債務整理 配偶者とは？夫婦で知っておくべき手続きと影響・対策を徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

配偶者が債務整理をすることは、家庭の生活や将来設計に大きな影響を与える可能性があります。でも、何が問題で何をすればよいかを整理すれば、被害を最小限に抑えられます。この記事を読むと、配偶者の債務整理が「あなた（同居の配偶者）」にどこまで影響するか、どの手続きが家族にとって有利か、早めに相談すべき窓口や実務的な家計の立て直し方まで、具体的な判断材料が得られます。

1. 債務整理と配偶者への影響を理解する — 基本から実務まで押さえよう

まずは土台作り。債務整理には「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」の主に三つがあり、目的は支払い不能な借金の減額または免除、再生です。配偶者にどんな影響が出るかは「借金の名義」「保証の有無」「共有財産の有無」によって変わります。たとえば、借入が夫（夫名義）で妻が保証人または連帯保証人になっている場合、債権者は債務の回収を保証人である妻に求めてきます。逆に借入が一方名義で配偶者がまったく関係していなければ、基本的にその配偶者個人の信用情報や債務には影響が出ません（ただし家計に及ぼす間接的影響は大きい）。信用情報（いわゆるブラック情報）に関しては、任意整理・個人再生・自己破産それぞれで信用情報機関に残る期間が変わります。一般に任意整理の記録は完済から最長数年、個人再生や自己破産は5～10年程度情報が残るケースがあり、住宅ローン・自動車ローンなどの新規借入やクレジットカード作成に影響します。手続きの基本フローは「相談→準備（書類、収支確認）→申立て（弁護士・司法書士経由含む）→債権者との調整または裁判所手続き→和解・再生計画の履行または免責手続き→終了」です。法テラス（日本司法支援センター）や各地の裁判所、消費生活センターは初期相談窓口として使えます。私が相談を受けたケースでは「問題を放置している期間」が最も家計に悪影響を与えていました。早めの相談で選べる選択肢が増えます。

1-1 債務整理の基本と目的

債務整理の目的は「返済不能な負担を法的または私的に整理して生活の立て直しを図る」ことです。任意整理は債権者と直接交渉して利息カットや分割条件の改善を目指す私的整理、個人再生は裁判所を通じて借金を大幅に減額しつつ住宅ローン等を維持できる可能性がある法的整理、自己破産は裁判所の手続きで免責を得て借金をゼロにする手続きです。任意整理は比較的短期間（数か月～1年程度）で終わることが多く、費用も比較的低めですが、減額幅は限定的です。個人再生や自己破産は裁判所を使うため手続きが長く、書類も多いですが、返済負担の大きい人ほど効果が出ます。配偶者の立場から見ると、「借金が誰の名義か」「配偶者が保証人かどうか」「共同名義でローンを組んでいるか」で影響が大きく変わります。経験上、配偶者が保証人になっているケースで相談なしに債務整理が進むと、後で争いになるケースが多いので注意が必要です。

1-2 配偶者が関わるケースの範囲（連帯責任・保証・共同債務）

配偶者が債務に“関わる”代表的なパターンは次の通りです。1) 借入の名義が夫・妻のどちらかだけで、もう一方は関係なし（家計に影響はあるが法的責任は基本的にない）2) 配偶者が保証人・連帯保証人になっている（借主が支払えない場合は保証人に請求が来る）3) 住宅ローンや車ローンなどを“共同名義”で契約している（双方に返済義務がある）4) クレジットカードの家族カードや共通口座を通じた利用で夫婦の支払い責任が複雑になるケース。連帯保証は保証人より強い責任で、債権者は主債務者・保証人どちらにでも直接全額を請求できます。共同債務の場合は、名義の有無にかかわらず契約書に基づいてどちらにも責任があります。家計の実務では、配偶者が債務整理をする際に“知らなかった”というのがトラブルの原因になるので、契約書や通帳、クレジット明細は一度しっかり確認しておきましょう。

1-3 影響の種類（信用情報・職場・住まい・家計）

配偶者が債務整理を行った場合に考えられる影響は大きく分けて直接影響と間接影響があります。直接影響は、配偶者自身が連帯保証人や共同名義の場合にあなたにも支払い請求や差押えが及ぶことです。間接影響は、家計の可処分所得が減る、住宅ローンの審査が通りにくくなる、子どもの教育や将来の貯蓄計画が見直しを迫られる、といったものです。信用情報への記録は就職や転職、クレジットカード新規申請、住宅ローン申請時に問題となります。職場への影響は、一般に勤務先に信用情報が直接通知されることはありませんが、給与差押えが行われれば勤務先に通知が行くことがあるため、職場への波及を心配するケースがあります。住居に関しては、住宅ローンを抱えている場合、個人再生や任意整理で住宅ローン特則を使うか、自己破産で住宅を残せるか否かが重要になります。実際に私が関わったケースでは、住宅ローンが共有名義だったため個人再生を選び、住宅を残しつつ返済計画を立て直した例があります。

1-4 影響の期間と回復の見通し

債務整理の影響は短期と長期で異なります。短期的には交渉や裁判手続きの期間中の精神的な負担、銀行口座の一時凍結や督促、場合によっては差押えのリスクがあります。長期的には信用情報に登録される期間（任意整理は完済の確認後数年、個人再生・自己破産は裁判所手続きから5～10年程度という目安）により、ローン審査やクレジットカード発行、賃貸契約の際の信用チェックに影響が出ます。ただし、信用情報は時間経過とともに回復します。早めに返済計画を立て直し、履歴上で「整理後に安定して支払いをしている」実績を作れば、金融機関の評価は改善します。私の経験では、任意整理完了後2～3年で住宅ローン以外の小口の融資が通るようになった例もあります。回復の速度は収入の安定度、貯蓄、職業（自営業か会社員か）などで変わります。

1-5 手続きの全体の流れ（申立てから終了までのステップ）

一般的な流れは次の通りです。まずは無料相談窓口や弁護士・司法書士の初回相談で現状把握。次に収入・支出の明細や借入一覧（契約書、明細、通帳）を集め、どの手続きが適切か検討します。任意整理なら弁護士が受任通知を債権者に送って交渉開始、和解条件が出れば分割や利息カットで和解、支払完了で終了。個人再生は裁判所に再生計画を申立て、債権者会議や認可手続き、再生計画の履行で終了。自己破産は免責審尋や破産管財人の処理を経て免責が確定すれば借金消滅。ただし各手続きで必要な書類、費用、期間は大きく異なります。手続き中は、弁護士が債権者からの取立てを止める「受任通知」を出すことで精神的負担が軽くなる利点があります。私の体験では、受任通知を受け取った家族の多くが「精神的にも時間的にも余裕ができ、家計の整理が進んだ」と話していました。

1-6 実務的留意点と法的窓口の活用（法テラス・裁判所・専門家相談）

実務上の留意点は「情報の一元化」と「記録を残すこと」です。借入明細や保証契約書、通帳、給与明細など必要書類は早めに集めましょう。法律相談は早めに受けるほど選択肢が広がります。法テラス（日本司法支援センター）は収入が一定以下の場合、無料相談や費用の立替制度を活用できます。また、地方裁判所や簡易裁判所の民事再生、破産手続きに関する情報も確認しましょう。弁護士か司法書士かの選択は、手続きの複雑さや借入額によります。基本的に借入総額が比較的大きく裁判所手続きが必要な場合は弁護士、任意整理などの比較的小規模な債務整理は司法書士でも対応可能ですが、司法書士は代理できる金額に上限があるため注意が必要です。いずれにせよ、相談後に出された見積もりや業務範囲を文書で受け取り、比較検討することをおすすめします。

2. 債務整理の種類と配偶者への影響の比較 — それぞれ何が違う？

ここでは任意整理、個人再生、自己破産の三つを比較し、配偶者にどのような影響があるかを整理します。見た目は似ている手続きでも、配偶者に及ぼす法的影響や家計への波及は違います。以下で、代表的なケースごとに詳しく掘り下げます。

2-1 任意整理の特徴と配偶者への影響

任意整理は私的交渉による整理で、主に利息カットや返済期間の延長を狙います。メリットは手続きが比較的早く、費用も抑えられる点です。配偶者への影響は、配偶者が保証人や共同名義でない限り原則法的責任は及びません。ただし家計の共同管理をしている場合、支出の見直しが必要になり、生活水準の調整を迫られることがよくあります。信用情報上は「任意整理の履歴」が残り、新規の融資が受けにくくなる点は注意が必要です。任意整理は弁護士や司法書士に依頼して受任通知を出すと債権者の取立てが止まるため、心理的な安心感が得られる点も見逃せません。実務的には任意整理はカードローンや消費者金融など短期の高利ローンに有効なことが多いです。

2-2 個人再生の特徴と配偶者への影響

個人再生（小規模個人再生を含む）は裁判所を通じて借金を大幅に圧縮し、原則として借金総額を数分の一にして返済計画を立てます。住宅ローン特則を利用すればマイホームを守りながら債務を整理できるのが大きな特徴です。配偶者への影響は、住宅ローンが共有名義であれば計画に組み込む必要がある点、また連帯保証人がいる場合は保証人に請求が移る可能性がある点が重要です。個人再生は免責とは違い借金がゼロになるわけではなく、再生計画にしたがって一定期間（通常3～5年）返済を続ける必要があります。手続きが裁判所で公開されるため、プライバシー面を懸念する人もいますが、配偶者の法的責任がどこまで及ぶかは再生計画と債務の性質次第です。

2-3 自己破産の特徴と配偶者への影響

自己破産は裁判所を通じて免責（借金の支払い義務を免れる）を受ける手続きです。債務者本人が免責されれば基本的に借金は消えますが、保証人がいる場合は保証人に債権者から請求が行きます。したがって配偶者が保証人になっていると、自己破産であっても配偶者に返済請求が及ぶリスクがあります。また、自己破産は資産（一定の生活必需品を除く）を換価して債権者に配当するため、共有財産がある場合はその扱いが問題になります。さらに一定期間の職業制限や信用情報への長期登録といった社会的影響があります。自己破産は最終手段とされることが多いですが、生活再建が最も早く進むケースもあるため、総合的に判断する必要があります。

2-4 住宅ローン・自宅の取り扱いと家計への影響

自宅がローンの担保（抵当権）になっている場合、手続き選びで住宅を残せるかどうかが変わります。個人再生の住宅ローン特則を使えば、住宅ローン契約は維持しつつ他の借金だけを圧縮することができます。一方、自己破産では抵当権付きの不動産は原則手放す対象になり得ます（ただし妻がローンの債務名義を持たない場合や、特定の条件で残せるケースもあります）。配偶者が共同名義の住宅ローンを負っている場合、どちらか一方の債務整理でももう一方の責任は残るため、夫婦での協議と専門家の判断が不可欠です。家計面では、住宅ローン以外の借金整理が成功しても、住宅ローンの維持ができなければ住まいの見直しが必要になり、転居費用や新しい住居の初期費用など追加コストも考慮しなければなりません。

2-5 連帯保証と保証人の扱い・注意点

連帯保証人は保証人よりも強い責任を負います。債権者は主債務者に請求することなく、直接連帯保証人に全額請求できます。保証人契約を結ぶ際には、事前に「主債務の内容」「返済スケジュール」「契約解除の条件」などをきちんと確認することが重要です。配偶者が安易に保証人になることは避けるべきで、可能ならば保証契約の締結をしない、あるいは保証範囲を限定する（連帯保証ではなく連帯債務の形にしないなど）といった工夫が必要です。場合によっては金融機関との交渉で保証人の承諾なしに条件変更ができるケースもありますが、保証人の了承が原則です。実務上、保証人となっている配偶者が本人の債務整理後に請求を受けると、その回収対策や返済計画が必要になり、家庭内の軋轢につながることもあります。

2-6 手続き費用と期間の目安

手続き費用は事務所や依頼する専門家により差がありますが、一般的な目安は次のとおりです。任意整理は1社あたりの着手金が数万円～数十万円、成功報酬が設定されることが多い。個人再生は弁護士費用が数十万円～100万円程度、裁判所費用や予納金も必要です。自己破産は弁護士費用や予納金で数十万円かかることが一般的です。期間は任意整理が数か月～1年程度、個人再生・自己破産は準備から免責確定まで半年～1年以上かかるケースもあります。費用を抑えるために法テラスの支援制度や分割払いを利用することができますが、収入要件や資産要件があるため事前に確認してください。私は実務で多くの相談を受ける中で、費用の見積もりと手続きのメリット・デメリットを一覧化して家族で共有すると判断がしやすいと感じています。

3. ペルソナ別の具体的対策と道筋 — あなたの状況別の現実的な選択肢

ここではペルソナ別に、実際に取り得る選択肢と注意点、優先すべきアクションを提示します。家族それぞれの収入構造や資産状況によって最適解は異なりますので、あくまで「よくあるケース」の具体例として参照してください。

3-1 30代主婦・Aさんへの具体的アプローチ（共働きで夫の借金発覚）

Aさんのケースは比較的よくあるパターンです。夫の借金が発覚したとき、まずやることは「借入の全体像を把握する」こと。借入先（消費者金融・カードローン・クレジットカード・住宅ローン）とそれぞれの残高、利率、保証の有無を一覧化します。次に家庭の収支を見直し、すぐにできる支出削減（サブスクリプション停止、特別支出の一時凍結など）を行います。法的責任を避けるために、Aさん自身が保証人になっていないか、口座の共有・クレジットカードの名義状況を確認しましょう。任意整理で利息をカットして返済負担を減らす方法が比較的現実的ですが、借入が大きければ個人再生や自己破産も選択肢になります。実際に私が支援したケースでは、早めに弁護士に相談して任意整理により月額返済額を半減できたため、共働きの収入で家計を維持しつつ返済を進められた例があります。

3-2 40代サラリーマン・Bさんへの具体的アプローチ（配偶者の手続きで職場や信用が心配）

Bさんの悩みは「配偶者の債務整理が自分の職場や信用に波及するか」という点。まず、基本として信用情報は個人ごとに管理されるため、配偶者のブラック情報が自動的にBさんに付くわけではありません。しかし、住宅ローンが共有名義だったり口座の差押えが発生すると勤務先に通知が行く可能性があるため注意が必要です。給与差押えは裁判所手続きの結果や債権者の申し立てによるため、弁護士に受任してもらって対応するのが効果的です。Bさん向けの実務的な手順は、配偶者の借金の全体把握→法的責任の有無確認→早期に弁護士を立てて受任通知で差押えを防ぐ、という流れです。私の経験では、受任通知で早期に取立てが止まると職場への影響を回避できた例が多いです。

3-3 自営業・Cさんへの具体的アプローチ（事業借入の連帯保証がある場合）

自営業の場合、事業資金と個人資産が混ざっていることが多く、配偶者が連帯保証人になっているケースが厄介です。事業用借入が返済できなくなると、連帯保証人として配偶者が債務を背負わされ、個人の財産まで差押えられるリスクがあります。Cさんの対応は、事業の収支を徹底的に見直し、取引先や税理士と連携してキャッシュフロー改善策を講じることが第一です。法的には個人再生を検討すると、個人の住宅や生活を守りながら事業の再建を図れる可能性があります。自己破産を選択すると事業の継続は難しくなる点も含め、税務上の処理（滞納税金の扱い）や社会保険など幅広い点を専門家と相談することが重要です。私が見たケースでは、事業の整理と債務整理を別々に検討したことで、配偶者の負担を軽くできた例があります。

3-4 婚約者・Dさんへの具体的アプローチ（結婚前の借金リスク管理）

結婚前に婚約者の債務状況を確認することは、将来のトラブル防止に非常に有効です。法律上は結婚していない限り婚約者の債務が自分に及ぶことは原則ありませんが、結婚後に共同名義のローンを組んだり、保証人になったりすると負担が生じます。Dさんには、婚約前に以下を確認することをおすすめします：借入の有無、返済の履歴、保証人の有無、債務整理歴の有無。結婚前に将来の資金計画（住宅ローン、教育費）を話し合い、必要なら結婚後に家計を別にするなどのルールを作ると安心です。私の周りでも、結婚前に正直に話し合いをしてお互いに安心したカップルは、将来の問題発生時に協力して解決できる傾向があります。

3-5 子育て世帯・Eさんへの具体的アプローチ（教育費・生活費が焦点）

子育て世帯にとっての最大の懸念は「子どもの教育費と生活の安定」です。債務整理によって収入の一部が債権者に回る場合、食費や学費の確保が課題になります。優先順位としては、まず生活に不可欠な支出（家賃、光熱費、食費、子どもの教育費）を守ること。可能なら支出削減と収入拡大（副業や親の支援）を組み合わせる計画を立てます。公的支援（児童手当、自治体の支援制度）やNPO、学校の支援プログラムも確認しましょう。また、債務整理を行う場合、学資保険や奨学金のような将来の資金計画への影響を専門家に相談することが重要です。私が支援した子育て世帯では、債務整理の選択と並行して自治体の支援や生活再建プランを作成することで、子どもへの影響を最小限に抑えられた例が多くありました。

3-6 ケース別の判断ポイントと早期アクションリスト

どのケースでも共通する判断ポイントは「名義」「保証」「資産の共有」「収入の安定性」です。早期アクションリストとしては、1) 借入一覧を作る（債権者、残高、利率、保証の有無）2) 生活費の見直しと優先順位付け3) 弁護士・司法書士・法テラスへの相談4) 受任通知の活用（弁護士依頼後）5) 家族で情報を共有して長期計画を立てる、の順がおすすめです。放置は最悪の選択です。早ければ早いほど選べる手段が増えます。

4. 生活設計と家計管理の実務 — 法テラス活用から信用回復まで

ここでは具体的に家計をどう整備し、手続きを進めながら生活を守るかを解説します。実務的なチェックリストや手順を提示するので、ほどよく実行に移してください。

4-1 法テラス・日本司法支援センターの無料相談の活用方法

法テラスは収入・資産要件を満たせば無料法律相談や弁護士・司法書士費用の立替制度を利用できます。まずはお住まいの自治体の法テラス窓口に電話あるいはウェブで相談予約を取り、必要書類（身分証明、収入証明、借入一覧）を準備して面談を受けます。法テラスの利用は費用面で助かるだけでなく、信頼できる専門家に繋いでもらえるメリットもあります。私が関わったケースで、法テラスの無料相談をきっかけに弁護士費用の分割支払いで手続きが進んだ例が何件もあります。まずは「一歩を踏み出す」ための無料相談を検討してください。

4-2 収入と支出を見える化する具体的な方法

家計の透明化は再建の第一歩です。具体的には次を実施します：1) 過去6か月分の銀行口座・クレジット明細を整理して月平均を出す2) 固定費（家賃、通信、保険、教育費）と変動費（食費、交際費）に分ける3) 優先順位表を作り、生活必需費を最優先に残し非必需支出を削減する4) 家計簿アプリやスプレッドシートで毎月の実績を管理する。数値化すると「どれだけ削れるか」「どれだけ必要か」が明確になり、債務整理後の返済計画にも反映できます。私の経験では、可視化ツールを使って支出を一度見える化するだけで、削減余地が明確になり家族の協力も得やすくなりました。

4-3 費用を抑えつつ手続きの流れを進めるコツ

手続き費用を抑えるためには、まず無料相談窓口（法テラス、自治体の消費生活センターなど）を利用すること、複数の弁護士事務所から見積もりを取ること、依頼範囲を明確にして不要な追加費用を避けることが有効です。また、弁護士に依頼する場合でも報酬の分割払いを交渉できるケースが多く、事前に支払プランを話し合うことで負担を平準化できます。任意整理などは1社ずつ着手金がかかるため、依頼する債権者を優先順位で決める（利率が高い会社や督促の激しい会社から順に整理する）とコスト効率が良くなります。私のクライアントでは、事前に優先順位を定めて段階的に処理することで初期費用を抑えられた例がありました。

4-4 信用情報の回復に向けた実務的ステップ

信用情報回復は時間がかかりますが、実務的なポイントはいくつかあります。1) 債務整理後はまず信用情報がどう記録されるかを各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会のKSC等）で確認する2) 整理後にできるだけ早く安定した収入を確保する3) 小額のクレジット（デビットやプリペイドではなく）や分割払の履歴など、支払い実績を積むことで評価を上げる4) 一定期間待つ（任意整理数年、個人再生・破産は5～10年の目安）ことも必要で、時間経過が最も強力な回復手段の一つです。実例として、任意整理完了から2～3年で新しいクレジットカード審査に通った人もいれば、自己破産後は5年以上経って住宅ローンを組めたというケースもあります。

4-5 緊急時の備えと生活費・教育費の優先順位設定

緊急時には「生活に最低限必要な支出」を守ることが最優先です。食費・家賃（または住宅ローン）・公共料金・医療費・子どもの教育費は優先順位の上位に置きます。次に、確実に手当てできる収入源（雇用保険、就労支援、自治体窓口）を確認し、支援が受けられる制度を活用しましょう。緊急時の短期対応としては、消費生活センターや自治体の生活支援窓口、NPOの食料支援なども活用できます。事前にこれらの窓口の連絡先を家庭で共有しておくと、実際の危機時にスムーズです。

4-6 専門家への依頼費用の目安と依頼のタイミング

専門家に依頼する費用は手続き内容で変わりますが、一般的な目安は前述の通りです。依頼のタイミングは「自力での交渉が困難になった」「督促・差押えのリスクが出てきた」「住宅を守る必要がある」など、具体的な差し迫ったリスクが出てきた段階が目安です。早めに相談すれば受任通知で督促を止められるなどの効果が得られるため、余裕があるうちに専門家に相談するのが賢明です。私自身、相談が早かった事例ほど手続きの選択肢が多く、家計や生活の被害を最小限に抑えられた経験が多いです。

5. よくある質問と注意点 — 具体的な疑問に端的に答えます

ここでは検索でよく上がる質問に、一問一答形式でわかりやすく回答します。

5-1 連帯責任って実際にはどうなるの？

連帯保証人がいる場合、債権者は主債務者に先に請求することなく連帯保証人に全額請求できます。つまり配偶者が連帯保証人であれば、本人が債務整理しても配偶者に請求が届きます。回避方法としては、契約時に保証範囲を限定する、保証を解除してもらう交渉をする（金融機関次第）、あるいは保証人の変更を検討するなどがあります。

5-2 配偶者の手続き中の住居はどうなる？

住宅ローンがある場合、手続きの種類によって住居の取扱いが変わります。個人再生で住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性が高いです。任意整理は住宅ローン自体に手を付けないケースが多く、ローンを滞納すれば競売リスクがあります。自己破産は抵当権が付いた不動産を処分対象にする可能性があります（ただし条件次第で残せる場合もある）。共有名義や連帯債務があると配偶者にも影響が及ぶため、事前に専門家に相談しましょう。

5-3 財産分与・共有財産の扱いは？

夫婦の共有財産は債権者による差押えの対象となることがあります。特に生活費以上に多額の預貯金や不動産を共有している場合は対象になり得ます。離婚や財産分与が絡む場合は、債務整理と並行して家庭裁判所での手続きや離婚協議が必要になることもあります。共有名義は事前に整理しておくのがトラブル予防になります。

5-4 ブラックリスト・信用情報の影響と回復の道

いわゆる「ブラックリスト」は信用情報機関に登録されている履歴のことで、債務整理を行うと一定期間情報が残ります。回復には時間が必要ですが、整理後に安定した収入と少しずつのクレヒス（支払い実績）を積むことで改善します。金融機関によっては個別相談で融資を出す場合もあるため、あきらめずに情報開示と相談を行うことが大切です。

5-5 離婚リスクと将来設計への影響

債務の有無や整理は離婚の際に財産分与や慰謝料の算定で影響します。結婚後の借金であれば共同生活にかかわる事情として扱われ、離婚協議での財産分与の対象となることがあります。債務整理後の信用や生活レベルの変化が離婚の引き金になるケースもあるため、夫婦で早めに話し合い、専門家を交えて将来設計をすることが重要です。

5-6 詐欺・悪質業者の見分け方と正しい相談先の選び方

悪質な債務整理業者に引っかかると余計に費用を取られたり、効果のないサービスを契約させられたりするリスクがあります。見分け方のポイントは「過度に短期間での解決を謳う」「費用の内訳が不明瞭」「弁護士や司法書士の資格・事務所名の表示がない」「契約書・重要事項説明が曖昧」のような場合は要注意です。正しい相談先は法テラス、消費生活センター、弁護士会や信頼できる弁護士・司法書士事務所です。必ず複数の見積もりを取り、契約前に書面で確認しましょう。

6. 最終まとめ — 今すぐできることリストと家族での話し合いのすすめ

配偶者の債務整理が関係する場合、早めに情報を集め、家族で状況を共有し、専門家に相談することが何より重要です。今すぐできることリストは次の通りです：1) 借入一覧を作る（債権者・残高・利率・保証の有無）2) 銀行通帳・契約書を確認する3) 法テラスや自治体窓口で初回相談をする4) 弁護士・司法書士に複数相談して見積もりを比較する5) 家計の見える化を行い優先支出を守る。債務整理は決して恥ずかしいことではありません。失敗や想定外の支出で苦しい時に、正しい手続きを踏むことで生活の再建が可能になります。私自身も債務整理の相談に何度も立ち会い、早めに相談して希望を取り戻したご家庭を見てきました。あなたも一人で抱え込まず、まずは相談窓口に一歩踏み出してみてください。

債務整理 進め方を完全マスターする実践ガイド｜手順・費用・期間を徹底解説
出典・参考
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 全国銀行個人信用情報センター（CIC）および日本信用情報機構（JICC）の信用情報に関する公開情報
- 裁判所・最高裁判所および法務省の破産・民事再生に関する手続き説明
- 自治体の消費生活センター、消費者庁の債務整理・悪質業者に関する注意喚起
- 日本弁護士連合会、各地方弁護士会の債務整理に関する案内
- 日本政策金融公庫の事業者向け支援情報

（上記の公的機関・団体の公式情報を基に本文を作成しています。詳細な数値や手続き要件については各機関の最新情報をご確認ください。）