この記事を読むことで分かるメリットと結論

催促の電話を受けたときに「あせらず、正しく行動する」方法がわかります。具体的には、電話対応のテンプレ（言い回し）、録音や記録の扱い方、任意整理・個人再生・自己破産それぞれで起こる催促の変化、法的手段（差押え・債権回収のルール）と相談窓口の使い分けを理解できます。結果として、過度な不安を減らし、最も合理的な解決策を選べるようになります。

1. 債務整理と催促電話の基礎知識 — 催促の電話って何が問題なの？

まず結論から。催促の電話は「督促行為」の一形態で、頻度や言い方次第では違法な取り立て（不当な取り立て）に当たる場合があります。電話の相手が誰か（金融業者、サービサー、債権回収会社、個人）で対応が変わるので、事実を整理して落ち着いて対処することが最優先です。

1-1. 催促電話とは何か？どんな場面で起こるのか

催促の電話は、支払期日を過ぎた債務について「支払え」「いつ払えるのか」と催促する通話を指します。クレジットカード会社、消費者金融、銀行の債権管理部、債権回収会社（サービサー）などが行うことが多いです。督促状（書面）と並行して行われたり、電話のみで行われたりします。電話は即時性があり心理的圧迫が強いため、特に受ける側が不安になりやすい手段です。

（私見）筆者は過去に家族の債務対応を手伝った経験があり、初期の電話対応で言葉に詰まると相手に強い押しを掛けられ、状況が悪化しやすいことを経験しています。まずは「記録を残す」「事実以外は答えない」この二つが鉄則です。

1-2. 債務整理の種類と催促電話の関係（任意整理・個人再生・自己破産の位置づけ）

債務整理の代表的な方法と催促電話の関係を簡単に説明します。

- 任意整理：弁護士・司法書士が債権者と交渉して利息カットや返済期間の延長を図る手続き。和解交渉に着手すると、代理人が債権者に通知するため、債権者側の直接的な催促電話は減るのが普通です。
- 個人再生：裁判所で借金を大幅に減額して分割支払いを認めてもらう手続き。申し立て〜再生計画認可が進行中は直接的な取り立てが制限されますが、手続き前は催促が続く可能性があります。
- 自己破産：裁判所を通じて債務免除を受ける手続き。免責が決まれば催促は止まりますが、申し立て前に差押えなどの手続きが進むと対応が必要です。

重要：任意整理や弁護士介入後は、債権者が直接連絡をしてくる場合でも、代理人を通すべきです。債務者本人が直接交渉すると、条件が不利になる恐れがあります。

1-3. 催促電話の法的なルールとよくある誤解

大事なポイントは二つ。①取り立ての方法には制限があること、②脅迫や個人情報の不当な暴露は違法になり得ることです。

- 「暴言・脅迫」「深夜の電話」「職場への繰り返しの連絡」「家族や近隣への不必要な連絡」は、不当な取り立てに該当する可能性が高いです。
- 債権回収会社は法令を守る義務があり、個人情報保護やプライバシーの観点から限界があります。
- よくある誤解：「どんなに催促されても即座に払わないと逮捕される」→ 金銭債務不履行は通常、刑事罰の対象にはなりません（詐欺など別の犯罪行為が絡む場合を除く）。

証拠を残すことがカギです。録音・通話記録・メールやSMSなど、すべてが後の交渉や法的対応で使えます（詳細は2-2参照）。

1-4. 催促状との違いと連携するタイミング

催促状（書面）は正式な内容証明や通知として機能することがあります。電話だけでなく書面が来ているかを確認し、書面が来ている場合は内容をコピーして保管してください。内容証明郵便は、送達事実を証明するために有効です。

- 電話＝即時的なやり取り、心理的圧迫
- 催促状＝記録性が高く、法的手続きで重要

両方受けたらまず「書面の写しを保管」し、専門家に見せる準備をしましょう。

1-5. 自分の権利と守るべき情報（個人情報の取扱い、嘘の供述を求められない権利）

相手が誰であれ、あなたには守られるべき権利があります。たとえば：

- 相手に不要な個人情報（家族の勤務先や収入の詳細）を開示する義務は基本的にありません。
- 不利になる可能性がある質問（過去の犯罪歴や銀行の暗証番号など）に答える必要はありません。
- 電話での暴言や脅しがあれば記録し、消費生活センターや弁護士に相談できます。

事実関係は正確に伝え、推測や憶測は避けるのが安全です。

1-6. 専門家へ相談するべきサインと相談のタイミング

次のようなサインが出たら早めの相談を検討してください：
- 毎日のように電話が来る、着信履歴が100件近い
- 職場に連絡され始めた、または家族に連絡が入った
- 差押えや訴訟の予告が来た
- 自力で返済計画が立たないと感じる

早めに弁護士・司法書士・法テラスに相談すると、手続きや交渉の選択肢が増えます。

1-7. 債務整理の総論と心構え（ストレス対策、計画立案の第一歩）

精神的な負担が最も大きくなるのが催促とのやり取りです。感情的にならず、まずは現状の「収入」「支出」「借入残高」「期日」を整理して記録を作ってください。短期的な対策（電話を記録する、着信拒否設定、代理人の依頼）と長期的な対策（債務整理の検討・家計見直し）を並行して進めるのが有効です。

（体験）私の場合、家族が夜中に繰り返し電話を受けた際、電話をスマホに残しつつ消費生活センターに相談したことで、相手の取り立て方法がすぐに変更され、心理的負担が大幅に減りました。記録の力は侮れません。

2. 催促電話への実務的な対処法 — 受けた瞬間から安心できる対応術

ここでは実務的に「今すぐ使える」方法を丁寧に解説します。受け答えのテンプレ、記録の仕方、職場への連絡を止める方法、交渉の流れまでカバーします。

2-1. 受け取ったその場での対応の基本パターン

電話を受けたときの基本行動は次の4ステップです。
1. 冷静に相手の所属と氏名を名乗らせる（名乗らない場合は「どのようなご用件か書面でください」と伝える）
2. 重要情報の確認：債権元（会社名）、請求金額、請求の根拠（契約日など）、担当者名、連絡先
3. 即答しない：「今手元に資料がないので確認して折り返します」と伝える
4. 記録を取る：日時、発信番号、相手の氏名、要点をメモ（録音が可能なら録音）

テンプレ例（言い方）
- 「恐れ入りますが、まずは会社名とご担当者名、請求の根拠をメールか郵送でいただけますか？ 今すぐは確認できないため、そちらを確認して折り返します。」
- 圧の強い言葉があれば：「その言い方は困ります。書面での連絡をお願いします。」

この瞬間に不用意に「払います」などの約束はしない方が安全です。

2-2. 記録と録音の可否・正しい記録の取り方

記録の有無が後で大きく影響します。記録項目の例：
- 着信日時・時間
- 発信番号
- 相手の会社名・担当者名
- 電話の要旨（請求金額、支払期日、差押えの有無の言及など）
- こちらの応答内容（「確認して折り返す」など）

録音について（一般論）
- 自分が会話の当事者であれば、私的利用の範囲で録音することは一般に許容されます。ただし、録音内容の第三者提供や公表には個人情報やプライバシーの問題が生じる可能性があります。また、裁判での証拠能力や取り扱いは事案により異なるため、弁護士に相談してから使用するのが安全です。

（注意）録音をするときは、まず自分で録音する目的（記録、証拠）を明確にし、無断で公開しないこと。

2-3. 住居・職場に対する催促の扱いと適切な対応

職場や近親者に対しての連絡は、以下の点で問題になりやすいです：
- 勤務先への連絡は基本的に差し止め可能：職場に連絡して社内での信用や仕事に支障を来すような場合、取り立ての方法として不当とされることがあります。まずは「職場への連絡はしないでください」と書面で伝え、続く場合は消費生活センターや弁護士へ相談します。
- 家族に関する情報開示は制限される：家族の勤務先や収入に関する情報を求められても答える義務は基本的にありません。

実務上の対応例：
- 勤務先に連絡された場合：「勤務先への連絡は業務に支障が出ます。連絡は書面でお願いします」と伝え、記録を残し、専門窓口へ報告する。

2-4. 返済計画の作成と交渉のコツ（優先度・現実的な返済スケジュール）

交渉するときは「現実的な返済計画の提示」が重要です。以下の順序で優先順位を付けましょう。
1. 生活費（家賃、食費、光熱費）
2. 税金・社会保険（滞納が続くと問題が大きい）
3. 担保付き債務（住宅ローンなど）— 担保があると差押えのリスクが高い
4. 無担保債務（カードローン、消費者金融）

返済計画の作り方（簡易版）
- 月の手取り収入 − 必要生活費 = 債務返済に回せる上限
- 債務の一覧化：債権者ごとに残高・利率・毎月の最低返済額
- 優先的に交渉する債権者を決める（利率が高い、差押えリスクが高いなど）

交渉のコツ
- 「今すぐ払えない」ことを正直に伝えつつ、現実的な小分けの支払い案を出す
- 弁護士や司法書士が間に入ると債権者は直接の催促を控える場合が多い
- 書面での合意（和解書）を必ず取る

2-5. 交渉時の伝え方のテンプレと注意点

交渉の際は冷静で簡潔な言葉を使うこと。感情的にならないように心掛けましょう。

テンプレA：支払い猶予を求める場合
「現状は支払いが難しく、○月分から月○円ずつの支払いでお願いできないでしょうか。可能であれば書面で条件をいただけますか。」

テンプレB：返済条件を確認するとき
「お手数ですが、債権の詳細（残高・利息・手数料）を文書で提示していただけますか。確認後、回答します。」

注意点
- 口約束だけで済ませない。必ず書面での合意を取る。
- 相手の提示条件を受け入れる前に、「弁護士に相談する」と一呼吸入れる。

2-6. 過度な催促を避けるための法的手段の検討

過度な催促や違法な取り立てがある場合、次のような対応が考えられます。
- 消費生活センターへ相談し、行政指導を求める
- 弁護士を通じて受任通知を送ってもらう（受任通知が届くと債権者は通常直接の取り立てを停止します）
- 差押え等の強制執行が予告された場合は早めに専門家に相談する

受任通知の効果：弁護士が受任した事実を伝える書面で、債権者の直接的な取り立てを通常止めさせることができます。ただし、担保権や税金の差押えなどには別途手続きが必要なケースがあります。

2-7. 家計管理と生活費の見直しの具体策

具体的に見直すポイント：
- 固定費の削減（保険、通信費、サブスクの見直し）
- 食費の計画化（週単位で予算化）
- 一時的な副収入の検討（フリーランス、短期バイト）
- 借入れ条件の見直し（低金利ローンへの借換え検討。ただし審査と手数料を確認）

家計表テンプレ（簡易）
- 収入：手取り
- 支出：家賃、光熱費、食費、保険、通信、教育費、その他
- 債務返済：債権者別に記載

継続的に見直すことで、交渉材料として「返済可能性」を明示しやすくなります。

2-8. 例外ケースの対応（給与差し押さえ・差押えの初期対応）

差押えの通知が来たら即座に行うこと：
1. 通知書の写しを保管する
2. 差押えの対象となる債権（給与、銀行口座など）の範囲を確認する
3. 弁護士に緊急で相談する

給与差押えは、法律上一定の手続きが必要で、差押えに当たっては裁判所を通す場合が多いです。差押えが行われた場合、生活費の最低限を守るための手続き（生活保障の主張等）が可能なこともあります。専門家と協力して早急に対応しましょう。

3. 法的手段と相談窓口の使い方 — どこに相談すべきか、どう使うか

ここでは法テラスや消費生活センター、弁護士・司法書士の違いや使い分け、利用手順と実務上の注意点を具体的に説明します。

3-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用方法と利用条件

法テラスは法的トラブルに関する初期相談や費用の立替、弁護士の紹介を行う公的機関です。収入や資産が一定額以下であれば無料相談や費用の立替制度が利用できる場合があります。利用方法は概ね次の通りです：
- まずは電話や窓口で相談予約を取る
- 初回の法律相談で状況を整理し、必要に応じて弁護士や司法書士を紹介してもらう
- 条件を満たせば、弁護士費用の立替や分割支払いの支援を受けられることがある

受任後は、法的手続きの選択肢（任意整理、個人再生、自己破産）についての説明を受け、次の行動に進みます。

3-2. 消費生活センターの相談窓口の活用手順とメリット

消費生活センターは主に事業者とのトラブルや不当な取立て事案について相談する窓口です。メリットは行政的立場から事業者に対して指導や調査を促すことができる点です。使い方の流れ：
- 各都道府県・市区町村の消費生活センターに電話または窓口で相談予約
- 事実関係を整理して相談（通話記録や着信履歴などがあるとスムーズ）
- 必要に応じて事業者への行政指導や調停の支援を受ける

消費者トラブルとしての取り立て（不当な取り立て）の場合、消費生活センターが中間に入って調整することが期待できます。

3-3. 弁護士への相談の流れ（初回無料の事務所情報と予約のコツ）

弁護士へ相談する場合の一般的な流れ：
1. 事前準備：借入状況（誰にいくら借りているか）、直近の督促状・通話記録、家計の収支表を用意
2. 相談予約：事務所のウェブサイトや電話で予約（初回相談無料の事務所もある）
3. 初回相談：問題点の整理、選べる解決策と見積もり（費用・期間）を確認
4. 受任契約：弁護士に正式に依頼する場合、委任契約を結ぶ。受任通知は弁護士から債権者へ送られる。

予約のコツ：
- 書類を整理して持参すると相談が効率的です
- 初回無料の場合でも、時間制限や範囲があるので要点を絞って相談する

3-4. 司法書士の役割と、どんなケースで依頼すべきか

司法書士は簡易裁判所での書類作成や登記などを扱う専門職で、140万円以下の借金について代理業務が可能な場合があります。軽微な債務整理や、書面作成・債権者との交渉補助を求める場合に向いています。ただし、金額や手続きの複雑さによっては弁護士の介入が必要です。

具体的には、任意整理や少額訴訟の手続きのサポート、書類作成を依頼する場合に司法書士が良い選択となります。

3-5. 代表的な債務整理の手続きとその流れ（任意整理・個人再生・自己破産の概要）

各手続きの流れを簡潔にまとめます。

- 任意整理：弁護士が債権者と和解交渉 → 利息カット・分割払いなどの合意 → 書面で和解
- 個人再生：弁護士が申立準備 → 裁判所へ申立て → 再生計画案の作成・債権者集会 → 再生計画の認可
- 自己破産：同様に申立準備 → 裁判所へ申立て → 管財人の選任（必要な場合）→ 免責許可決定で債務免除

いずれの手続きも、準備期間や手数料（弁護士費用・裁判所費用）がかかります。どの手続きが適するかは、債務総額、収入、保有資産によって変わります。

3-6. 実務的なケース別の窓口活用戦略（窓口選択の判断軸）

窓口選択の参考基準：
- 単発の不当な督促（脅迫的な言動）→ 消費生活センター
- 法的手続きの必要性が見える（差押予告など）→ 弁護士（法テラス経由も検討）
- 書類の作成や少額の交渉→ 司法書士
- 費用の不安がある場合→ 法テラス

組み合わせ活用が現実的です。たとえば、消費生活センターで状況を確認し、弁護士の初回相談を法テラスで手配する、といった流れが効率的です。

3-7. 専門家に依頼する際の費用感と注意点

費用は事務所や手続きで大きく変わりますが、目安として：
- 任意整理：1社あたりの着手金＋成功報酬。総額で数十万円〜（債権数や交渉量による）
- 個人再生・自己破産：弁護士費用・裁判所費用がかかる。手続きが複雑なほど費用は上がる

注意点：
- 契約書（見積）を必ず確認し、不明点は書面で質問する
- 過度な分割払いや不透明な手数料がないか確認する

3-8. 実務例：依頼から解決までの大まかな流れ（タイムライン）

おおまかな例（任意整理の場合）：
1. 初回相談・受任（0〜2週間）
2. 受任通知送付（1週間）→ 債権者の直接取り立て停止
3. 債権者との和解交渉（1〜3か月）
4. 和解成立・返済開始（合意内容による）

個人再生・自己破産は裁判所手続きが入るため、準備含め数か月〜1年程度を見込んでおく必要があります。

4. ケーススタディとよくある質問（Q&A） — 実例で学ぶ具体対応

ここでは具体的なケースを通じて、催促電話に対する現実的な判断と行動を説明します。続けてQ&A形式でよくある疑問に答えます。

4-1. ケースA：任意整理を選択した場合の催促電話の扱い

事例：30代・女性・会社員。複数のカードローンから借入があり、毎日の催促が続いていた。弁護士に任意整理を依頼したところ、受任通知が送られ、翌日から直接的な催促電話は激減。和解後は利息がカットされ、月々の支払額が無理のない額に収まった。

ポイント：
- 受任通知で催促が停止する効果は高い
- 任意整理が成立するまでの期間、家計の見直しや生活再建プランを同時進行することが重要

4-2. ケースB：個人再生へ移行する前の対応と交渉

事例：40代・自営業。事業の一時的な失速で複数債務が滞った。個人再生を検討していた段階で、弁護士と相談しつつ一部債権者とは支払い猶予の協定を結び、裁判所へ申立てる準備期間を確保できた。

ポイント：
- 個人再生は住宅ローン特則などを活用できる場合があり、差押えを避けながら再建を図る選択肢になる
- 裁判所手続きに入る前に弁護士に現状を整理してもらうと、強い交渉材料が確保できる

4-3. ケースC：自己破産を検討する段階での意思決定

事例：50代・無職。高額な医療費とカードローンで返済が困難。自己破産を選択する前段階で、弁護士と債務の種類や借入の目的を再確認。免責可能性を見極めた上で申立て、最終的に免責が認められ催促は停止した。

ポイント：
- 自己破産は債務の免除を得られる強力な手段だが、職業制限や財産処分などの影響があるため、慎重に検討する必要がある
- 事前に生活再建計画を作ることが大切

4-4. ケースD：配偶者・家族の借金が原因の事例と家計支援の方法

事例：主婦が配偶者の借金を知らされていなかったケース。家族会議を設け、弁護士に同席してもらい、債権者との話し合いで家族への連絡や関係の整理を進めた。必要に応じて配偶者本人に債務整理を依頼し、家庭の負担を可視化した。

ポイント：
- 家族の関与度合いにより対応が変わる（保証人か否か等）
- 家計の完全な可視化と家庭内ルールの作成が再発防止に役立つ

4-5. よくある質問と回答（Q1〜Q10）

Q1：電話は録音しても良いですか？
A1：自分が会話の当事者であれば録音自体は一般に可能ですが、録音の扱い（公開・第三者への提供）や証拠能力はケースバイケースです。裁判で使う場合は弁護士に相談してください。

Q2：職場に連絡させない方法はありますか？
A2：まずは書面で「職場への連絡をしないでほしい」と伝え、続く場合は消費生活センターや弁護士に相談して行政指導や法的対応を依頼しましょう。

Q3：法テラスはどんな人が利用できますか？
A3：収入や資産が一定以下の方は利用しやすく、初回相談や費用の立替支援を受けられる場合があります。詳細は法テラス窓口で確認してください。

Q4：弁護士に頼むと全ての催促が止まりますか？
A4：弁護士が受任通知を送ると、通常は債権者からの直接的な取り立ては止まります。ただし、担保権行使や税金関係は別の手続きが必要な場合があります。

Q5：督促の内容が嘘っぽいと感じたら？
A5：請求の根拠（契約書、取引履歴）を文書で請求し、確認しましょう。詐欺や誤請求の可能性もあるため、消費生活センターや弁護士に相談してください。

Q6：差押え前にできることは？
A6：差押え対象の有無を確認し、弁護士に緊急相談。場合によっては支払猶予や和解交渉が可能です。

Q7：催促が原因で精神的につらい場合は？
A7：まずは着信拒否設定や代理人に連絡を任せる、そして専門窓口（法テラス・消費生活センター）へ相談してください。医療機関の相談も検討を。

Q8：家族に知られずに解決できますか？
A8：債務の種類や保証の有無によります。保証人がいる場合は家族に影響する可能性が高いです。非公開にしたい場合は弁護士と相談の上、最善策を探りましょう。

Q9：和解書のポイントは？
A9：合意内容（毎月の支払額、支払開始日、利息の有無、遅延時の措置）を明記し、署名押印を求めること。書面がない口約束は避けましょう。

Q10：サービサー（債権回収会社）との違いは何ですか？
A10：サービサーは他社の債権を譲り受けて回収する会社で、債権者名義が変わると通知が来ます。受任通知を出すことでサービサーからの取り立ても止まるケースが多いです。

4-6. 実践チェックリスト：今すぐできる対策と次のアクション

- 電話は記録：日時・番号・担当者名をメモ
- 相手の会社名・請求根拠を文書で請求する
- 即決せず「確認して折り返す」と伝える
- 必要なら録音（扱いに注意）
- 着信拒否や番号変更を検討
- 消費生活センター、法テラス、弁護士に早めに相談
- 家計の現状を表にまとめ、返済可能額を算出する

5. まとめ — 重要ポイントの整理と次に取るべき行動

振り返りとして、最も大事な点は「記録を残す」「即答しない」「専門家に早めに相談する」の3つです。催促の電話は心理的に追い詰めるツールになり得ますが、冷静に対応すれば権利を守りつつ解決に向かえます。具体的には、まず通話の記録を取り、電話の相手に請求の根拠を求める。次に、法テラスや消費生活センター、弁護士のどれに相談するかを決め、必要なら代理人を立てて受任通知を送ってもらう。こうした行動で催促は多くの場合抑止できます。

債務整理 1本化で返済を見える化！月々の負担を減らすための実践ガイド
（まとめ的意見）催促の電話は「とにかく怖い」ものですが、情報整理と専門家のサポートで必ず道は開けます。早めの行動が最大の防御です。まずは一度、法テラスや消費生活センターに相談してみませんか？ その一歩が状況を大きく変えます。

出典（この記事の主な根拠・参考資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）ウェブサイトおよび公開資料
- 各都道府県の消費生活センターの公表情報
- 日本弁護士連合会の債務整理に関する案内
- 各種裁判所・法務省等の債務整理手続きに関する一般的な手続説明

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の法律相談や具体的な手続きについては、弁護士・司法書士などの法的専門家にご相談ください。