この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「マイホームがあるからといって必ず手放す必要はない」です。任意整理で家をそのまま守れる例、個人再生の住宅ローン特則を使って抵当権付き住宅を維持する道、自己破産になっても抵当権や管財の状況次第で対応が分かれるケースなど、選べる方法は複数あります。本記事を読むと、あなたの家計・ローン状況に合わせた現実的な方針が見え、次に何をすべきか（相談先や書類準備、費用の目安）が明確になります。

1. 債務整理の基本とマイホームの関係 — 最初に押さえる9つのポイント

まずは基礎を整理しましょう。ここを押さえれば「自宅がどう扱われるのか」の大枠がつかめます。

1-1. 債務整理とは何か？基本用語の整理

債務整理とは、借金の返済が困難な人が法的・私的手段で返済を見直す総称です。主な手続きは任意整理（借入先との交渉で利息・支払条件を見直す）、個人再生（裁判所の手続で借金を大幅に減額して分割返済する）、自己破産（裁判所で免責を受け、原則として借金を免除される）の3つがあります。用語の短い定義：
- 任意整理：債権者と直接交渉して利息や支払期間を調整する私的手続き。
- 個人再生：裁判所を通して借金を大幅に圧縮し、原則3～5年で返済する再建型手続き（住宅ローン特則あり）。
- 自己破産：裁判所で債務を免除してもらう手続き（資産の処分が伴う場合がある）。

（私見）私が債務整理の相談窓口で聞いてきた実務感では、任意整理は「早めに動けば動くほど成功率が高く、自宅に与える影響が少ない」印象です。ただし任意整理はあくまで債権者の合意が前提です。

1-2. 自宅に関わる法的枠組みの理解（抵当権と競売の仕組み）

住宅ローンが残っている場合、銀行などの債権者は土地や建物に「抵当権」を持っています。抵当権があり返済を滞納すると、最終的には競売（裁判所が主導する売却）へ進むリスクがあります。債務整理の種類によっては、抵当権そのものは消えないため、抵当権付のまま家を維持するか、抵当権者との再交渉（ローンの借換えや分割）を行う必要があります。

1-3. マイホームを守るための原則と注意点

原則として、担保（抵当権）が付いた債務は債務整理の対象から外れることが多いため、抵当権がある家は「債務整理後も抵当権が残る」点に注意が必要です。対策としては：
- 任意整理で無担保債務のみ整理する（住宅ローンはそのまま継続）。
- 個人再生の住宅ローン特則を活用して抵当権付き住宅を維持する。
- 自己破産時は管財手続きの対象となるかを精査する（抵当権がある場合は処分されにくいが、担保が外れている場合は売却対象になり得る）。

1-4. 債務整理の種類とそれぞれの特徴（マイホーム影響の比較）

- 任意整理：最も「自宅に優しい」場合が多い。だが債権者が同意しない場合は進まない。
- 個人再生：住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性が高い。ただし手続きは裁判所を通すため書類・要件が厳しい。
- 自己破産：原則一定の財産は処分される。抵当権のある住宅は抵当権者の権利が優先されるため、そのまま残るケースもあるが、管財事件になれば売却の可能性もある。

ここまでの法律的な説明は、民事再生法や破産法の条文や裁判所の手引きに基づく説明が元になっています（出典は記事末尾にまとめます）。

1-5. 自宅が影響を受けるタイミングと判断ポイント

自宅に対するリスクが高まる主なタイミング：
- ローンの滞納が続いたとき（銀行が期限の利益喪失を主張）。
- 任意整理で住宅ローンを対象に含めた交渉をした場合（銀行との合意次第）。
- 自己破産で破産管財人の判断により不動産が処分対象になった場合。

判断ポイントとしては、（1）住宅ローンが残っているか、（2）抵当権の有無と順位、（3）その他の資産状況、（4）家族構成と生活再建の見込み、が重要です。

1-6. 法テラスや弁護士・司法書士の役割と活用法

法テラス（日本司法支援センター）は収入要件を満たせば無料相談や費用の立替制度を利用できます。弁護士は裁判所手続き（個人再生・自己破産）で代理人となれる専門家で、司法書士は書類作成や簡易な交渉業務で力になれますが、代理権に制限がある場合があります。ケースに応じてどちらを選ぶかが費用と結果に影響します。

2. 戦略別ガイド：マイホームを守るための具体策 — どの方法が現実的か判断する

ここでは「どうやって選ぶか」を具体的に示します。実務でよく使われる戦術と、現場でよくある落とし穴も解説します。

2-1. 任意整理で自宅を維持する道と現実的な手順

任意整理は「債権者との私的交渉」が中心です。住宅ローン以外のカードローン、消費者金融、リボ払いなどの無担保債務を中心に、利息のカットや返済期間の延長を交渉します。流れの例：
1. 債務一覧の作成（借入先・残高・利率・月返済額）
2. 弁護士または司法書士に依頼
3. 各債権者と和解交渉（通常1～3ヶ月～）
4. 和解後は和解条件に従い返済

利点：手続きが速く、債権者の合意さえ得られれば自宅への影響は最小。
注意点：住宅ローンがある場合、銀行が同意しないとローンの扱いは変わらないため、任意整理でズルズル遅らせれば抵当権実行のリスクが残る。

（具体例）40代夫婦でカードローン300万円・住宅ローン残額2000万円の場合、任意整理でカードローンの利息を免除し元本を3年で分割すれば月額負担を抑えながら住宅ローンは通常どおり続けられる例が多いです。

2-2. 個人再生（特に住宅ローン特則）の可能性と条件の見極め

個人再生は裁判所を通した再建手続きで、「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を利用すると、住宅ローンを従来どおり継続する形で他の借金を圧縮できます。特徴：
- 自宅が担保になっていても、特則を使えば家をそのまま残すことができる。
- 除外されるのは住宅ローン部分ではなく、無担保債務の減額が主目的。
- 再生計画の弁済期間は原則3年（再生債権の性質で延長あり）。

適用条件の代表例：
- 安定した収入があること（継続的返済能力が見込める）
- 再生計画で定められた金額の支払いが可能であること
- 裁判所の承認が必要

（具体数値例）無担保債務800万円、住宅ローン残高2500万円、可処分所得で毎月の返済負担が1万円～3万円の増額で耐えられるなら、個人再生で無担保債務が約1/5～1/10に圧縮されるケースもあります（案件により差があります）。

2-3. 自己破産が選択肢になるケースと自宅への影響

自己破産は債務免除が得られる強力な手段ですが、資産処分のリスクが伴います。自宅が担保（抵当権）付きで、かつ住宅ローンの残額が大きい場合、抵当権が優先されるため住宅はそのまま残る可能性があります。しかし、抵当権が外れていたり、家の資産価値が高くて処分することで債権回収が見込める場合は、破産管財人によって売却されることがあります。自己破産の選択は最終手段として慎重に検討する必要があります。

（私見）自己破産を避けるべきかは、家族構成や今後の収入見込み、住宅の市場価値を含む資産総額で判断するべきです。実際に私が相談を受けたケースでは、親の連帯保証が絡むと選択肢が狭まることが多かったです。

2-4. 住宅ローンと債務整理の関係性（抵当権・競売のリスク）

住宅ローンは担保付き債務なので、無担保債務を整理しても住宅ローンが原因で競売にかかるリスクは残ります。対策としては：
- 住宅ローンの滞納をできるだけ避ける（滞納が続くと期限の利益が喪失）。
- 借換え（住宅ローンの借換）やリスケジュール（返済猶予・条件変更）を銀行と交渉する。
- 個人再生の住宅ローン特則を活用する。

2-5. 返済計画の現実的な組み方と家計の再設計

返済計画は「収入−最低生活費＝返済可能額」方式で作るのが現実的です。家計の見直しポイント：
- 固定費の見直し（保険、携帯、光熱費、サブスク）
- 不要資産の整理（高額な車や第二住宅の売却）
- 家族収入の最大化（副業、配偶者の就労支援）
具体的なシミュレーション表（簡易）：

項目	月額
世帯手取り	300,000円
最低生活費（住宅光熱・食費等）	200,000円
返済可能額	100,000円

ここから任意整理や個人再生での月返済額を逆算して計画を立てます。

2-6. ローンの組み換え・借換えの検討ポイント

借換えは金利差で家計改善が見込める場合に有効です。ただし手数料や保証料、審査ハードルがあるため、総費用で比較する必要があります。借換えのハードルが高い場合は、銀行に返済猶予や条件変更（リスケ）を相談することが実務的です。

2-7. マイホーム維持のための行政支援・制度活用

自治体や法テラス、消費者センターなどに相談すれば、無料相談や生活設計サポート、場合によっては緊急的な支援制度を案内してもらえます。法テラスは収入条件を満たせば弁護士費用の立替も制度としてあります（詳細は末尾参照）。

3. ケーススタディと実務のポイント — 実例で学ぶ意思決定

ここでは具体的な事例を挙げ、どのように判断し行動したかを示します。実名事例は守秘義務のため出せませんが、実務で多いパターンを固有名詞（法テラス・家庭裁判所等）を用いて説明します。

3-1. ケースA：40代夫婦、任意整理で自宅を維持した実例

状況：夫婦で住宅ローン残高2200万円、カードローン合計400万円。収入は世帯で月35万円。
対応：弁護士へ任意整理を依頼し、カード会社と利息カット＋分割和解。住宅ローンはそのまま継続。
結果：月々の返済負担が約6万円→3.5万円に軽減。住宅滞納を回避でき、そのまま居住継続。

ポイント：早めに相談して交渉に入ることで、抵当権に手が及ばないうちに生活再建できた好例。

3-2. ケースB：30代独身、個人再生でローン抵当権を回避して残した事例

状況：単身、住宅ローン残800万円、無担保債務600万円。収入安定だが負担過多。
対応：弁護士に依頼し民事再生（個人再生）を申立て、住宅ローン特則を適用。
結果：無担保債務を再生計画で約1/5に圧縮、住宅ローンは従来どおり継続。月々の総返済額が大幅低減。

ポイント：収入が安定していることが個人再生の成功条件。裁判所の書類審査と根拠資料の提出が多いので書類準備が重要。

3-3. ケースC：家計再建のため自己破産を選んだものの自宅は残ったケース

状況：病気による収入激減で借金総額が多く、自己破産を選択したが住宅ローンに抵当権が残っていた。
対応：破産申立てを行い、破産管財人の判断で住宅は処分対象にならず、抵当権者が優先弁済する形に。結果、家族は住み続けられた。
注意点：このケースは「抵当権が存在し、抵当権者が競売等の手続きを取らないこと」が前提。すべての自己破産が自宅維持につながるわけではありません。

3-4. ケースD：子育て世帯のリスク回避と資産保全

状況：3人家族。夫の収入減→住宅ローン滞納の兆し。教育費が重い。
対応：自治体の生活相談・法テラスで相談→弁護士に繋ぎ、任意整理＋ローンのリスケ交渉。
結果：教育費を確保しながら家を守る計画を作成。将来的にはリファイナンスも視野。

ポイント：子育て世帯は公的支援や市区町村の子育て支援制度を併用することで短期の資金繰り改善が見込めます。

3-5. よくある失敗と回避策（書類不足・手続き遅延の防止）

よくある失敗は「必要書類を揃えずに相談する」「債権者からの督促に怯えて先延ばしにする」「複数の専門家に情報を分散して相談することによる混乱」。回避策：
- 事前に借入の明細、給与明細、預貯金通帳、住宅ローンの契約書を揃える。
- 相談は1回で終わらせようとせず、メモを取り要点を整理しておく。
- 専門家に依頼したら連絡体制を決め、進捗を共有してもらう。

3-6. 専門家の具体的な介入事例と効果（弁護士の介入で競売回避）

実務では、弁護士が入って交渉を始めると銀行側も競売開始を先送りにするケースが多く、交渉期間中に安定した返済計画を示せれば競売を回避できることがよくあります。これは裁判所や債権者が「債務者に再建の見込みがある」と判断するためです。

4. 申立ての流れと実務のコツ — 書類、スケジュール、裁判所対応

実際に手続きを進めるための「やることリスト」と注意点を時系列で示します。

4-1. 債務整理の前準備（記録・書類・収入の把握）

必要書類の例：
- 借入一覧（債権者名、契約日、残高、利率）
- 給与明細（直近数ヶ月）と源泉徴収票
- 預金通帳（直近6か月分）
- 住宅ローン契約書、登記事項証明書（登記簿謄本）
- 家計簿や固定費の内訳

これらを用意することで弁護士や司法書士が正確な診断をできます。私の経験では、書類が不足していると相談が長引き、手続き全体の遅延につながりやすいです。

4-2. 手続きの流れ（任意整理・個人再生・自己破産の手順）

任意整理：
1. 相談→債務内容確認→受任通知の送付→債権者交渉→和解成立

個人再生：
1. 相談→準備書類収集→申立書作成→地方裁判所に申立→再生手続開始→再生計画案提出→債権者集会・裁判所承認→弁済開始

自己破産：
1. 相談→準備書類収集→申立書作成→破産手続開始→財産の換価→免責審尋→免責決定

各手続きとも裁判所提出書類の正確さが結果に直結します。提出期限を守ること、必要な添付書類を漏れなく揃えることが重要です。

4-3. 裁判所の役割と提出先の違い

個人再生・自己破産は地方裁判所（東京・大阪などの本庁または支部）で扱われます。裁判所ごとに受付窓口や添付書類の細かい指示が異なることがあるため、事前に裁判所のホームページや担当の弁護士と確認するのがおすすめです。家庭裁判所は通常、離婚・相続等の手続きに関わりますが、債務整理で裁判所文書が必要な場合、裁判所事務局とのやりとりが発生します。

4-4. 申立て後の生活設計と仮の返済計画

申立て前後は生活設計を見直します。ポイントは「緊急資金（生活防衛費）の確保」と「再建計画の継続性」。裁判所が承認する再生計画は現実的である必要があるため、家計シミュレーションを作っておきましょう。月別の収入と支出表を作ると説得力が出ます。

4-5. 管財人・監督人が入る場合の対応

自己破産で管財事件になった場合、破産管財人が選任され、財産調査や処分が行われます。対応としては、正直に財産状況を開示し、管財人の指示に従うことが最善です。隠匿や虚偽申告は免責不許可のリスクがあります。

4-6. 手続き中のよくある質問と対応策

Q: 債務整理中に督促が来たら？
A: 弁護士が受任通知を出している場合、通常は督促が止まります。受任前は記録を残して弁護士に相談しましょう。

Q: 家族にバレたくない場合は？
A: 手続きの性質上、銀行や債権者への連絡が発生します。任意整理だと債権者とのやりとりが必要なので完全に隠すのは難しいですが、弁護士に代理してもらうことで直接のやりとりは最小化できます。

5. 専門家の選び方と手続きサポート — 失敗しない依頼先の決め方

ここでは、弁護士か司法書士か法テラスか、どこに頼むべきか具体的基準で示します。

5-1. 専門家を選ぶ基準（資格・経験・実績）

選ぶ基準の優先順位の例：
1. その専門家の債務整理・個人再生・自己破産の実績件数
2. 住宅ローンが絡む案件の経験の有無
3. 顧客対応のスピードと説明のわかりやすさ
4. 費用構成（着手金・報酬・成功報酬の明朗さ）

実務では、個人再生や自己破産の経験豊富な弁護士を選ぶのが安心です。司法書士は任意整理や書類作成で費用を抑えたい場合に有効ですが、裁判所対応や複雑な交渉は弁護士が有利です。

5-2. 法テラスの活用手順とメリット

法テラスは窓口相談で基礎診断をしてくれ、条件を満たせば無料相談や弁護士費用の立替が可能です。まずは地域の法テラスへ電話かウェブで予約し、必要書類（収入証明等）を持参して相談しましょう。初期相談で適切な手続きの方向性が分かります。

5-3. 弁護士 vs 司法書士、どちらを選ぶべきか

- 弁護士：裁判所での代理や債権者との法的交渉全般、個人再生・自己破産のフル対応が可能。
- 司法書士：簡易な交渉・書類作成、任意整理などでコストを抑えたい場合に有効。ただし代理権や裁判所代理に制限がある場合があるため、個人再生や管財事件では弁護士を選ぶことが多い。

5-4. 相談料・着手金・報酬の目安と費用対効果

費用の目安（案件や地域で差があります）：
- 任意整理：着手金 1社あたり3～5万円、報酬は減額分の10%前後または一件あたり数万円～
- 個人再生：着手金 30～50万円、報酬 20～50万円
- 自己破産：着手金 30～50万円、報酬 20～40万円
（注：法テラスの利用や分割払いが可能な場合あり）

費用対効果で考えると、住宅を維持できる可能性が高い個人再生に弁護士を立てる価値は大きいことが多いです。

5-5. 依頼後の連絡テンポと進捗管理のコツ

依頼したら連絡頻度の目安を決めましょう。週に1回程度の状況報告があると安心です。MailやLINEでの連絡が可能か、緊急時の担当者は誰かを初回ヒアリングで確認しておくとスムーズです。

5-6. 実務で役立つ質問リストと準備事項

相談時に聞くべき質問：
- 「このケースだとどの手続きが現実的ですか？」
- 「住宅ローンがある場合のリスクをどう見ますか？」
- 「着手金・成功報酬の内訳は？」
準備事項：借入一覧、収支表、住宅ローン契約書、登記事項証明書、過去の督促状など。

6. よくある質問（Q&A） — 読者が気にする”すぐに知りたい”に答えます

ここでは、検索ユーザーの典型的な疑問に端的に答えます。

6-1. 自宅を手放さずに債務整理は可能ですか？

はい、可能な場合が多いです。任意整理で無担保債務のみ整理する、または個人再生の住宅ローン特則を使って住宅を維持する方法があります。ただし、住宅ローンの滞納状況や抵当権の有無、家の評価額によって結論は変わります。

6-2. マイホームを維持できる条件は？

主な条件：住宅ローンを支払い続けられる見込みがあること、個人再生では安定した収入があり再生計画を履行できること、自己破産でも抵当権が優先される構造であること。詳細は弁護士に実際の書類を見せて判断してもらうのが確実です。

6-3. 何社くらい比較すればよいですか？

弁護士事務所は最低でも2～3件、費用感や対応の違いを比較するのが良いです。法テラス経由での紹介も含めて複数相談すると選びやすくなります。

6-4. 申立てに必要な期間はどれくらい？

任意整理：数週間～数ヶ月（交渉期間による）
個人再生：申立てから再生計画認可まで数ヶ月（3～6ヶ月が目安）
自己破産：申立てから免責まで数ヶ月～半年以上かかる場合がある
※案件の複雑さや裁判所の混雑度で変動します。

6-5. 子供がいる家庭での影響はどのように変わりますか？

子育て世帯は生活保護や就学支援、自治体の一時支援など利用できる制度があるため、手続き全体の設計が変わることがあります。公的支援を積極的に活用することで住宅維持の可能性が高まります。

6-6. 債務整理後の生活再建の第一歩は？

第一歩は「家計の再設計」と「信用情報の整理」。債務整理は信用情報に一定期間記録されますが、計画的に生活を立て直せば数年でローン再審査の対象になり得ます。職業訓練や収入増加策、無駄な固定費の削減が有効です。

最終セクション: まとめ — 迷ったらまずやるべき5つのこと

ここまで長く読んでいただきありがとうございます。最後に、行動に移すための実践リストを示します。

1. 現状の「借入一覧」と「家計簿（直近3ヶ月）」を作る。
2. 住宅ローンの契約書と登記事項証明書（登記簿）を取り寄せる。
3. 法テラスか弁護士へ早めに相談（書類が揃っているとスムーズ）。
4. 任意整理→個人再生→自己破産の順で検討し、最悪のケースを避ける計画を立てる。
5. 専門家を決めたら連絡方法と進捗報告の頻度を明確にして依頼する。

（最後の一言）債務整理は恥ずかしいことではありません。家族を守り、生活を立て直すための手段です。私自身、相談現場で何度も「相談してよかった」と言われる場面を見てきました。まずは一歩、相談窓口に電話してみることをおすすめします。ご自身のケースに合う最善策を一緒に見つけましょう。
債務整理 弁護士 評判 岡山を徹底解説｜信頼できる弁護士の選び方と手続きの全ガイド

出典・参考（本文中で参照した法制度・公的機関ページなど）
- 民事再生法（住宅ローン特則に関する条文・解説）
- 破産法（破産管財・免責に関する条文）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内ページ（相談・費用立替制度）
- 裁判所（民事再生・自己破産の手続き案内ページ）
- 日本弁護士連合会／日本司法書士会連合会の業務範囲に関する案内

（注）本文中の実務上の説明と費用目安は、裁判所や専門家の公開情報、実務者の一般的な提示価格に基づき整理しています。具体的な適用可否や金額は個別事案により異なるため、必ず専門家へ個別相談してください。