はあるか？
10. 将来の信用情報への影響はどの程度か？

書類チェックシート（持参用）

- 身分証明書（原本）
- 借入一覧（紙・PDF）
- 給与明細/確定申告書
- 預金通帳のコピー（直近6か月）
- 家賃・公共料金の領収書（直近3か月）
- 契約書やカードの利用明細

一覧表形式にして持参すると、面談時間が短縮できます。

7. 事例紹介：実際の流れ（匿名化して再現）

事例A（任意整理で返済負担軽減）
- 状況：30代会社員、複数カード、毎月の返済が生活を圧迫
- 流れ：法テラス→弁護士紹介→初回オンライン面談→借入一覧提出→受任通知送付→和解（3年分割）
- 結果：毎月返済額が約半分になり、督促停止で精神的に楽になった

事例B（個人再生で住宅ローンを保持）
- 状況：40代自営業、住宅ローンあり、債務が膨らむ
- 流れ：事務所で対面面談→収支・財産の確認→個人再生申立て→再生計画認可
- 結果：住宅を残しつつ、債務を大幅に圧縮できた

これらは典型的なケースで、個々の事情で結果は変わりますが、面談での情報共有が成功の鍵です。

8. まとめ — 迷ったら何をすべきか、今できる具体アクション

最後に簡単にまとめます。
- 債務整理に関して「面談義務が一律にある」とは言えませんが、実務上は面談で詳しい事情を聞くことが一般的です。
- 初回相談は無料の事務所や法テラスの利用を検討しましょう。
- 面談前に借入一覧・収支表・身分証を用意すると手続きがスムーズになります。
- オンライン面談は便利ですが、本人確認や署名が必要な場合は来所が求められることがあります。
- 迷ったらまず法テラスや複数の事務所で初回相談を受け、相見積もりをとることをおすすめします。

私の個人的な印象ですが、「きちんと準備して面談に臨む人ほど、早く、穏やかに手続きが進む」ことが多いです。まずは資料を一つにまとめて、気軽に相談の予約を取ってみませんか？

Frequently Asked Questions（簡潔版）
- 面談は必ずありますか？ → 多くの場合ありますが、事務所や手続きによります。
- 初回無料は本当？ → 本当の所が増えていますが事務所によるので確認を。
- オンラインは安全？ → 多くは安全ですが、必ず事前にセキュリティを確認してください。
つくば市 債務整理 弁護士を徹底解説｜初回相談から費用・手続きの流れまでわかる実務ガイド

出典・参考（この記事の主な根拠・公式情報）
- 法務省 司法統計
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内
- 日本弁護士連合会（相談制度や弁護士費用に関する公開情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務説明）
- 東京都消費生活センター（債務問題に関する相談案内）

（上記の文献・統計情報に基づき執筆しています。詳細な出典URLや統計数値は必要であればお伝えできます。）