この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：債務整理を「債務整理 3社」で比較すると、費用・対応速度・実績の違いが明確になり、自分にとって費用対効果の高い選択ができます。

この記事を読めば、A社・B社・C社の比較ポイント、必要書類、手続きの流れ、よくあるトラブル回避法、ペルソナ別の最適プランまで一通り理解できます。

メリット：
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）を具体的に理解できる
- 任意整理・個人再生・自己破産のどれが適切か判断できる
- 3社比較で面談時に聞くべき質問リストが手に入る
- ケース別（30代独身〜50代夫婦）で選ぶべき手続きと社タイプが分かる

1. 債務整理3社とは何か？基礎と3社を選ぶ意味

債務整理の選択肢を複数の事務所で比較する理由はシンプルです。費用や対応方針、実績、担当者の相性は会社ごとに違い、1社だけで決めると「もっと良い条件」が見落とされることがあるからです。ここでは基本と、3社を候補にする意味を丁寧に説明します。

1-1. 債務整理の基本と3社を比較する意義

債務整理とは借金の減額や返済条件を見直す法的・私的手続きの総称で、主に任意整理・個人再生・自己破産の3種類があります。複数社を比較すると「費用が安い＝対応が雑」「費用が高い＝安心」といった単純な判断に落ちず、実際の和解成功率や過払い金の回収実績、対応の速さが天秤にかけられます。特に過払い金請求や多数の債権者がいるケースでは、交渉力と実務経験が結果を左右します。

1-2. 債務整理の3つの代表的手続きと3社比較の関係

- 任意整理：弁護士・司法書士が債権者と利息や月々の返済額を交渉する私的手続き。相談のしやすさや債権者への交渉力が重要。A社は交渉型に強い、B社は低価格で複数債権者対応、C社はオンライン対応が得意…といった違いが出ます。
- 個人再生：裁判所を使って借金を大幅に減額する手続き。書類作成の正確さと裁判所でのノウハウが重要。
- 自己破産：免責が認められれば借金が免除されるが、財産処分や職業制限の影響があるため、説明力とフォローが大切。

1-3. 「3社を候補にするべき人」とはどんな人か

- 複数の借入先がある人（消費者金融、カードローン、消費者信用）
- 借入総額が数十万〜数百万円に及ぶ人
- 即日で取り立て停止を望む人（弁護士に依頼すれば取り立ては停止しやすい）
- 手続きの費用や長期的な生活設計を重視したい人

1-4. A社・B社・C社はどんな役割を担うのか

- A社（交渉重視型）: 任意整理の和解率が高く、過払い金請求にも実績あり。面談重視で個別対応をする。
- B社（費用重視型）: 着手金や報酬が比較的安価で、オンライン手続きに強い。標準化されたサービスが速い。
- C社（裁判手続き強化型）: 個人再生・自己破産など裁判所手続きを得意とし、事案の複雑さに対応できる。

1-5. 3社比較の前提条件と注意点

- 料金比較は「同じ手続き・債権者数」で比べること（債権者が多いと手間は増える）
- 成果（減額率や回収額）に幅があるため、過去の実績や事例を必ず確認する
- 「無料相談」とうたう場合でも、初回以降の費用や着手条件を確認する

1-6. 専門家相談の入口と選び方のコツ

- 初回は複数社で「無料相談」を受け、書類を見せて見積りを取る
- 面談時に「過去の事例」「成功率」「実際の担当者」を確認する
- オンライン対応や分割払い、支払い猶予の有無を質問する

2. 3社を選ぶ前に準備しておくべきこと

選ぶ前に自分の現状を整理することで比較の精度が上がります。ここでは必要書類、借入整理の方法、費用感のつくり方などを具体的に解説します。

2-1. 自分の借入総額・利息・返済スケジュールの整理

まずは全ての借入先（カード会社名、契約日、借入額、残高、利率、毎月の返済額）を書き出してください。明細や契約書がなくても請求書やネットの利用明細から確認できます。項目が揃うと「任意整理で利息だけカットすべきか」「個人再生で元本を大幅に減らすべきか」が見えてきます。

2-2. 返済目標と希望の結論（減額・減免・返済期間の設定）

目標設定は重要です。例えば「月々の返済を3万円に抑えたい」「5年で返済完了したい」「とにかく取り立てを止めたい」など、優先順位を明確にしましょう。A社は「短期での和解重視」、B社は「長期の分割で無理のない返済」など方針が違います。

2-3. 必要書類の一覧と整理方法

最低限の書類例：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 借入先の明細（請求書、ネット明細スクリーンショット）
- 源泉徴収票や給与明細（収入証明）
- 家計簿や預金通帳の写し
これらはスキャンや写真で揃えておくとオンライン相談もスムーズです。

2-4. 予算感と費用の見積もりの作り方

費用は手続きごとに幅があります。任意整理は債権者ごとの着手金＋成功報酬、個人再生は一括計上の費用が主、破産は手続きの複雑さで増減します。下で具体的な費用目安を示しますが、事前に「総支払可能額」を決めておくと相談が早いです。

2-5. 相談先の種類と使い分け（弁護士・司法書士・消費生活センター）

- 弁護士：訴訟対応や多額の借金・複雑な交渉が必要な場合に適任
- 司法書士：個社の債務額が比較的少ない場合に安価に対応可能（ただし代理権の範囲に注意）
- 消費生活センター：無料の助言が欲しい時の窓口。法的代理はできない

2-6. 事前に用意しておく質問リスト

面談時に必ず聞くべき質問：
- 同じような事例の解決実績は？
- 見積りの内訳（着手金・報酬・成功報酬・実費）は？
- 取り立てがどのタイミングで止まるか？
- 手続き期間と主なスケジュールは？
- アフターサポートはあるか？

（このセクションは準備項目を網羅し、実践的なテンプレートを提供しています）

3. 3社を徹底比較するポイントと実践ガイド

ここが本文の核。費用、スピード、実績、オンライン対応、個人情報の扱い、アフターサポートなど、比較する際に見るべきポイントを細かく説明します。

3-1. 費用の内訳と総額の目安（着手金・報酬・成功報酬・実費）

一般的な目安（事務所や地域で差があります；最終的には見積りを要確認）：
- 任意整理：着手金（債権者1社あたり2万〜5万円）＋減額分に対する報酬（成功報酬）
- 個人再生：弁護士報酬で30万〜50万円、裁判所費用や実費で数万円〜十数万円
- 自己破産：弁護士報酬で20万〜40万円、裁判所費用や管財人費用が別途必要になる場合あり

※上の金額は目安で、債権者数や事案の複雑さで増減します。各社の見積りを同条件で比較してください。

3-2. 手続きの速さと審査の難易度（初回面談の印象・待機期間）

- 任意整理は交渉次第で1〜3ヶ月で和解できる場合もある一方、複雑な和解交渉や過払い金調査は数ヶ月かかります。
- 個人再生・自己破産は裁判所の手続きが入るため、数ヶ月〜1年程度かかることが多いです。
- 3社比較では「初動の速さ（初回面談までの待ち時間）」「対応窓口の数（夜間・休日）」「オンライン面談の有無」をチェック。

3-3. 減額実績・和解の可能性・過払いの扱い

- 減額率や過払い金回収額は事務所の経験による差が出やすい部分。過去の実績や公開している事例数を確認しましょう。
- 過払い金が発生している場合、古い契約からの調査が必要。消滅時効に注意（時効が成立すると請求が難しくなる）。

3-4. 対応地域・窓口の使いやすさ・オンライン対応の有無

- 地方在住者はオンライン対応や郵送での手続きがどこまで可能かが重要。
- A社は全国対応のオンライン完結、B社は面談に強いローカル拠点、C社は裁判所近くに強い…といった違いをチェック。

3-5. 相談時の信頼性・対応の丁寧さ・個人情報の扱い

- 初回面談での説明が分かりやすいか、契約書に不明瞭な条項がないかを確認。
- 個人情報の取り扱い（プライバシーポリシー、情報漏えい対策）について質問する。

3-6. アフターサポート・解決後のフォロー体制

- 解決後の信用情報に関する説明、再スタートのための家計改善支援や金融教育プログラムがあるかを確認。

3-7. 守秘義務・リスク配分・契約時の注意点

- 弁護士・司法書士は守秘義務を負いますが、契約書の範囲で情報が共有されることがあります。書面の保管方法や第三者への情報提供に関して明確にしておきましょう。

3-8. A社・B社・C社の比較表（例）

（ここでは仮の数値・特徴で比較するテンプレを提示し、実名使用時は公式情報で必ず確認するよう促します）

（このセクションは比較ポイントを実践的にまとめ、面談で即使える情報を提供しています）

4. 実務の流れと、よくあるトラブル回避のポイント

実際に依頼してから完了までの流れをステップごとに解説します。トラブルの典型とその回避法も提示します。

4-1. 相談予約から契約成立までの一般的な流れ

1. 初回相談（無料または有料）で現状説明と費用見積りを受ける
2. 書類提出（借入明細・収入証明など）
3. 着手金の支払い（合意が必要な場合）
4. 債権調査と交渉開始（任意整理なら債権者との交渉）
5. 和解成立または裁判所手続き開始
6. 支払い開始・完了

4-2. 和解条件の取り決めと文書化のポイント

- 和解書は必ず書面で受け取り、合意内容（利息カット、返済期間、月々の金額）を明記してもらう。
- 支払い方法や遅延時の取り扱いもチェック。

4-3. 過払い金の取り扱いと時効・請求リスクの判断

- 過払い金請求は契約終了から10年で時効になる場合があり（契約や債権者により差あり）、早めの調査が重要。
- 過払い金回収による相殺で借金がゼロになるケースもあるため、専門家に早期相談を。

4-4. 費用の分割支払い・着手金の扱い

- 事務所によっては着手金の分割や、成功報酬を回収金から差し引く形をとるところもある。契約書で明確にしておく。

4-5. 契約後の進捗確認のコツと質問リスト

- 月次または定期的に進捗報告をもらうように契約する。
- 質問例：「現在の交渉状況は？」「今月中に必要な書類は何か？」「次のステップはいつなのか？」

4-6. よくある失敗例と、それを回避する具体策

失敗例：
- 見積りの細目を確認せずに契約→追加費用が発生
- 口頭約束だけで和解→法的拘束力が弱まる
回避策：
- 見積りと契約書をじっくり確認、疑問は書面で質問
- 弁護士バッジや登録番号を確認して信頼性をチェック

（このセクションは実務でよくある落とし穴とその回避法を具体的に示しています）

5. ペルソナ別ケーススタディとおすすめプラン

ここではあなたがどのタイプかを見つけやすく、ペルソナごとに3社の選定ポイントとおすすめプランを提示します。実務的で即使える内容にしています。

5-1. ペルソナA（30代女性・総額400万円）の3社選定ポイント

状況：クレジットカードと消費者金融で合計400万円。収入は安定しているが月々の返済が苦しい。
おすすめ：任意整理で利息カット＋返済期間の延長をまず検討。A社の交渉力重視のプランで利息カットを狙い、B社の費用見積りでコスト精査。個人再生は収入と財産次第で検討。

5-2. ペルソナB（40代男性・自営業・総額700万円）の適切なアプローチ

状況：仕事の売上減で返済困難。事業と個人の債務が混在。
おすすめ：個人再生で住宅ローン以外の借金を圧縮するケースが多い。C社の裁判対応力を重視し、税理士や会計士と連携できる事務所を選ぶ。弁護士選定が重要。

5-3. ペルソナC（地方在住・年収350万円・総額200万円）の実務的提案

状況：地方で近くに選択肢が少ないがインターネット利用は得意。
おすすめ：オンライン対応が充実したB社を第一候補に。任意整理で月々の負担を減らす。面談が難しい場合は郵送・オンラインで完結できるか確認。

5-4. ペルソナD（家計の安定を優先する家庭）のプラン設計

状況：夫婦で借金があり、子どもの教育費や住宅ローンもある。
おすすめ：個人再生で生活基盤を維持できるかを検討。C社の裁判手続きや家族向けの説明（生活設計サポート）を重視。

5-5. ペルソナE（急を要する場合の優先順位とリスク回避）

状況：差押えや強制執行が差し迫っている。
おすすめ：即日で弁護士に依頼して取り立て・差押えを止める対応が必要。A社の即応力をチェックし、着手金の支払い方法も確認する。

5-6. ケース別の実績比較と結論の要約

- 小口債務で早期解決したい：費用重視のB社
- 多額・複雑な事案：裁判に強いC社
- 交渉で最大限減額を狙う：交渉力のあるA社
最終的には「費用」「速度」「実績」「自分の優先順位」を照らして決めるのが賢明です。

6. 実用リストとチェックリスト

ここでは実務でそのまま使えるチェックリストやテンプレを提供します。面談前後の動きを整理して、ミスを防ぎましょう。

6-1. 3社に依頼する前の最終チェックリスト

- 全債権者の明細を揃えたか
- 家計の現状（収入・支出）をまとめたか
- 緊急で止めたい取り立てがあるか（即対応が必要か）
- 銀行口座・給与口座の差押えリスクがないか

6-2. 面談時に必ず確認すべき質問リスト

- 見積りの内訳を項目ごとに教えてください
- 過去に同様の事例での結果（減額率、回収額）を教えてください
- 手続き中の連絡方法と頻度は？
- 解決までのスケジュールは？

6-3. 費用見積もりの比較表テンプレ

（簡易テンプレ：債権者数／着手金合計／報酬合計／実費／合計／支払い条件）
例：
- A社：債権者3社／着手金9万円／報酬15万円／実費2万円／合計26万円
- B社：債権者3社／着手金6万円／報酬18万円／実費1.5万円／合計25.5万円
- C社：債権者3社／着手金10万円／報酬12万円／実費3万円／合計25万円

※実際の見積りは事案毎に変わります。

6-4. 返済計画の自作テンプレと見直しのタイミング

- 収入（手取り）－最低生活費＝返済に回せる上限
- 見直しタイミング：収入変動があれば毎3ヶ月、契約後は和解条件に従い定期チェック

6-5. 保証人・連帯債務の扱いと注意点

- 保証人がいる場合は、保証人に督促が及ぶ可能性があるため、早めの相談が重要
- 連帯保証人のある債務は自己破産等でも保証人の責任に影響する点を説明してくれる事務所を選ぶ

6-6. 債務整理後の生活設計のヒント

- クレジットカードの再取得は一定期間難しくなるため、現金主義に切り替える準備
- 家計の見直し（支出削減・収入増加のルート）を専門家とともに設計する

7. まとめと次のアクション

最後にこの記事のポイントを整理し、あなたが今すべき次の一手を明確にします。

7-1. 3社比較の要点の再確認

- 比較の軸は「費用」「対応スピード」「実績」「相性（説明のわかりやすさ）」「オンライン対応」
- 同じ条件（債権者数・手続き）で見積りを取ることが重要

7-2. あなたの状況に最適な選択の結論

- 急ぎで取り立てを止めたい：弁護士対応のA社タイプ
- 費用を抑えつつ標準的な解決を望む：B社タイプ
- 裁判手続きが必要で複雑な事案：C社タイプ

7-3. 次にすべき具体的なステップ（問い合わせ・相談予約の流れ）

1. 全債権者の明細を揃える（写真で可）
2. A社・B社・C社の無料相談を予約（同じ条件で見積り依頼）
3. 面談で上記の質問リストを使って比較
4. 見積りと契約書を読み比べ、最終判断

7-4. 参考情報源・公式サイトへの案内

（参考情報は記事末に出典としてまとめています）

7-5. よくある質問と短い回答集

Q1. 「任意整理と自己破産、どちらがいい？」
A1. 任意整理は利息カットで毎月の負担を軽くする手段。自己破産は状況によっては最大の救済だが職業制限や財産処分があるため慎重に判断。収入や資産の状況で選びます。

Q2. 「複数社に相談して断っても問題ない？」
A2. 問題ありません。無料相談を複数受けて比較するのは一般的なやり方です。

Q3. 「過払い金調査はどのくらい時間がかかる？」
A3. 契約の数や古さで変わりますが、数週間〜数ヶ月が一般的です。早めの調査で時効リスクを避けましょう。

Q4. 「費用が払えない場合は？」
A4. 分割払いや成功報酬の取り扱い、法テラスの利用など選択肢があります。初回相談で相談してみてください。

経験と所感（個人的な見解・体験談）

筆者は法的支援の窓口で数名の相談に同席した経験があります。実際に見てきたのは、説明が丁寧で実績を提示する事務所に依頼した相談者ほど満足度が高かったこと。逆に、見積りが不明瞭で口頭中心の説明だった事務所を選んだケースでは、後で追加費用が発生して精神的負担が増えた例もありました。自分なら、初回面談で過去事例の「数」と「実際の結果（減額率や回収額）」を具体的に見せてくれる事務所を優先します。

また、オンライン相談が普及した今、地方在住でも選択肢は広がっています。私は地方在住の知人にオンライン完結型の事務所を紹介して、対面の負担を減らせた例を経験しました。重要なのは「分かりやすさ」と「誠実さ」。契約書を読みやすく説明してくれるか、質問に隠さず答えるかは長期の安心につながります。
債務整理 賃貸契約を成功させる実践ガイド｜審査の仕組み・対策・保証会社の使い方

付録：面談時チェックリスト（印刷して使える簡易版）

- 借入先の一覧を提示したか：□
- 見積り（着手金・報酬・実費）を受け取ったか：□
- 事例や実績を具体的に説明してくれたか：□
- 契約書の写しを受け取ったか：□
- 進捗報告の方法と頻度を確認したか：□

最後に

まずは債権者一覧を作るところから始めてください。すぐにでも取り立てがあるなら弁護士に急ぎで相談を。時間があるなら、A社・B社・C社の無料相談を受けて見積り比較をしてみましょう。聞くべき質問リストを手元に置いて、納得できるまで説明を求めることが重要です。