債務整理 1000万をやさしく徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の選び方・費用・流れ

借金を返済するには？弁護士と相談したい借金問題について

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債務整理 1000万をやさしく徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の選び方・費用・流れ

借金相談法律事務所

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先にシンプルに言うと、総額1000万円の債務は「任意整理」「個人再生」「自己破産」のどれが向くかは収入・資産・借入の内訳（住宅ローンや担保の有無）で大きく変わります。目安としては、安定収入があり住宅ローンを残したいなら「個人再生」、複数社からの高金利借入が中心で利息のカットで返済可能なら「任意整理」、返済不能かつ再出発が必要なら「自己破産」が選択肢になります。本記事を読めば、自分に近いケースがどれに該当するか判断でき、費用・期間・生活影響（信用情報など）も具体的にイメージできます。



1. 債務整理の基礎知識と「1000万円」が意味するもの

まずは基礎を押さえましょう。「債務整理」は法律を使って返済負担を減らす手続きの総称で、代表的な方法は任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産の3つです。どれを選ぶかで「減る額」「手続きの厳しさ」「信用情報への影響」「生活への制限」が変わります。

1-1. 債務整理とは？目的は「再建」

債務整理は「借金を法的または私的に整理して、支払い可能な範囲に収める」ことが目的です。利息カットで月々の負担を抑える、元本を大幅に減らす、一部返済で終了する、というように手段が分かれます。ポイントは「債務の内訳（住宅ローン・自動車ローン・クレジットカード・消費者金融・奨学金など）」を整理することです。

1-2. 1000万円は生活にどう響く？返済シミュレーションの考え方

1000万円の借金がある場合、利息や返済期間によって月々の負担は大きく異なります。例えば利率15%で残高が1000万円、元利均等で返すと想像以上に月々負担が大きくなります（ケースによって月数十万円に達する場合も）。重要なのは「現在の手取り収入」と「毎月の生活費」を比べて、無理なく返せるかを計算することです。家計簿や収支表を作って、返済可能な月額をざっくり把握しましょう。

1-3. 主な手続きの全体像（任意整理・個人再生・自己破産）

- 任意整理：弁護士・司法書士が債権者と交渉して利息カットや返済期間延長を目指す。原則として元本は減らないが利息を止められるケースが多い。手続きは比較的短期間（数か月〜1年程度）。
- 個人再生（民事再生）：裁判所を通して原則として借金の大部分を圧縮（目安として債務の5分の1程度まで）して長期分割で支払う。住宅ローンを残す「住宅ローン特則」が使える場合がある。期間はおおむね6か月〜1年程度。
- 自己破産：裁判所で支払い不能であると認められれば免責（債務の免除）が認められる可能性がある。財産は処分されるが、生活に必要な最低限の財産は残る。手続き・調査が厳しく、職業制限（一部）や一定の信用回復期間がある。

1-4. 過払い金があるかのチェックとその流れ

過去に高い利息で返済していた期間があれば過払い金が発生している可能性があります。過払い金の有無は取引履歴（取引履歴開示請求）で確認します。過払いが見つかれば債務から相殺されることがあり、1000万円の一部を減らせるケースもあります。過払いの可能性がある場合は、まず取引履歴を取り寄せ、専門家に相談するのが合理的です。

1-5. 手続き後の生活設計と信用情報（ブラックの影響）

債務整理を行うと信用情報にその事実が登録され、ローンやクレジットカード

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