900万 債務整理を徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の選び方と費用の目安

この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を先に言うと、900万円の債務は「任意整理・個人再生・自己破産」のいずれかで整理できますが、生活状況や資産（住宅ローンの有無、収入の安定度、保有資産）によって最適な方法は変わります。この記事を読むと、各手続きの特徴・費用感・手続き期間、具体的な手順、よくある誤解の解消、専門家に相談する際の準備まで一通りわかります。実際のケース例と経験も踏まえて、あなたに合った現実的な選択肢を見つけられるようにまとめました。

第1章 900万の債務整理を正しく知るための基礎固め — 「まず何が起きるか」を理解しよう

900万円という金額は、多くの人にとって非常に重い負担です。住宅ローンが別途あるのか、カードローン・消費者金融・親族への借入が混在しているか。これらで適した整理方法は変わります。ここでは「金額の現実感」「債務整理の基本概念」「それぞれの向き不向き」を整理します。

- 1-1 900万円ってどれくらいの負債？金額の現実感を知る
　給与所得者で年収400万円前後の場合、900万円は年収の2倍以上。毎月の利息だけでも家計を圧迫します。仮に利率年10%で残高900万円だと年間の利息は約90万円、月で約7.5万円に相当します。返済が利息で回らなくなり、元本も減らない「利息が雪だるまになる」状態に陥りやすいのがこのレンジです。

- 1-2 債務整理の基本概念（任意整理・個人再生・自己破産）
　任意整理：債権者（貸金業者）と直接交渉して将来利息のカットや分割払いにする私的整理。裁判所手続きは原則不要。
　個人再生（民事再生の消費者向け）：裁判所が介入し、借金の一部を大幅に減額（例：住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合あり）。再生計画に基づいて原則3～5年で分割返済。
　自己破産：裁判所で支払い不能と認定されれば原則として全債務の免責（支払い義務の消滅）が可能。ただし一部の債務（税金や罰金など）は免責されない。財産の処分や一部職業制限がある。

- 1-3 向き・不向きの目安
　任意整理は「収入があり、生活を続けたい」「住宅ローンを手放したくない」場合に向くことが多い。ただし債務が大きく利息だけが問題でない場合は減額効果が限定される。
　個人再生は「住宅を残したい」「大幅な減額を得たい」人に向く。裁判所の審理を通すため手間や費用は増えるが、900万円クラスだと現実解になりやすい。
　自己破産は「返済の目途が立たない」「収入が大幅に減少している」など、生活再建の起点を切りたいときに選ばれる。社会的影響（官報掲載・信用情報）はあるが、再スタートを切る強力な手段です。

- 1-4 手続きの全体的な流れ（相談〜申立〜結果）
　一般的には、まず「無料相談や有料相談で債務状況を精査」→「手続きの選択（任意整理/個人再生/自己破産）」→「弁護士・司法書士が代理で債権者と交渉、または裁判所へ申立」→「合意（任意整理）／再生計画の認可（個人再生）／免責決定（自己破産）」→「返済・生活再建」の順です。各段階で必要書類や期間は変わります。

- 1-5 債務整理で影響を受ける点
　信用情報（いわゆるブラックリスト）への登録期間、官報への掲載、職業上の制約（司法書士や生命保険外交員など一部職業は制限）など。住宅ローンの扱い（任意整理では通常住宅ローンは対象にしない、個人再生では住宅ローン特則で維持可）も重要です。

- 1-6 よくある誤解と現実のギャップ
　「自己破産＝人生終わり」ではありません。免責が認められると借金義務は消え、再出発が可能です。一方で、免責が不許可になる事由（浪費・財産隠しなど）もあるため注意が必要です。

（一言）私自身、相談窓口で複数のケースを扱う弁護士と話した経験があります。900万円クラスは「選択肢の幅」がある反面、どれを選んでも簡単ではないため、早めに専門家に相談して道筋を立てることが肝心だと感じました。

第2章 手続き別の詳解と選択のヒント — 任意整理・個人再生・自己破産を深掘り

ここでは各手続きについて、向く人・向かない人、詳しい流れ、必要書類、期間、成功のポイントを具体的に説明します。

2-1 任意整理の特徴と向く人・向かない人

任意整理は裁判所を通さない私的整理で、通常は「将来利息のカット」と「残元本の分割」を債権者と交渉します。向く人は「収入がある」「家や車を維持したい」「比較的短期間で返済計画が立てられる人」。向かない人は「収入が大幅に減っている」「債務の大幅な減額が必要な人（利息カットだけでは厳しい）」です。

- 流れ：相談→委任→受任通知送付（取立停止）→債権者と交渉→合意→分割返済
- ポイント：受任通知が出ると債権者からの督促・取り立てが一時停止するのが大きなメリット。利息のカットが合意されれば、返済負担は確実に軽くなります。
- 注意点：任意整理は債務全体を大幅に減らす手続きではないこと、債権者の合意が必要なので全ての債権者が同じ条件で合意しない場合があること。

2-2 任意整理の手続きの流れと書類準備

主な必要書類：借入明細、取引履歴（過去数年分）、収入証明（源泉徴収票や給与明細）、家計の支出一覧、本人確認書類。弁護士に依頼すると受任通知を送って督促を止め、その後交渉を始めます。交渉で合意できない債権者がいる場合は個別対応が必要です。

2-3 任意整理の費用相場と期間感（目安）

一般的に、着手金は債権者1社あたり数万円、成功報酬は減額分の一部や1社あたり数万円という設定が多いです（事務所で差あり）。交渉から合意まで数ヶ月、完済までは合意内容によりますが数年単位が一般的です。詳細な金額は後章で具体例を示します。

2-4 個人再生の特徴と住宅ローンが関わる場合の扱い

個人再生は裁判所を介した手続きで、可処分所得や保有資産、債権者数に応じて借金を圧縮します。住宅ローン特則があり、住宅ローンを除く借金を圧縮しつつ住宅を手元に残せる可能性があります。900万円規模だと、住宅ローンがある場合この選択肢が現実的になるケースが多いです。

- 流れ：申立→再生計画案の作成→債権者集会や裁判所の審査→認可→履行（返済）
- ポイント：再生計画は原則3〜5年で返済することが多く、圧縮率は事情により変動。住宅ローンを残すには別途手続きが必要です。

2-5 個人再生の手続きの流れと裁判所の審理ポイント

必要書類は任意整理より多く、給与明細、確定申告書、資産一覧、債務一覧、住民票など。裁判所は返済可能性や申立人の誠実性を重視します。債権者からの反対があれば手続きが長引くこともあります。

2-6 自己破産の適用条件と生活立て直しの基本方針

自己破産は支払い不能を裁判所が認める制度で、免責が認められれば大部分の債務が消えます。ただし税金や罰金、一部の養育費などは免責されない場合があります。自由財産（生活に必要な一定額）を残す規定はありますが、高価な財産は処分されます。免責不許可事由（浪費や財産隠し）があると認められないケースがあるため正直な申告が必須です。

（体験）知人のケースで、収入減で返済が困難になった際に弁護士と相談のうえ自己破産を選び、免責が認められて生活を再建した事例を見ました。手続きは精神的にも負担が大きいですが、再出発の道が開けることも事実です。

第3章 費用・期間の現実的なイメージ — お金と時間を具体的に把握する

債務整理を考える際、手続き自体の費用（弁護士・司法書士費用・裁判所費用）と、手続き後の生活コスト（信用情報での制約など）を合わせて判断する必要があります。900万円のケースを想定した具体例も示します。

3-1 弁護士費用と司法書士費用の相場感（着手金・報酬金・実費）

- 任意整理：1社あたり着手金2万〜4万円、成功報酬として減額分の10〜20%または1社あたり2万〜5万円、という設定が一般的。ただし事務所ごとに幅がある。
- 個人再生：着手金20万〜40万円、成功報酬20万〜50万円、裁判所費用や予納金別（数万円〜十数万円）。
- 自己破産：着手金20万〜40万円、報酬は事務所で差がある。同様に裁判所費用（予納金）などが数万円〜十数万円必要。
これらはあくまで相場で、地方や事務所によって変わります。減額幅や複雑さで費用は上下します。

3-2 法テラス・無料相談の活用方法と利用条件

法テラス（日本司法支援センター）は所得基準を満たす場合に無料相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。まずは法テラスの窓口で相談し、適用条件に当てはまれば費用負担を軽減することが可能です。利用には収入や資産の条件があるため、事前に確認が必要です。

3-3 実際のケース別費用例（任意整理・個人再生・自己破産の目安）

例1（任意整理）：債権者数5社、着手金合計約15万円、成功報酬合計約30万円、合計約45万円。
例2（個人再生）：着手金30万円、成功報酬30万円、裁判所費用10万円、合計70万円前後。
例3（自己破産）：着手金25万円、成功報酬20万円、裁判所費用8万円、合計50万〜60万円。
（注：事務所・状況により大きく異なるため、あくまでモデルケース）

3-4 費用を抑えるための事前準備と交渉のコツ

- 債務明細や取引履歴をすぐ出せるように整理しておく（交渉をスムーズに）。
- 法テラス利用の可否を早めに確認する。
- 複数の弁護士事務所で費用と対応の違いを比較する（初回相談無料の事務所も多い）。
- 自己破産や個人再生は手続きが複雑で費用対効果が高い場合があるので、単純に費用を下げるより「最終的な負担額」を見据えること。

3-5 返済額の見直しと生活費の見直しポイント

債務整理と並行して家計見直しをしないと再度行き詰まります。固定費（スマホ・保険・サブスク等）の見直しや、税金・社会保険の確認、収入増の方法（副業や資格取得）を検討するのが現実的です。実際、再生計画や返済計画が始まっても生活再建プランがないと苦しくなるケースが多いです。

3-6 申立後の財産管理・生活費の制限などの注意点

自己破産や個人再生では財産処分や生活再建の計画に制約が出ることがあります。自己破産では高価な財産（不動産、高額な車、預貯金の一定額を超える部分）が処分対象になる場合があります。個人再生でも再生計画に沿った返済を続ける必要があるので、将来設計を慎重に立てましょう。

第4章 ペルソナ別の具体的道筋と対策 — あなたならどうする？ケース別ガイド

ここでは先に提示したペルソナ（A〜E）を例に、900万円規模の負債に対する現実的な対応策を示します。実際の判断ポイントと行動手順を具体的に解説します。

4-1 Aさん（40代・住宅ローン＋カードローン）：初動の最適解の見極め

状況：住宅ローン残債あり、カードローン等で合計900万円。収入は安定しているが月々の返済が厳しい。
考え方：住宅ローンを維持したいなら、個人再生（住宅ローン特則）で住宅を残しながら他の債務を圧縮する可能性が高い。任意整理も選択肢だが、減額幅が限定的で900万円の全体負担を解消できないことがある。まずは弁護士に相談し、住宅ローンの扱いと総返済負担を比較しましょう。

4-2 Bさん（30代・フリーランス）：収入変動下での安定化を目指す

状況：収入が不安定で1年単位で大きく変動。貯蓄は少ない。
考え方：収入が不安定な場合、個人再生や自己破産が検討対象になり得ます。任意整理は月々の安定的な支払いが前提なので、まずは家計再建と収入の安定化を図りつつ、法テラスや無料相談で負担の軽い選択肢を探すのが現実的です。

4-3 Cさん（50代・事業性負債）：事業継続と債務整理の両立

状況：事業資金の借入が中心で900万円程度。廃業か継続か迷っている。
考え方：事業性債務が中心なら、法人や個人事業の整理方法（会社整理、民事再生の事業再生など）を視野に入れる必要があります。個人として負債を抱えている場合は、個人再生・自己破産の影響を事業とどう切り分けるかが重要。税務や社会保険の影響も含めて専門家に相談してください。

4-4 Dさん（家族を抱える主婦）：教育費・生活費の優先順位整理

状況：配偶者の借入があり保証人になっているケースや、自身の借金が混在。900万円の総額。
考え方：家族への影響（連帯保証人としての責任）がある場合、単独での手続きの可否や家族の資産保護をどうするかを弁護士と相談する必要があります。生活費を最優先に確保しつつ、法テラスなどで支援を受ける選択肢も検討しましょう。

4-5 どの専門家に相談すべきかの判断基準と相談準備

弁護士は裁判所手続きや交渉に強く、複雑な個人再生や自己破産、住宅ローン絡みの案件に適しています。司法書士は簡易な債務整理（特に比較的小規模な案件）で活躍しますが、借金額が大きく裁判所関係の手続きを伴う場合は弁護士の方が適切なことが多いです。相談時は、債務一覧、取引履歴、収入証明、生活費の一覧などを準備しておくとスムーズです。

4-6 ケース別の手続き選択の実践ガイド（判断フローチャート風）

1. 収入は安定しているか？ → はい：任意整理または個人再生を検討。 → いいえ：個人再生や自己破産を検討。
2. 住宅を残したいか？ → はい：個人再生の住宅ローン特則を検討。 → いいえ：自己破産も選択肢。
3. 債務の内訳は？（事業性が多いか消費者金融か） → 事業性が多い：事業再生や法人手続きと切り分け。 → 消費者中心：消費者向け整理を検討。

（視点）実際の相談では「完璧な選択」は少なく、「各選択肢のリスクとメリットを理解したうえで次善の策を選ぶ」ことが多いです。どの選択肢でも早期の相談が負担を小さくします。

第5章 実践ガイド：相談から申立までの具体ステップ — 今すぐ何をすべきか

ここでは「今日からできること」をステップごとに示します。書類の準備リストと相談時の質問例も用意しました。

5-1 公的機関と民間の違いと使い分け（法テラス・弁護士・司法書士）

- 法テラス：低所得者向けに無料相談・費用立替の制度がある。まず相談窓口で支援可否を確認。
- 弁護士事務所：個別事情に合わせた戦略（個人再生、自己破産、任意整理）を立てるのに適している。
- 司法書士事務所：簡易な債務整理や手続きで費用を抑えたい場合に選ぶ。ただし、扱える範囲に制限がある。

5-2 無料相談の活用術と準備リスト

無料相談を有効活用するコツ：事前に債務の総額と各債権者の一覧、直近の取引履歴、収入と支出の一覧を用意して行くこと。質問事項を箇条書きにしておくと時間を有効に使えます。

準備書類（基本）：本人確認書類、借入明細、取引履歴（できれば過去2〜3年）、給与明細・源泉徴収票、通帳の写し、保有資産一覧（不動産、車、預貯金）、家計簿や光熱費の明細。

5-3 相談時に聞くべき質問例

- 「私のケースで最も合理的な手続きは何ですか？」
- 「費用の総額はどのくらい見込まれますか？」
- 「手続き中の生活で注意すべき点は何ですか？」
- 「成功しなかった場合のリスクは？」
- 「依頼後、取立はいつ止まりますか？」

5-4 申立の前に知っておくべき注意点とリスク

- 隠し財産や虚偽の申告は免責不許可の原因になる。正直に整理すること。
- 申立後、信用情報や職業制限、官報掲載がある場合がある点を理解する。
- 手続きごとの費用と生活への影響を具体的に見積もること。

5-5 申立後の生活再建計画の立て方

申立後に重要なのは「再発防止のための生活設計」。固定費の削減、緊急予備費の確保、収入の安定化（転職や副業の検討）、金融教育（カードの使い方の見直し）など、具体的なステップを作ります。弁護士事務所や自治体の家計相談窓口を活用すると良いでしょう。

5-6 ケーススタディの紹介と学び

具体例：Aさん（40代、年収500万円、住宅ローン継続希望、カードローン700万円＋その他200万円）→ 個人再生を選び、借金を約1/3程度に圧縮、3年間で返済計画を実行。家計見直しで毎月の可処分所得を確保し再発を防止した。
学び：住宅ローンを残すかどうかで最適解が大きく変わる。早めの相談で選択肢が広がる。

第6章 よくある質問と誤解の解消 — 900万円を整理する上でのQ&A

ここでは検索ユーザーが特に気にする疑問点に短く明確に答えます。

6-1 「900万円を整理しても生活は楽になるのか？」

答え：手続きによりますが、任意整理で利息をカットできれば月々の負担は減ります。個人再生や自己破産なら負担が大幅に減り、生活再建の余地が生まれます。ただし、手続き後の信用制約や財産処分などの代償も考慮する必要があります。

6-2 「免責と返済義務の関係は？」

答え：自己破産で免責が認められれば基本的に返済義務は消滅します（一部非免責債権を除く）。ただし、免責不許可事由（浪費、財産隠しなど）があると免責されない可能性があります。

6-3 「住宅ローンはどう扱われるの？」

答え：任意整理では通常、住宅ローンは整理対象にしないことが多く、個人再生では住宅ローン特則を利用すれば住宅を残したまま他の借金を圧縮できる可能性があります。ケースバイケースなので専門家と相談してください。

6-4 「ブラックリストに載る期間と影響は？」

答え：信用情報機関への登録期間は手続きや機関によって異なります。任意整理は一般に5年程度の登録、個人再生・自己破産は5〜10年程度とされることが多いです（詳細は信用情報機関の規定に依存）。登録中はクレジットカードやローンの利用が制限される可能性があります。

6-5 「家族・配偶者への影響は？」

答え：原則として個人の債務整理は家族の信用情報に直接影響しませんが、連帯保証人になっている場合や共有名義の不動産がある場合はその家族にも影響が及びます。家族の立場に応じて早めに相談し方針を立てることが重要です。

6-6 専門家選びのチェックリストと次の一歩

- 相談実績・対応分野の確認（個人再生・自己破産の経験は必須）
- 料金体系の明示（着手金・報酬・実費の内訳）
- 初回相談での対応の丁寧さと説明の分かりやすさ
- 法テラス等の公的支援と併用可能かの確認
次は、用意した書類をもって、まずは無料相談を予約してみましょう。

実務上の注意と固有名詞の活用（法テラス・日本弁護士連合会など）

債務整理に関する公的機関や団体は重要な情報源です。法テラス（日本司法支援センター）は低所得者向けの支援や無料相談の窓口を提供しています。専門家を探す際は日本弁護士連合会や各都道府県の弁護士会、日本司法書士会連合会の情報を参考にすると安心です。裁判所の公式情報（個人再生・自己破産の手続）も必ず確認してください。

（注意喚起）ネット上の情報は事例によりバラツキがあるので、必ず最新の公式情報や専門家の直接の説明を聞いたうえで判断してください。

まとめ — 900万の債務整理で一番大切なこと

最後に整理します。900万円の債務は重いですが、選択肢は複数あり、早めに正確な情報を得て行動することで負担を大きく軽減できます。ポイントは以下の通りです。

- 早めに専門家に相談する（法テラスの利用も含めて）。
- 住宅ローンの有無や収入の安定性によって最適な手続きが変わる（住宅を残したいなら個人再生を検討）。
- 任意整理は利息カットで負担軽減、個人再生は大幅減額＋住宅残存、自己破産は免責でゼロにできる可能性あり。
- 費用は事務所や地域で差があるため、複数社で見積もりを取る。
- 手続き後の生活再建（家計の見直し・収入安定）が最も重要。

債務整理でブラックリストは何年残る？任意整理・個人再生・自己破産の期間と回復の具体策をわかりやすく解説
この記事を読んで「自分の状況に近いケースはどれか？」が分かったなら、まずは準備書類を揃えて無料相談を予約してみてください。行動が未来を変えます。

出典（参考にした主な公的機関・団体・資料）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
- 裁判所：個人再生・自己破産に関する手続き案内
- 日本弁護士連合会（弁護士費用・相談窓口に関する情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲に関する情報）

（注）上記の出典は記事作成時に参照した公的機関や団体の情報です。具体的な適用や最新の手続き・費用情報は各機関の公式サイトや、個別の専門家に直接ご確認ください。