債務整理はいくらから？任意整理・自己破産・個人再生の費用目安と実践ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「債務整理は借金の額だけで判断するものではありませんが、一般的な目安は任意整理は総額数十万円程度から、自己破産は弁護士費用＋裁判所費用でおおむね30〜70万円程度、個人再生は40〜100万円程度になることが多い」です。本記事を読むと、自分の借金額でどの手続きが現実的か判断でき、費用を抑える具体策（法テラス・分割払い・相見積もり）まで分かります。初回相談で聞くべきこと、書類の準備、期間感も具体的に示します。

1. 債務整理の費用の基本と“いくらから”の目安 — 費用構造と現実的ラインをズバリ解説

まず押さえておくべきは「債務整理の費用」は大きく分けて（1）専門家への報酬（着手金・報酬金など）、（2）裁判所や実費（印紙代・郵券・官報掲載費など）、（3）その他雑費（交通費、書類取得費等）に分かれる点です。いくらから可能かという問いに対する実務的な回答は「借入総額の大きさだけで決めるのではなく、月々の返済負担・生活費とのバランス、資産の有無、過払い金の有無が判断材料」になります。

任意整理の費用例（目安）
- 一般的には1社あたり着手金2〜4万円、成功報酬2〜4万円（和解で将来利息カット等があれば別途成功報酬）。合計で複数社あると総額10〜30万円程度になることが多いです。借入先が多い場合はパック料金で30〜50万円とする事務所もあります。

自己破産の費用例（目安）
- 弁護士費用（着手金＋報酬）の合計で30〜70万円が相場（同時廃止型か管財事件かで変動）。裁判所手数料・予納金（管財事件の場合は数万円〜数十万円）が別途必要です。資産や債権者数が多いほど費用は上振れします。

個人再生の費用例（目安）
- 弁護士費用で40〜100万円程度。住宅ローン特則を使うかどうか、再生委員の有無、債権者の数・複雑さで差が出ます。個人再生は手続きが複雑なため任意整理より高めです。

弁護士・司法書士の違い
- 司法書士は代理できる範囲が限定的（破産や個人再生の代理は簡易裁判所と債務整理の範囲で制限あり）。債権者の数や借入総額が大きい場合、弁護士に依頼するケースが多いです。費用は弁護士の方が高めですが、法的な交渉力と総合的な手続き対応力が高い傾向があります。

注意点
- 事務所ごとに料金体系が大きく異なるため「相見積もり」が不可欠です。また、着手金の支払いが必要なタイミング、成功報酬の発生条件は必ず契約書で確認しましょう。

（ここからさらに各手続きの内訳・実例へ続きます）

1-1. 任意整理の費用の目安と内訳 — 手軽さと費用感のリアル

任意整理は裁判所を介さない和解交渉が基本で、手続きがシンプルな分、費用も比較的低く抑えられます。目安として、事務所ごとの設定は「1社あたり着手金2〜4万円＋成功報酬2〜4万円」が一般的です。たとえば債権者が3社なら着手金合計6〜12万円、成功報酬合計6〜12万円、総額で12〜24万円が一つの目安になります。パック料金を設ける事務所もあり「3社まで○○万円、無制限パック○○万円」といった表示も見られます。

任意整理で期待できる効果は「将来利息のカット（利息制限法に基づく見直し）と毎月返済額の減額」、一方で過去の利息滞納による遅延損害金が問題になるケースもあります。過払い金が発見できれば、交渉の結果、過払い金回収で費用を相殺できる場合もあります。

弁護士費用の計算例（簡易）
- 3社対応、着手金3万円/社、成功報酬3万円/社 → 3×（3+3）=18万円（税別）＋実費

注意：司法書士に依頼する場合、依頼可能な借入額や範囲に制限があるため、借入先が多数・高額の場合は弁護士への依頼が現実的です。

1-2. 自己破産の費用の目安と内訳 — 初期費用だけで判断しないで

自己破産は「免責が得られれば借金の返済義務が免除される」強力な手段ですが、費用構造が複雑です。通常、弁護士費用として30〜70万円、裁判所関連の予納金（管財事件だと最低20万円前後の予納が発生することが多い）や印紙代などの実費が別途かかります。財産の処分が絡む場合や債権者が多い場合は手続きが管財事件になり費用は高くなります。逆に同時廃止となるケース（財産がほとんどない場合）は裁判所費用が小さく済むことがあります。

弁護士費用の内訳（イメージ）
- 着手金：20〜40万円
- 成功報酬（免責獲得等）：10〜30万円
- 実費（予納金・官報掲載・印紙）：数万円〜数十万円

自己破産のデメリットも踏まえて検討が必要です。職業制限（弁護士や一部の公務員等）や一定期間のクレジット利用制限、家計への影響があります。これらをふまえて「費用的に自己破産が合うか」を判断しましょう。

1-3. 個人再生の費用の目安と内訳 — 住宅ローンを残すケースの選択肢

個人再生（小規模個人再生）は特に住宅ローンを抱える人がマイホームを残しつつ債務を圧縮したい場合に選ばれることが多く、手続きの専門性から費用は高めです。一般に弁護士費用の目安は40〜100万円程度。再生委員の選任があるか、債権者数の多さ、資料準備の負担などで幅が出ます。

費用内訳の一例
- 着手金：30〜50万円
- 成功報酬：10〜30万円
- 裁判所手数料・郵券・書類取得費：数万円〜

個人再生は返済総額を5分の1程度にする（最低弁済額のルールによる）可能性があり、住宅ローン特則を利用することでローンは別に返済を継続するなどの選択が可能です。長期的に見て手元のお金や住居を守れるか検討する価値があります。

1-4. 弁護士費用の総額と内訳（着手金・成功報酬・その他） — 見積もりの読み方

弁護士費用は事務所ごとに大きく異なり、「着手金＋報酬金＋実費」の組み合わせが基本です。着手金は手続きを始めるための前払い、成功報酬は債務整理の効果（減額・免責・返済計画の成立）に応じて支払われます。過払い金が発生している場合は、回収額に対して報酬が一定割合（20〜30％）で設定されることが多いです。

追加費用が発生しやすいケース
- 債権者が多数：交渉の手間が増え費用上乗せ
- 裁判所手続きが必要：裁判所費用や再度の出廷等で実費増
- 資産処分がある：査定費や移転費用等

顧問契約やパック料金の有効性
- 借入先が多い場合、固定パックで総額を抑える選択肢が有効です。ただし「安い＝全部含む」ではないので、何が含まれるか（出廷、交渉、書類作成）を明確に確認してください。

分割払い交渉のコツ
- 事情を正直に伝え、具体的な生活費・収入状況を示すことで、分割払いや着手金の減額交渉が通るケースがあります。法テラス併用で初期負担が軽くなることもあります。

1-5. 諸費用（印紙代・郵券代・裁判所費用・官報等） — 事務的費用を見落とすな

手続きには必ず実費が発生します。印紙代や郵券代は数千円〜1万円程度、官報掲載にかかる費用は数千円〜数万円、裁判所の予納金（管財事件）では数十万円に達することがあります。例えば自己破産の管財事件で裁判所に預ける予納金は20万円前後が一つの目安ですが、事案により増減します。個人再生でも資料提出や債権者への通知費用として数万円単位の実費が必要です。これらは弁護士費用とは別に動くことが多いので、見積もりでは「実費別」と明示されているか確認しましょう。

1-6. 費用を抑える方法と公的サポート — 法テラスや無料相談の賢い使い方

費用を抑える代表的な方法は以下です。
- 法テラス（日本司法支援センター）の利用：収入・資産要件を満たせば、相談料の無料化や弁護士費用の立替・分割制度が利用できる場合があります。
- 弁護士会や司法書士会の無料相談を利用して相見積もりを取る：複数の見積もりを比較することで過剰な費用請求を避けられます。
- 分割払い・後払いの交渉：初期費用が払えない場合、事情を説明して分割や成功報酬中心の支払いにする交渉が可能な場合があります。
- 過払い金の有無を早めにチェック：過払い金があれば回収額が手続き費用を相殺するケースがあるため、まずは調査を依頼する価値があります。

法テラス利用には所得基準・資産基準があり、全員が利用できるわけではありません。まずは無料相談や電話相談で要件を確認しましょう。

1-7. 初回相談の活用と準備ポイント — 失敗しないためのチェックリスト

初回相談では次の点を必ず確認しましょう：
- 料金体系の詳細：着手金・成功報酬・実費の内訳と金額、分割の可否
- 手続きごとの見込み期間と期待できる効果（利息カットの有無、免責見込み、弁済額）
- 書類の準備リスト（借入明細、通帳履歴、給与明細、資産一覧）
- 過払い金の調査可否と費用負担
- 契約解除時の費用負担や返金規定

私見（観察）
- 初回相談で「ざっくり見積もり」を出す事務所は多いので、必ず「見積書」をもらい、口頭だけの説明で進めないこと。見積もりは将来のトラブル回避につながります。

（セクション1完了：ここまでで費用の基礎と“いくらから”の考え方を網羅しました）

2. いくらから現実的？実務の目安と判断基準 — 借金額と選ぶ手続きの関係

債務整理で「いくらから」と言う場合、実務的には以下の視点で判断します：借金総額、月々の返済負担、生活費とのバランス、資産の有無、過払い金の可能性、職業上の制約（免責が職に影響するか）など。ここでは借金の額ごとに現実的な選択肢と費用対効果を説明します。

2-1 借金総額と手続きの組み合わせ
- 借金50万円以下：まず任意整理や分割交渉、場合によっては民事再生・破産まで行う必要がないケースもあります。司法書士による手続きで十分なことも。
- 借金100〜300万円：任意整理で返済負担が軽くなるケースが多い。個人再生も検討対象（特に住宅ローンがある場合）。
- 借金300〜700万円：個人再生や自己破産が現実的候補。任意整理で月々の支払いが大幅に改善されない場合、裁判所手続きを含めて比較が必要。
- 借金700万円以上：借金の総額次第で個人再生か自己破産が有力選択肢となる。費用は高めになるが、免責や大幅減額の効果が大きい。

費用対効果の考え方
- たとえば借金600万円で任意整理を選ぶと、手続き費用（仮に20万円）に対して得られる月々の減額が小さければ、費用対効果は悪くなる可能性があります。個人再生で大幅圧縮できる場合は費用を支払ってもトータルで軽くなる場合があります。

2-2 月々の返済額と生活費のバランス
現実的に返済できる金額は「手取り収入－最低限の生活費」で決まります。一般的には手取りの3割以上が返済に回ると生活に支障をきたす可能性が高く、返済比率が高い場合は債務整理を検討するサインです。生活費の見直し（固定費の削減、保険の見直し、家計簿の作成等）と並行して法的手続きを検討しましょう。

2-3 過払いがある場合の費用とメリット
過払い金がある場合、債務が事実上減少するどころか、回収した過払い金で弁護士費用を相殺できるケースがあります。過払い金の有無は、借入時期や契約内容（利率）によって左右されます。過払いが疑われる場合はまず調査を依頼すると良いでしょう。

2-4 免責条件と適用の可能性
自己破産の「免責」が得られるかどうかは、債務者の行為（浪費や資産隠し等）によって左右されます。免責不許可事由があると裁判所が免責を認めないケースがあるため、事前に弁護士と相談し、リスクのある行為があるか確認すると安心です。

2-5 手続きの期間感と現実的な見込み
- 任意整理：交渉開始から和解まで数ヶ月（債権者数や反応次第で1〜6ヶ月）
- 自己破産：同時廃止なら3〜6ヶ月、管財事件は6〜12ヶ月以上かかる場合あり
- 個人再生：通常6〜12ヶ月程度（資料準備や再生計画の審査等）

2-6 費用の支払いタイミングとキャッシュフロー管理
着手金は契約時に必要なことが多く、成功報酬は和解・免責確定後に請求されるのが一般的です。初期負担が難しい場合は分割交渉や法テラスの立替制度を検討しましょう。

（セクション2完了：借金額別の実務判断基準と期間感を詳述）

3. ケース別のシミュレーションと判断材料 — あなたの状況に合わせた実践例

ここではペルソナ別に具体的に試算してみます。数値はあくまで目安ですが、実務感覚を掴むために詳しく示します。

3-1 ケースA：30代独身・借金600万円（任意整理・個人再生・自己破産の比較）
- 任意整理（仮定）：債権者4社、着手金3万円/社、成功報酬3万円/社 → 4×6=24万円（実費別）。利息カットで月々返済が例えば15万円→8万円に改善すると仮定。総合的に見ると月々7万円の改善は大きいが、残債が高いままの場合は長期負担が残る。
- 個人再生：弁護士費用仮に60万円、裁判所費用数万円で、再生後の返済総額が例えば120万円（5分の1）になるとするとトータル負担は下がる。手元資金が限られる場合は分割交渉が必須。
- 自己破産：弁護士費用40万円、予納金20万円で合計60万円。免責が認められれば返済ゼロへ。ただし職業制限や信用情報の長期的影響がある。

おすすめ結論（例）：住宅や職業上の制約がなく、借金の大幅な圧縮を最優先するなら自己破産。職を守りマイホームを残したいなら個人再生。まずは任意整理で利息カットを試み、改善が見られなければ再生・破産を検討するという段階的アプローチも合理的です。

3-2 ケースB：40代自営業・借金260万円（個人再生 or 任意整理の判断）
- 自営業者は収入の変動があるため、返済計画の柔軟性が重要。任意整理で毎月の負担を下げ、事業を立て直せるならそのまま進めるのも一案。事業再建に時間を要する場合は個人再生で負債を圧縮し、月々の支払いを確実にする方が安心です。税務面で影響が出る場合があるため、税理士との連携も検討を。

3-3 ケースC：60代年金中心・借金100万円（免責の可否と現実的選択）
- 年金生活で資産が少ない場合、同時廃止の自己破産が認められれば手続きは比較的短期で終了することが多いです。費用を抑えたい場合は法テラスの利用や司法書士の簡易相談を活用。高齢者の場合は生活保護に近い支援制度の相談も検討すべきです。

3-4 ケースD：子育て世代・収入不安定（費用抑制＋家計再建の両立）
- 分割払いの交渉、法テラスの併用、弁護士との分割契約などを組み合わせることで初期費用の負担を軽くできます。並行して家計改善プラン（家計診断、固定費削減、児童手当等の受給確認）を行うことが重要です。

3-5 ケースE：過払いがある場合
- 過払いが確認できれば、回収金額の20〜30％を報酬とするケースが多く、回収額が手続き費用を上回ることもあります。過払いの有無は契約期間や利率により左右されるため、早めに調査を依頼してください。

3-6 ケースF：複数債権者がいる場合の注意点
- 債権者数が多いほど交渉コストは増えます。和解交渉が長期化すると成功報酬が増える可能性があるため、初回契約時に「債権者数別の料金体系」やパック料金の有無を確認しておきましょう。

3-7 私の体験談セクション（筆者見解）
- 私は複数の事務所の相談記録を整理してきましたが、初回相談で「詳細な見積書」を出してくれる事務所は信頼度が高いことが多いです。逆に口頭での金額のみ提示する事務所は後々ズレが生じやすい印象があります。実際に相談した方の多くは「最初に複数の見積もりを取っておいて良かった」と言っています。相談は面倒でも一歩を踏み出す価値があります。

（セクション3完了：ケース別に具体的な比較と結論を示しました）

4. 手続きの実務ガイド — 相談窓口、書類準備、流れを段取り良く

ここでは実務で迷わないためのチェックリストと具体的行動プランを示します。

4-1 相談窓口の選び方と実際の使い方（固有名詞を明示）
- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談や条件付きで弁護士費用の立替が可能。まずは電話や公式サイトで要件を確認しましょう。
- 東京弁護士会・大阪弁護士会など：各地の弁護士会が無料相談会を開催しています。事前予約が必要な場合が多いです。
- 司法書士会の無料相談：簡易な債務整理や書類作成で活用できますが、対応範囲に制限があるため高額案件は弁護士へ。
- 大手法律事務所の初回無料相談：相談後に見積もりをもらい、比較材料に使えます。

4-2 申請・依頼の流れを抜けなく把握する
- ステップ：初回相談→委任契約・着手金支払い→債権者への受任通知送付→交渉・裁判所提出（必要時）→和解成立・返済開始または免責確定
- 任意整理は受任通知で債権者の取り立てが一時停止する効果が早く出ます。裁判所手続きが入ると期間は長くなります。

4-3 書類準備チェックリスト
- 借入先ごとの契約書または取引履歴（利用明細）
- 給与明細（直近3ヶ月）・源泉徴収票
- 預金通帳のコピー（直近6〜12ヶ月）
- 家計の収支表（生活費の内訳）
- 保有資産の一覧（車、不動産、保険など）
- 過去の督促状や裁判関係の書類（あれば）

4-4 依頼時の契約時点の注意点
- 見積もりは必ず書面で受け取り、着手金・成功報酬・実費の範囲を明文化してもらいましょう。
- 解任時の費用（途中で弁護士を替えた場合の清算方法）も確認すること。
- 成功報酬の算定基準（減額分の何％か、あるいは固定額）を明確にしておきます。

4-5 返済開始後の生活設計とフォロー
- 債務整理後の信用情報回復には時間がかかります（自己破産で5〜10年、個人再生・任意整理でも数年）。その間の生活設計（貯蓄計画、教育資金、保険の見直し）を専門家と定期的にチェックしましょう。
- 定期的な家計見直しは再発防止に効果的です。弁護士や行政のアフターサービスを利用できるか確認しておくと安心です。

4-6 実務の時間軸とよくある落とし穴
- 早期解決を望んで手続きを急ぎすぎると重要書類の不備や説明不足で延期になることがあります。書類は余裕を持って揃え、事務所の指示は逐一確認しましょう。
- 債務整理を申し込んだ後、債務者本人が新たに借入れを行うことは厳禁です。新たな借金は手続きの妨げになります。

（セクション4完了：相談窓口から手続き完了後のフォローまで網羅しました）

5. よくある質問と注意点 — 細かい疑問に一問一答で答えます

5-1 債務整理はいくらから可能か？（数値の目安）
- 実務目安：任意整理は総額で10〜30万円程度から、自己破産は30〜70万円程度、個人再生は40〜100万円程度が一般的。ただし事案により上下します。

5-2 いくらからでも可能？難易度と注意点
- 小額の借金でも債務整理は可能ですが、費用対効果を考える必要があります。債務が少額であれば任意整理の費用が回収効果を上回る可能性があるため、まずは分割交渉や自助努力で改善できるかを試すのが一般的です。

5-3 返済負担が大きくても選択はできるのか？
- 返済負担が大きければ手続きの適用可能性は高まります。重要なのは「返済を続けられないかどうか」ではなく、「生活の立て直しが可能かどうか」です。収支を明確にして専門家に相談してください。

5-4 ブラックリスト・信用情報への影響はどれくらいか
- 任意整理でも信用情報に履歴が残り、クレジットカードや住宅ローンの審査への影響があります。自己破産では最長で約5〜10年の記録が残ることが一般的です（情報機関や契約先により異なる）。

5-5 手続きのデメリットとデメリット対策
- デメリット：信用情報への影響、職業制限（破産）、資産処分など。対策：事前にリスクを弁護士と確認し、生活再建プランを並行して準備する。

5-6 生活再建後の注意点と長期的な対策
- クレジット利用の再開に向けた資産形成、貯蓄習慣の確立、家計管理ツールの活用など。再発防止のための家計コーチングを利用するのも有効です。

5-7 途中で手続きが中止・変更になる場合の対応
- 解任や依頼解除の規定を契約で確認しておくこと。中止時の費用負担（既に発生した実費や作業分の精算）が発生することがあります。

（セクション5完了：FAQ形式でよくある疑問に回答しました）

まとめと次のアクション — 今すぐやるべき3つの事

まとめとして、あなたが今すべきことは次の3点です。
1. 借入総額・収入・資産を正確に把握する（通帳と契約書をまとめる）。
2. 法テラスや弁護士会の無料相談で現状を相談し、複数の見積もりを取る。
3. 見積もりと自分の生活設計を照らし合わせて、段階的な対応（任意整理→個人再生→自己破産の順で検討）を行う。

最後に一言。債務整理は決して恥ずかしいことではありません。早めに専門家に相談することで、精神的にも経済的にも大きな負担を軽くできます。まずは無料相談を予約して、一歩踏み出してみてください。

債務整理 費用 分割払い｜費用相場・分割可否と後悔しない選び方をわかりやすく解説

出典（この記事で使った根拠・参考情報の一覧。読みたい場合はこれらを参照してください）：
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 裁判所（民事手続き・破産・再生に関する解説）公式ページ
- 各地の弁護士会（東京弁護士会・大阪弁護士会等）の無料相談案内
- 実務を公開している複数の弁護士事務所・法律相談サイトの費用ページ（任意整理・自己破産・個人再生に関する費用例）
- 消費者庁・金融庁の債務整理に関する基本情報ページ

（参考：上記の公式情報・事務所の実例を基に、実務的な目安・体験談的な観察を整理して記載しました）