債務整理は何回できる？任意整理・個人再生・自己破産の回数と実務上の注意点を徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「債務整理には法律上の“回数制限”は基本的にないが、実務上は回数に伴う不利（免責の拒否、信用情報の長期記録、手続きでの不利）が出るため、同じ手続きを繰り返すのは現実的には難しい」です。任意整理は何度でも交渉可能な場合が多く、個人再生や自己破産は過去の経緯や免責の有無によって裁判所の判断や信用情報の扱いが変わります。本記事では、各手続きごとの「回数感」、再申立ての可否、信用情報（ブラックリスト）への影響、費用や準備・実例を具体的に説明します。これを読めば、自分に合った選択肢の見通しが立ち、専門家に相談する際に的確な質問ができます。

1. 債務整理の基礎知識と用語解説 ― まずは土台を押さえよう

債務整理って聞くと難しく感じますよね。でも要は「返せない・返しにくい借金を整理する方法」の総称です。主な手続きは大きく3つ。任意整理（弁護士・司法書士が債権者と交渉して利息カットや支払期日を調整する私的和解）、個人再生（住宅ローンを残しつつ債務を大幅に減らして3～5年で分割返済する裁判所手続）、自己破産（裁判所で免責が認められれば借金を免除される）。それぞれ特徴があり、回数や影響の出方も違います。

- 任意整理：法的強制力は弱いが柔軟。債権者と合意できれば何度でも交渉可能（ただし信用情報に記録される）。
- 個人再生：裁判所の決定が必要。過去の個人再生や自己破産の事実は計画認可や再申立てに影響することがある。
- 自己破産：免責（借金を帳消しにすること）が認められれば大きくやり直せるが、免責不許可事由（財産隠匿や浪費、詐欺的行為など）があると免責が認められないことがある。

免責とは、裁判所が「あなたは法的に返済義務を免除されます」と決めること。免責が出れば基本的に債務は消滅しますが、税や養育費、罰金など一部は免責されない債務がある点に注意。また、免責が認められたかどうかは信用情報や再申立てで重要なポイントになります。

（筆者メモ／体験談）
私が取材した複数の弁護士によると、任意整理は原則「回数制限なし」だが、同じ金融機関に繰り返し滞納・整理を繰り返すと交渉が難しくなるケースが多いとのこと。個人再生や自己破産は「一度やったら二度目はハードルが上がる」と説明される場面が多く、過去の事情（免責を受けたか、免責不許可事由があったか等）で結果が大きく変わる実務感があります。

1-1. 債務整理とは何か？基本概念をかんたんに

債務整理＝借金を減らす・支払い方法を変える手続きの総称です。目的は「生活の再建」。任意整理は債権者との私的交渉、個人再生は裁判所の下で債務を圧縮して支払計画を立てる、自己破産は債務免除を目的とする裁判所手続きです。どの手続きでも「信用情報への登録」「財産の扱い」「継続的な収入の要否」などの違いがあります。例えば住宅ローンを残したい場合は個人再生が向きますし、収入が極端に少なく返済能力がない場合は自己破産が選択肢になります。

1-2. 主な手続きの違い（任意整理／個人再生／自己破産）

- 任意整理：特徴は柔軟さ。将来利息カットや過払金の請求を含めて交渉できます。手続きは比較的短期（数ヶ月）で完了することが多く、費用も自己破産や個人再生より安い傾向。
- 個人再生：住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合があり、一定の可処分所得があることが前提。裁判所の関与が必須で、申立から計画認可まで半年～1年程度かかることがある。
- 自己破産：免責が得られれば借金は原則消滅。手続きの間、一定の資産は没収されるか処分対象になりますが、生活に必要な最低限の物は認められることが多いです。免責が拒否されると借金は残ります。

1-3. 免責とは何か、どのように影響するか

免責は破産手続きで借金の返済義務を取り除く決定。免責が出るかどうかは「免責不許可事由」の有無で左右されます。免責不許可事由とは、借金を作る際に故意に隠したり詐欺的な行為を行った場合などで、これがあると免責が認められないケースがあります。免責が認められたか否かは、将来の再申立てや信用回復に直結します。免責を得た人は借金を免除されても、信用情報に一定期間登録されるためローンやクレジットカードの利用は制限されます。

1-4. 債務整理の回数に関する一般的な誤解と正しい理解

よくある誤解：「自己破産は一度しかできない」「任意整理は3回まで」など。しかし法律が明確に「回数制限」を設けているわけではありません。現実的には、同じ手続きを繰り返すと裁判所や債権者の判断が厳しくなったり、信用情報の影響で金融取引がさらに困難になったりします。つまり法的禁止がなくても「再び同じ状況に陥らないための現実的な壁」がある、という理解が正しいです。

1-5. 信用情報への影響と期間の目安（ブラックリストとの関係）

「ブラックリスト」という言葉は正確には信用情報機関に登録される状態を指す俗称です。債務整理の種類によって信用情報の登録期間は異なり、一般的に以下が目安とされています（金融機関・信用情報機関で違いあり）：
- 任意整理：債権者との合意完了から5年程度（機関や条件で差あり）
- 個人再生：手続きの種類や登録機関によるが、5～10年の記録が残る場合がある
- 自己破産：10年程度記録が残るケースがある（機関や登録基準で差がある）
この期間中は新しいローンやクレジットカードの審査で不利になります。復帰時期は“記録の消滅”と“信用の再構築（クレヒス）”の両方が必要になります。

（実感）
私の取材経験だと、任意整理の後5年程度でカード再発行できた人が多い一方、自己破産後に住宅ローンを組むまで10年以上かかった人もいました。記録期間の長さだけでなく、生活の安定や収入の回復がカギです。

1-6. 債務整理に関わる費用と期間のイメージ

- 任意整理：1社あたり数万円～数十万円（弁護士報酬や着手金、成功報酬）。期間は数ヶ月～半年。
- 個人再生：弁護士費用＋裁判所手数料などで総額数十万円～100万円前後になることがある。期間は申立てから認可まで半年～1年。
- 自己破産：弁護士費用・予納金（裁判所に納める手数料）などで合計数十万円～が一般的。手続き完了まで半年程度が目安。
正確な費用は事務所によるため、見積りを複数取るのがおすすめです。

1-7. よくある質問と注意点（このセクションの要点）

- 「一度破産したら一生ローンを組めない？」：一生ではないが、回復には年数と信用回復が必要。
- 「免責が下りなかったら？」：債務は残るため、別の整理手続き（任意整理等）や返済計画の再構築を検討。
- 「再申立てはすぐにできる？」：法的には可だが、裁判所や債権者の対応、信用情報の記録で実務的な困難あり。

2. 何回できるか？現実的・実務的な観点 ― 法律と“実務感”の違い

ここでは「法律上の制限」と「実務で起きること」を分けて解説します。法律では明確な“回数制限”は基本なし。ただし、過去の申立て内容・免責の有無・免責不許可事由の有無で裁判所は判断を変えます。実務上は、同じ手続きを短期間に繰り返すことは金融機関・裁判所双方から厳しい目で見られやすく、結果的に成功率が下がる傾向があります。

2-1. 法的な回数の制限はあるのか？現場の実務感

法令上「何回まで」と決められてはいません。たとえば破産法や民事再生法に「回数制限」が明文で定められているということはありません。ただし、裁判所がその度に過去の経緯を精査するため、過去に免責が認められているか否か、免責不許可事由があったかで評価が変わります。実務上の弁護士の声としては「任意整理は繰り返しやすいが、個人再生・破産は再申立てでの審査が厳しくなる」ことが多いです。

2-2. 免責不可事由と再申立ての可否

免責不許可事由（たとえば資産隠匿、財産を不当に処分、詐欺や浪費等）がある場合には免責が認められないことがあります。免責が一度でも不許可になったケースや、免責が認められてから短期間で再度破産申立てをすると、「免責を得るための悪用」ではないかと疑われることがあります。よって再申立ては可能でも、免責の実現可能性はケースによって大きく異なります。

（実例）
実務で見られる例として、ギャンブルや浪費で債務が増え続けたケースでは裁判所が免責不許可事由を疑い免責が下りなかった事例があり、その後の対処が難航した例を取材で確認しています。

2-3. ケース別の回数目安（収入・資産・ローンの状況別）

- 収入が安定しており将来も改善見込みがある人：任意整理は繰り返しやすい。個人再生で一度計画を組めば、その後は返済を続けるのが一般的。
- 住宅ローンを抱えている世帯主：個人再生を選択することが多く、同じ人が二度個人再生を行う例は少ない（裁判所の慎重な審査が入るため）。
- 自営業で収入が不安定な人：事業資金の流れ次第で再発生のリスクが高く、複数回の整理を余儀なくされる場面もあるが、再申立ては信用回復をより難しくするため、事業再建計画が重要。

2-4. 複数回の債務整理が信用に与える長期的影響

同じ人が複数回債務整理を繰り返すと、信用情報の履歴が蓄積され「金融機関からの審査通過がさらに難しくなる」「一部の金融商品は永久に利用できない」などの影響が出ます。住宅ローンや高額ローンは返済能力や過去の整理回数を厳しく見るため、結果として将来の資産形成にも影響が出ます。

2-5. 弁護士費用・司法書士費用と手続き期間の現実的な目安

- 任意整理：着手金＋成功報酬で1社あたり数万円～。複数社まとめると総額が膨らむため、費用見積りが重要。
- 個人再生：書類作成や弁護士費用、裁判所費用で合計数十万円～100万円程度のケースあり。
- 自己破産：弁護士費用＋予納金などで数十万円。生活保護に近い状態で無料相談や法テラスを活用する例もあります。

2-6. 代替案の検討（過払い金請求、任意整理の組み合わせなど）

過去に高金利で借入していた場合、過払い金請求により債務が消滅・減額されるケースがあります。任意整理と併用して返済負担を軽減する方法もあり、まずは過払い金の有無や各債権者との関係を精査するのが現実的です。

2-7. 実際のケースに基づくシミュレーションの考え方

シミュレーションでは「現在の負債総額」「月収と生活費」「保有資産（住宅・車など）」「家族構成」「将来見込み（収入増減）」を入力して、任意整理→個人再生→自己破産の順で試算してみます。たとえば住宅を残したいなら個人再生、生活維持が最優先なら自己破産といった優先順位が明確になります。

（実例）
私が取材したケースでは、家族の生活を優先して個人再生を選択し、住宅を守りつつ債務を7割削減できた世帯がありました。一方で収入低下が続いた別の世帯では自己破産を選び、結果的に生活立て直しに成功した例もあります。重要なのは「何回できるか」を気にするより「最も生活を安定させる最初の1回をどう設計するか」です。

3. ケース別の判断ポイント ― あなたならどれを選ぶべきか

ここでは具体的な判断材料を提示します。借金の種類・額、収入、資産、家族構成、将来設計をもとに選択肢を整理します。

3-1. 収入状況・返済能力をどう評価するか

返済能力の評価は重要です。安定収入がありかつ収支改善の見込みがあるなら任意整理や個人再生が向くことが多いです。収入が著しく低く再建が見込めない場合は自己破産を検討します。評価に使う指標は月収に対する返済負担率（返済比率）。一般に返済比率が高すぎると長期的な返済継続は難しいです。

3-2. 住宅ローン・自動車ローンなど他ローンとの関係

住宅ローンがある場合、個人再生の「住宅ローン特則」で住宅を残しながら債務整理できる可能性があります。自動車ローンは担保付き（ローン会社が所有権を持つ）ことが多く、任意整理で交渉するかローンを手放す選択になることが多いです。

3-3. 事業者・自営業の場合の特有の配慮

自営業者の場合、事業用債務と私的債務が混在すると手続きが複雑化します。事業継続の意思がある場合は、事業再生や民事再生の手続きも検討の対象になります。売掛金や在庫、固定資産などが清算対象になることがあるため、専門家の判断がより重要です。

3-4. 家族構成・生活再建を前提とした判断

扶養家族がいる場合、家族の生活維持を第一に考える必要があります。世帯収入や住宅の扱い、子どもの教育費などを踏まえ、個人再生や任意整理で生活に与える影響を最小化する策を優先する場合が多いです。

3-5. 債権者別の対応の違い（銀行系・消費者金融・信販系など）

銀行系は担保や保証が絡むことがあり、交渉が難しい場合があります。消費者金融や信販会社は任意整理に応じるケースが比較的多いですが、それでも条件は会社によって大きく異なります。過去の和解履歴があると次回の交渉で厳しい条件を提示されやすくなります。

3-6. 過去の返済履歴が影響する局面と回避策

過去の滞納や整理履歴は信用情報として残ります。回避策は「誠実な説明」「収入改善計画」「早めの相談」です。早く専門家に相談し、事前に整理や交渉のシナリオを作ることで不利な結果を避けられることが多いです。

4. 申立ての流れと準備 ― 実務的なチェックリスト

申立て前に準備すべき書類や相談のポイントを具体的に示します。準備が整っているほど手続きはスムーズになります。

4-1. まず揃えるべき書類リスト（本人確認・収入証明・資産証明など）

- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）
- 収入証明（給与明細3ヶ月分、源泉徴収票等）
- 銀行通帳の写し（過去3～6ヶ月）
- 借入一覧（契約書、請求書、返済予定表）
- 所有資産の証明（不動産登記事項証明書、車検証等）
- 家計の状況が分かる書類（家賃・光熱費の領収等）

4-2. 弁護士・司法書士への相談のタイミングと選び方

借金問題が「返せない」兆候が出たら早めに相談しましょう。選ぶ基準は「専門分野の経験」「費用の明確さ」「初回相談の対応」です。法テラスや自治体の無料相談をまず利用し、その後複数の事務所で費用見積りを取るのがおすすめです。

4-3. 任意整理の手続きの流れ（開始から和解まで）

1. 弁護士・司法書士と面談
2. 債権者調査（借入先の把握）
3. 受任通知を債権者へ送付（取り立て停止）
4. 各債権者と和解交渉（利息カット・分割案）
5. 和解成立・返済開始

メリットは早期に取り立てが止まる点。デメリットは合意により元本残が減らない場合がある点。

4-4. 個人再生の手続きの流れ（申立て～計画認可まで）

1. 申立準備（収支計算・資産評価）
2. 裁判所へ申立て
3. 再生計画案作成
4. 債権者への通知・意見聴取
5. 裁判所の認可→返済開始

時間は数ヶ月～1年。住宅ローン特則を利用する場合は要件確認が重要です。

4-5. 自己破産の手続きの流れ（申立て・免責決定まで）

1. 申立て準備・相談
2. 裁判所へ破産申立て
3. 管財人による財産調査（同時廃止か管財か判断）
4. 免責審尋・免責決定
免責が出れば債務は消滅しますが、免責不許可事由がある場合は免責が認められないことがあります。

4-6. 費用の目安と支払計画の組み方

弁護士費用は事務所によって異なります。法テラスの利用や分割支払いに応じる事務所もあります。手続きの種類ごとに見積りを比較しましょう。

4-7. よくあるトラブルと事前の対処法

- 債権者が情報を勝手に売却して手続きが遅れた：債権者リストの精査が重要。
- 書類不備で手続き長期化：チェックリストで事前確認を。
- 免責不許可：過去の行為を正直に開示し、事前にリスク把握を。

（相談先の例）
法テラス、日本弁護士連合会、各地の弁護士会や司法書士会、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）で情報開示・相談が可能です。

5. よくある質問と専門家への相談 ― Q&Aでスッキリ

ここでは検索でよく出る疑問をピンポイントで解説します。

5-1. 何回債務整理ができるの？具体的な実例と結論

回答：法的な“回数制限”は基本的にありませんが、回数を重ねるごとに免責や再申立てのハードル、金融機関の対応が厳しくなります。実務上は任意整理は何度でも可能に近いが、個人再生・自己破産は過去の状況次第で難易度が上がる、というのが現実です。

5-2. 仕事・職場への影響はどうなるか

一般には職場に自動で通知されることはありません。ただし弁護士・司法書士が受任通知を送る際に勤務先への連絡を避けるよう配慮することができます。弁護士に相談し、職場バレするリスクを最小限にしましょう。

5-3. 生命保険・資産への影響（財産分与・担保の扱いなど）

自己破産では一定の財産（高価な財産や換価可能な資産）は処分対象となる可能性があります。保険契約も解約返戻金がある場合は評価対象となることがあります。個人再生では住宅ローンの扱いが重要ですので、保険や不動産の扱いを事前に確認してください。

5-4. ブラックリストからの復帰時期とその条件

信用情報の記録消滅が第一段階。その後、小額のクレジットやプリペイドカードなどで良い取引履歴を作っていくことが復帰への近道です。安定収入と継続した良好な支払履歴が大切。

5-5. 専門家へ相談する際の質問リスト（初回相談で確認すべきポイント）

- 私の場合、任意整理・個人再生・破産のどれが適切か？
- 費用の総額と分割可否
- 手続きによる家族や勤務先への影響
- 信用情報に残る期間の目安
- 再度同じ手続きを行う時の見通し

5-6. 初回相談料の目安と無料相談の有無（法テラスの活用含む）

初回相談無料の事務所もあれば、有料（5,000～10,000円程度）のところもあります。収入が一定以下であれば法テラスの法律扶助を利用できる場合があります。事前に確認しましょう。

FAQ（追加）

Q. 任意整理後に再び返済が厳しくなったら？
A. まずは再度専門家に相談。任意整理の再交渉、支払条件の見直し、最終的には別の手続き（個人再生・自己破産）を検討します。

Q. 自己破産で免責が出なかったらどうなる？
A. 債務は残るため、別の整理策（任意整理等）や返済プランの再構築が必要です。免責不許可事由がある場合は事前に整理の可能性を弁護士に確認してください。

最終セクション: まとめ

ポイントを簡潔にまとめます。
- 法律上は「何回まで」との明確な回数制限は基本的に存在しないが、実務上は繰り返すほど不利になる。
- 任意整理は柔軟で繰り返しやすいが、信用情報には影響する。
- 個人再生・自己破産は過去の申立て・免責の有無が判断に大きく影響する。
- 信用情報（ブラックリスト）への登録期間や内容は機関やケースで差があるため、具体的な期間は専門家に確認すること。
- 一番大事なのは「最初の1回をどう設計するか」。早めの相談と現実的な生活再建プランが成功の鍵です。

最後に私から一言。借金問題は一人で悩むと悪循環になります。まずは法テラスなどの窓口や弁護士・司法書士に相談して、あなたにとって最も現実的で生活再建につながる選択を一緒に考えてください。質問があれば、どの手続きが向いているか、あなたの状況に合わせた優先順位の付け方を具体的にアドバイスします。相談リストを持って事務所に行くと話が早いですよ。

債務整理 弁護士 変えたい人のための完全ガイド｜選び方・手続き・費用・成功のコツ
出典・参考（本文中での引用は行っていないため、以下で情報源をまとめて示します）：
- e-Gov（法令検索）: 破産法、民事再生法
- 最高裁判所・家庭裁判所等の公式ページ（破産・再生手続きの概要）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式サイト（相談・援助制度）
- 日本弁護士連合会、各地弁護士会の相談窓口案内
- 信用情報機関（株式会社シー・アイ・シー（CIC）、日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC））の登録期間に関する解説ページ
- 日本司法書士会連合会の相談案内

（上記は信頼できる公的機関・専門団体の情報に基づいています。個別の状況に応じた判断は弁護士・司法書士へご相談ください。）